Украина
Безразмерное страхование
|
Текст: Петр Шмелев |
В понедельник Агентство по страхованию вкладов завершило процедуру включения российских банков в свою систему. Те, кто не успел, теперь будут вынуждены свернуть работу с частными вкладчиками. Более того, до конца октября АСВ намерено решить вопрос о повышении суммы максимальных выплат, которые вкладчик сможет получить от государства в случае банкротства банка.
На сегодняшний день эта сумма составляет 100 тысяч рублей. По всей видимости, с середины 2006 года она вырастет до 190 тысяч рублей, а к июлю 2007 года – до 280 тысяч рублей. Сложно найти в этом решении отрицательные стороны: не во всяком деле финансовые интересы населения защищаются столь последовательно. Пенсионная реформа, например, превратилась в водевиль с рассылкой «писем счастья», предложениями установить возраст выхода мужчин на пенсию выше среднего показателя продолжительности жизни и зияющей дырой в бюджете Пенсионного фонда. Руководство АСВ, безусловно, достойно особых слов: работа по управлению общим фондом средств, которые коммерческие банки отчисляют в систему страхования вкладов, поставлена хорошо. За счет размещения временно свободных средств на фондовом рынке общая сумма фонда за год выросла почти на 20%.
Россиянам не нужны гарантии
Фактически незащищены тысячи вкладов, на которых лежат суммы от полумиллиона рублей и вышеИ все же приходится констатировать, что благое начинание АСВ будет иметь малую практическую отдачу. Примерно полгода назад, когда система страхования вкладов только вступала в активную фазу функционирования, глава АСВ Александр Турбанов, общаясь с журналистами, привел интересные статистические данные. По его словам, 100-тысячная страховка покрывает более 90% всех вкладов граждан в российских банках.
В то же время оставшиеся вклады, не попадающие под гарантию, составляют почти 75% суммы, размещенной на депозитах частных лиц в банках. Иными словами, покрываются миллионы мелких вкладов (10–20 тыс. рублей), причем покрываются с большим запасом гарантии, непонятно, кому нужной. С другой стороны, фактически незащищены тысячи вкладов, на которых лежат суммы от полумиллиона рублей и выше. В первом случае лимит в 100 тысяч слишком велик и его повышение никого не интересует. Во втором случае и лимит мал, и повышение незначительно.
Если попытаться с цифрами в руках смоделировать влияние пересмотра размера повышения страхового возмещения по вкладам на российские регионы, ситуация станет более наглядной. Согласно данным Росстата в девяти из десяти краев и областей России средний доход на человека не превышает 7,5 тысячи. Пусть за год он даже вырастет на 20% и показатель увеличится до 9 тысяч рублей. По статистике от 50 до 95% своих доходов россияне тратят на текущее потребление.
Предположим, что в качестве средней цифры на потребление тратится две трети доходов. В итоге получаем, что на сбережения у среднестатистического россиянина может оставаться около 3 тысяч рублей. При этом показатель склонности к организованным сбережениям в России чрезвычайно низок. В лучшем случае треть из своих сбережений житель нашей страны готов доверить банку; самой же распространенной формой сохранения денег по-прежнему остаются «матрацные инвестиции».
Даже если взять по максимуму, то в банк россиянин будет откладывать примерно по тысяче рублей в месяц. Даже если копить будет не один человек, а семья из трех человек, то для того чтобы дождаться, когда их капиталы вырастут до уровня 190 тысяч рублей и изменение границы страхового покрытия станет актуальной, потребуется около четырех лет. Да в российских банках и вклады-то до трех лет практически отсутствуют, так как не пользуются популярностью у населения. Вероятность появления в российских регионах вкладчиков, годами исправно сберегающих капиталы, при том уровне бедности жизни и аппетитах естественных монополий – минимальна.
… И VIP-клиентам тоже
 Еще в прошлом году Сбербанк России открыл в Москве отделение для приема ВИП-вкладов (фото GettyImages) |
Речь, конечно, не идет о благополучных регионах страны, где доходы на порядок отличаются от того, что зарабатывают жители дотационных областей. Соответственно и вклады в этих регионах измеряются сотнями тысяч рублей. Показательно, что еще в прошлом году Сбербанк России открыл в Москве отделение для приема ВИП-вкладов, суммы которых исчисляются миллионами.
Казалось бы, неповоротливый монстр банковского бизнеса оказался расторопнее и дальновиднее многих своих частных коллег; спрос на услугу превысил все ожидания. Миллионерам тоже приходится искать способы защиты своих накоплений, пока система страхования вкладов не доросла до них.
По большому счету системе страхования вкладов требуется масштабирование. В самом деле, если сделать размер страхового возмещения по вкладам разным для различных регионов, то тогда можно будет поменять и нагрузку на банки. Региональные банки станут отчислять в общую кассу меньше средств, появится возможность повысить проценты по вкладам, что будет на руку тем же вкладчикам.
Нынешней системой страхования недовольны и в Сбербанке, отчисления которого, по понятным причинам, составляют львиную долю средств фонда страхования. Сбербанк должен устоять в случае любых финансовых потрясений, поэтому его участие в системе страхования вкладов – по сути, дань формальности. Однако когда эта дань еще начинает и расти, тут в ход могут пойти самые разные средства.
Таков парадокс нашей финансовой действительности; гарантирование вкладов расширяется, довольных этим обстоятельством не прибавляется.