Наводнение за свой счет

Премьер Медведев в пятницу потребовал вновь вернуться к вопросу обязательного страхования от стихийных бедствий, как это было в Советском Союзе.

Только в результате массовых пожаров в 2010 году экономика страны потеряла 450 млрд рублей

«Меня не устраивает ответ, что это сегодня не соответствует неким общим подходам по осуществлению страхования. Издержки, которые мы несем, я уже не говорю о человеческих жизнях и здоровье, – это бесценно, но даже материальные издержки, которые мы несем ввиду отсутствия страхования, – колоссальные. Во всем мире именно так делается (через систему страхования – прим. ВЗГЛЯД), а не подписывают указы, постановления по выделению денежных средств», – отметил Медведев, передает РИА «Новости».

Глава правительства также призвал руководителей регионов стимулировать население к страхованию жилья, а сельхозпроизводителей – к страхованию урожая с целью минимизации потерь в случае лесных пожаров и засухи.

«Тема, которая, к сожалению, стала у нас практически постоянной, но у которой нет существенных изменений, – это страхование: и страхование сельхозпроизводителей, и страхование людей от природных аномалий. Это коснулось в 2010 году пожаров, это коснулось в этом году ситуации, возникшей после стихийного бедствия в Крымске, это касается и той ситуации, которая в настоящий момент складывается в целом ряде регионов», – сказал Медведев.

Премьер напомнил, что в этом году должна заработать в полном объеме новая система страхования урожая с оказанием государственной поддержки – до 50% от суммы страховой премии.

«Одна из задач руководителей регионов – максимальным образом использовать систему для того, чтобы граждане добровольно страховали свое жилье, свое имущество, а сельхозпроизводители добровольно страховали свой урожай», – сказал глава правительства.

Личная ответственность 

Компенсации пострадавшим в результате пожаров, наводнений, ураганов и других стихийных бедствий в России платит государство из бюджетных денег. Тогда как во многих цивилизованных странах расплачиваются за стихийные бедствия страховые компании.

На эту тему
• Росгосстрах завершил выплаты по 85% застрахованных от пожаров объектов
• Медведев: Жители Крымска смогут купить любое жилье за счет государства
• Пострадавшим от стихийного бедствия в Японии выплатят 15 млрд долларов
• Шувалов: Правительство будет поощрять страхование жилья
• Компенсации пострадавшим на пожарах увеличат

«Только в результате массовых пожаров в 2010 году экономика страны потеряла 450 млрд рублей, причем значительная часть средств пошла на компенсации пострадавшим, поскольку большинство не имело страховки. В этом году массовое наводнение в центральной России, природные катаклизмы в Краснодарском крае принесут бюджету потери в сотни миллиардов рублей», – говорит газете ВЗГЛЯД директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» Артем Искра.

«При этом развитие института добровольного страхования в данном направлении государством не поддерживается и не включено в стратегию развития страхового рынка, и огромные бюджетные средства продолжают уходить на восстановление частного жилья физических лиц, отвлекая ресурсы в достаточно непростое экономическое время от других немаловажных проектов», – указывает Искра.

Попытки переложить материальную ответственность за разрушения от стихийных катаклизмов на страховщиков были еще в 2010 году. Тогда МЧС выступило с законодательной инициативой стимулировать страхование недвижимости от пожаров и стихийных бедствий. В том числе существовала идея, оформленная в законопроект, сделать это страхование обязательным, напоминает собеседник.

«Эта тема активно муссировалась и в начале 2011 года. Страховые компании готовили статистику, аналитику, давали комментарии. Но весной того же года Министерство финансов отклонило законопроект об обязательном противопожарном страховании, поскольку посчитало, что нельзя обязать гражданина защищать свое имущество, в том числе и путем страхования. Данный подход противоречил бы гражданскому законодательству», – напоминает Искра. Тогда Минфин сообщил, что министерство считает тему обязательного страхования от пожаров «нецелесообразной и неактуальной».

Поэтому государство пошло другим путем и создало резервный фонд на случай катастроф, где госгарантии определяются каждый раз индивидуально. Так, резервный фонд правительства РФ по предупреждению и ликвидации  ЧС и последствий стихийных бедствий на 2011 год составил 8 млрд рублей. Практически все эти средства ушли на выплаты компенсаций физическим и юридическим лицам, в том числе 4,8 млрд рублей – на жилищные сертификаты тем, кто лишился в результате ЧС и терактов своего жилья. Из резервного фонда средства идут на выплату единовременной материальной помощи, на покупку нового жилья, единовременных пособий в связи со смертью членов семьи (в 2011 году 122 человека погибли в результате крушения теплохода «Булгария» и двое – в результате смерча в Благовещенске Амурской области), на восстановление жилых домов, школ, детских садов, поликлиник, объектов сельского хозяйства и административных зданий.

В России недвижимость страхуют только 5-7% собственников. На Западе почти 90% недвижимости застраховано без какого-либо участия государства в выплатах

Больше всего (60,1%) средств из резервного фонда было потрачено на погашение государственных жилищных сертификатов для тех, кто лишился жилья в результате стихийного бедствия. Это говорит о том, что введение обязательного страхования жилья в районах с высоким риском того или иного стихийного бедствия могло бы серьезно сэкономить бюджетные средства. Вторая по величине статья расходов при ЧС – это оказание помощи пострадавшим гражданам, на что было потрачено 19,5% от объема резервного фонда. На проведение аварийно-спасательных работ было потрачено только 5,4% средств, аварийно-восстановительных работ на объектах жизнеобеспечения  – 10,5%, оказание гуманитарной помощи иностранным государствам – 4,5%.

Логично сделать так, чтобы компенсации за стихийные бедствия платили страховщики, а не государство. «Страхование – инструмент, эффективное применение которого, безусловно, способствует укреплению экономической стабильности государства. В западных странах порядка 80% сфер жизни людей охвачено страхованием, в России этот показатель значительно ниже – около 10%», – говорит газете ВЗГЛЯД президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Андрей Юрьев.

«Произошедшие за последние годы масштабные бедствия природного характера показывают, что действующая в РФ система, при которой государством каждый раз компенсируется ущерб всем пострадавшим гражданам, вне зависимости от того, страховали ли они добровольно свое имущество или нет, ставит выбор между двумя полярными подходами: либо свое жилье страхуют все, либо не страхует никто. Подводными камнями является сложность контроля за исполнением закона об обязательном страховании от ЧС и, как следствие, степень исполнения закона», – говорит замруководителя департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Дмитрий Некрюков.

#{intervieweco}Однако Артем Искра из СК «Альянс» считает, что наиболее цивилизованным подходом является не обязательное, а добровольное страхование. «Логично не полагаться при любых жизненных трудностях исключительно на помощь государства, а самостоятельно отвечать за свою собственность. К сожалению, в России граждане не поддерживают такой подход – недвижимость страхуют пока только около 5–7% собственников. На Западе же почти 90% недвижимости застраховано без какого-либо участия государства в выплатах. Все понимают: если мое жилье сгорит или его смоет наводнение, мне государство не даст ничего, я должен быть социально ответствен перед своей семьей и обществом», – говорит Искра.

По его мнению, государство могло бы простимулировать рост добровольного страхования имущества через инструменты налоговых вычетов или путем внедрения схемы добровольного страхования, распространяемого через коммунальные платежи. Последнее позволяет и защитить собственность физических лиц, и получить дополнительные средства от страховых компаний для различных превентивных стихийным бедствиям мероприятий, добавляет он. «Многолетний положительный опыт существования этой системы в Москве подтверждает ее эффективность», – отмечает Искра.

Опыт США

Во многих странах развито страхование рисков возникновения стихийных бедствий, например, наводнений, и страхование гражданско-правовой ответственности, проводимое как в обяза­тельном, так и в добровольном порядке. Мировая статистика показывает, что затраты страхо­вых компаний за последние годы неуклонно растут и составляют сейчас около 40% от общего экономического ущерба от природных катастроф.

Еще в 1973 году в США был принят специальный закон о защите от наводнений, который обязывает заемщиков по ипотеке за­страховаться от наводнения, если соответствующий объект расположен в мест­ности, подверженной угрозе наводнения.

С конца 60-х годов в США начали действовать законы о государственном страховании от наводнений и о защите от наводнений. В 1994 году в США был принят закон США «О реформе национальной системы страхования от наводнений». Основная его идея в том, что государство, а значит, налогоплательщики не должны нести ответственность за ущерб при наводнении. Страхование недвижимости является обязательным для всех граждан, которые проживают в районах, относящихся к зоне возможных наводнений. По закону каждый гражданин должен быть проинформирован, что без этого договора может даже не рассчитывать на компенсацию при ЧС. Кроме того, штат получит помощь от государства, а домовладелец – компенсацию от страховых компаний только в том случае, если они будут выполнять все прописанные предупредительные меры. В противном случае ни о каких компенсациях также и речи быть не может.

Что касается страховых компаний, то они могут заключать договоры с международными перестраховочными компаниями, разделяя с ними финансовые риски. Если выплаты по страховым обязательствам будут слишком велики, то международные партнеры помогут избежать им банкротства.

Также страховые компании при подписании договоров требуют от владельца страхуемого объекта знания и соблюдения правил безопасности в случае чрезвычайной ситуации. И это довольно распространенная ситуация. Так, блогер bolero-3000, проживающий в английской деревне, рассказывает, что там по воскресеньям периодически проводятся курсы выживания при наводнениях, а страховые компании пристально следят за тем, какие меры предприняты во избежание разрушений. «Присутствие – 100-процентное, потому как все дома застрахованы, но при страховом случае страховщик вправе поинтересоваться, а были ли предприняты соответствующие действия? Чтобы понимать – наш дом попадал под наводнение в 2007 году, и вода поднялась на метр, страховой компании выплата ремонта первого этажа обошлась в 170 000 фунтов», – рассказывает блогер.

В США обязательным является страхование сооружения и его конструкции, платежи по нему включаются в регулярно собираемые взносы в Home Owners Association – некое подобие ТСЖ, рассказывает замруководителя департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Дмитрий Некрюков. В ряде европейских стран все жители также обязаны страховать свое жилье от стихийных бедствий, при этом минимальный страховой тариф устанавливается государством, добавляет он.

«В США, как в примере с ураганом в Новом Орлеане, компенсации выплачивают страховые компании. Другое дело, что правительство США в особых случаях может принять решение о государственной поддержке страховых компаний, чтобы не обрушить страховой рынок, но никак не о массовой раздаче бюджетных средств пострадавшим», – говорит Дмитрий Некрюков.

«Максимум, что делается в развитых странах в случае стихийного бедствия за счет бюджета, – оказывается помощь в ликвидации последствий: в тушении пожаров, разборке завалов, вывозе мусора, а также восстановлении инфраструктуры и коммуникаций», – отмечает Артем Искра.

После урагана Катрина в 2005 году в Новом Орлеане многие страховые компании оказались даже на грани разорения. Стихийное бедствие поразило своим масштабом, а так как все американцы страхуют свое жилье на этот случай, то страховщики вынуждены были выплатить крупную сумму компенсаций. Так, только крупнейшая компания США по страхованию недвижимости State Farm вынуждена была возместить ущерб 639 своим клиентам на 80 млн долларов. Страховые выплаты составили от 2 тыс. до 2 млн долларов.

При этом в штате Миссисипи более 2 тыс. человек столкнулись с тем, что их страховые компании отказались возмещать ущерб от урагана Катрина, ссылаясь на то, что большинство обладателей полисов застраховали свое жилье от урагана, а наибольший вред был нанесен не ветром, а наводнением. Пострадавшие подали в суд на своих страховщиков. Это подстегнуло и компанию State Farm выплатить еще 50 млн долларов компенсаций клиентам, которым ранее было отказано в возмещении ущерба.

Сумма страховых убытков от трех крупных ураганов, которые в 2005 году обрушились на США – Катрина, Рита и Вильма, составила в целом 57,6 млрд долларов.