Накопили на новый кризис

Долговая бомба

В США долги по образовательным кредитам достигли 1 трлн долларов. Федеральный резервный банк Нью-Йорка предупреждает, что это может создать угрозу национальной экономике, поскольку госдолг страны суммарно составляет 14 трлн долларов.

Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику

Портфель образовательных кредитов в США превышает даже объем кредитов на покупку автомобиля или недвижимости.

«Это запросто может стать следующей долговой бомбой, заложенной под американскую экономику», – заявил президент Национальной ассоциации адвокатов по делам о частном банкротстве Уильям Брюэр, напомнивший, что глобальному экономическому кризису 2008 года предшествовал кризис в области ипотечных кредитов в США.

В настоящее время долг по кредиту, который выпускник школы затратил на получение специального среднего или высшего образования, составляет в США в среднем 25 тысяч долларов. Эта сумма увеличилась за последние 10 лет на 25% и продолжает расти темпами, превышающими инфляцию. Причина проста: вузы поднимают плату за обучение, причем в условиях финансово-экономического кризиса этот процесс даже ускорился. 

Как отмечают эксперты, многие американцы, будучи не в силах расплатиться по прошлым займам, вынуждены идти по замкнутому кругу и влезать в новые долги. По закону кредит на образование – ни государственный, ни частный – не может быть списан даже при объявлении банкротства.

«Если рассматривать долги по этому виду кредитования в США как отдельно взятый элемент кредитного сектора, то сам по себе он опасений не внушает: Штаты долгое время живут в кредит, поэтому определенная доля неплательщиков уже учитывается в рисках. Другая картина, более тревожная, складывается, если рассматривать задолженности по образовательным кредитам вкупе с отголосками ипотечного кризиса и прочими долгами – к примеру, домохозяйств», – комментирует газете ВЗГЛЯД аналитик «Инвесткафе» Анна Бодрова.

Эксперт предполагает, что власти США сделают все возможное, чтобы не довести проблему с образовательными кредитами до кризиса.

На эту тему
• Газета: Студентам пообещали кредиты на проживание и питание
• Обама: Конгресс и Уолл-стрит не делают ничего полезного для жителей США
• Долги по кредитам на образование в США достигли 1 трлн долларов

«Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и «отсеивают» плохие активы, чтобы не загружать экономику балластом, поэтому риск того, что должники по кредитам на образование подложат новую финансовую бомбу под американскую экономику, не слишком велик», – отметила Анна Бодрова.

Чтобы не допустить ухудшения ситуации, президент Барак Обама предложил продлить истекающий в июле срок действия пониженной учетной ставки по федеральным кредитам на образование, сохранить на них налоговый вычет и разрешить реструктуризацию долгов, передает ИТАР-ТАСС.

Проценты от процентов

В США существуют четыре вида гарантированных государством кредитов. Субсидированные кредиты – государство выплачивает за студента проценты по кредиту в течение всего периода обучения и в течение шести месяцев после окончания обучения. Этот кредит предоставляется малоимущим.

Несубсидированные кредиты – заемщик выплачивает весь кредит самостоятельно, проценты начисляются с момента выдачи кредита, период выплат начинается через шесть месяцев после окончания обучения. Такой кредит может получить студент с любым уровнем дохода. Также кредиты могут выдаваться родителям, которые оплачивают обучение своих детей.

Стоит отметить, что студенты получают кредит не только на оплату обучения, но и на проживание, питание, транспорт, литературу.

Процентные ставки определяются на основании ставки по федеральным ценным бумагам с 91-дневным периодом обращения плюс 2,3% (1,7% в течение льготного периода во время обучения). Законом также устанавливается верхний предел ставки по несубсидированным кредитам – 8,25% годовых.

Власти и регулятор США активно занимаются поддержкой финансового сектора и «отсеивают» плохие активы

Все студенческие кредиты застрахованы специальным гарантирующим агентством, то есть государство взяло на себя ответственность за невозвраты кредитов.

Несмотря та то, что, казалось бы, в США выстроена правильная система образовательного кредитования, все-таки она дала сбой. Это уже привело к трагической и абсурдной ситуации: среди должников по кредитам на образование значительную часть составляют те, кто собирается или уже вышел на пенсию. Их общий долг приближается к 36 млн долларов. Многие из них занимали деньги на второе образование, а также для своих детей или внуков, но есть и такие, кто до сих пор не расплатился за учебу в колледже в конце 1960-х годов.

Так как государство берет ответственность за невозвраты кредитов, то огромный долг ложится тяжким бременем на всех налогоплательщиков. В результате обостряется проблема бюджетного дефицита, составляющего 1,3 трлн долларов.

Опыт России

В свое время Россия пыталась перенять западный опыт в сфере образовательного кредитования. В 2009 году был запущен эксперимент, участвовать в котором изъявили желание только два банка – Сбербанк и «Союз».

Правительственная программа льготных образовательных кредитов предполагает, что государство субсидирует банку процентную ставку по нему в размере 3/4 ставки рефинансирования. При этом максимальная ставка для студента не должна превышать 1/4 ставки рефинансирования плюс 3 процентных пункта. Льготные образовательные кредиты должны были выдаваться без поручительства и залога. На программу из бюджета выделяется около 0,5 млрд рублей в год, по предварительным оценкам Минобрнауки. Эксперимент завершится в конце 2013 года.

Однако  ажиотажа со стороны банков не было, поскольку эти кредиты выдаются без поручителей и залога, к тому же банк получает суммарно сейчас всего лишь 11% годовых из-за жесткой привязки к ставке рефинансирования (8%). «Это слишком маленькие проценты в сочетании с очень высокими рисками, чтобы банки ринулись в эту программу. Риск невозврата достаточно большой», – комментирует газете ВЗГЛЯД начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.

Действительно, предварительные результаты этого эксперимента весьма скромны. По этой программе в банке «Союз» было выдано всего 214 кредитов на сумму чуть более 70 млн рублей. В Сбербанке было выдано 673 кредита на общую сумму 142,8 млн рублей. Суммы займа небольшие – всего 212 тысяч рублей. С просрочками особых проблем нет – 0,03% в Сбербанке и менее 0,01% в «Союзе».

С другой стороны, есть банки, которые в рамках потребительского кредитования предоставляют образовательные кредиты. К примеру, банк «Образование» предоставляет такой заем под 13,5% годовых. Но и тут банки также неохотно идут на предоставление кредитов студентам.

«Банкам рискованно кредитовать студентов, поскольку у молодежи, как правило, нет ни денег, ни каких-либо активов в качестве обеспечения, а также отсутствует кредитная история. Издержки на взыскание просроченной задолженности по таким кредитам, как правило, не окупают текущих расходов банков. В итоге кредит на первое образование оформляется на родителей студента за счет иных кредитных продуктов (потребительского или экспресс-кредитования)», – прокомментировал газете ВЗГЛЯД начальник отдела по работе на финансовых рынках «Солид Банк» Федор Тихонов.

Эксперты затруднились дать точный ответ на вопрос, какую долю образовательные кредиты составляют в кредитном портфеле банков, предполагая, что речь может идти лишь о сотых долях процента.

С другой стороны, самим студентам невыгодно занимать деньги у банков на образование в силу высокой стоимости самого обучения и высоких процентов ставок.

Эксперты предполагают, что в России система выдачи образовательных кредитов должна быть создана по образу ипотечных кредитов, которые через систему АИЖК гарантируются государством. «Банки фактически просто формируют кредитный пакет, получая за это комиссию. Потом этот пакет направляется в АИЖК. То же самое надо сделать и в сфере образовательного кредитования», – комментирует Максим Осадчий.