Новые финансовые технологии изменят человечество в целом

В будущем компьютерные чипы будут стоить дешевле мусора, а для выхода в интернет достаточно будет надеть специальные линзы и просто моргнуть. Окружающие вещи смогут действовать автоматически. Вы сможете беседовать с автомобилем-роботом, который будет выполнять ваши команды, например, припарковаться. Память можно будет подгружать не только в компьютеры, но и в человеческий мозг. Человек сможет хранить свои чувства и переживания в интернете. В эпоху цифровой экономики можно будет вскрыть любые махинации, сформируются идеальные спрос и предложение, потребители получат самые справедливые цены. Система образования, способ мышления и вся человеческая жизнь станет иной. Такую идеальную картину нарисовал американский футуролог Митио Каку во время прошедшего во вторник заседания на форуме «Открытые инновации» в Сколково.

Почитателем Митио Каку является глава Сбербанка Герман Греф, который признался, что изучает подобную футуристическую литературу. Однако, в отличие от явно далекого будущего американского ученого, Греф смотрит в будущее, которое уже наступает. По его словам, сейчас есть две технологии, которые в Сбербанке рассматривают как крайне перспективные и которые способны резко изменить банковский сектор.

«Это блокчейн – это технология, которая может в целом изменить мой сектор, в котором я работаю, просто драматически. Если серьезно посмотреть на последствия применения этой технологии, там очень тяжело найти место традиционным банкам. Она позволяет автоматизировать практически все процессы... И второе – это, конечно, квантовый компьютинг», – сказал Греф (цитата по RNS).

И ведь действительно, теперь все сложнее вспомнить, что еще совсем недавно письма писали от руки и отправляли через обычную почту, а не по e-mail или через видеозвонки. Электронные очереди в банках или поликлиниках сейчас нечто само собой разумеющееся, тогда как еще совсем недавно это были реальные очереди. Еще недавно без наличных в кармане сложно было выжить в городе. Сегодня даже не обязательно вставать с дивана, чтобы заплатить за квартиру, купить продукты или одежду, билет в Петербург или Стамбул.

Благодаря технологиям, разработанным совсем недавно, наша повседневная жизнь кардинально изменилась. Как же может измениться банковский сектор в ближайшем будущем с применением новейших технологий? Выживут ли банки – и если да, то в каком виде?

«Банки так или иначе откажутся от развития своих сетей в офлайне, постепенно будут переходить в онлайн и сокращать или совсем отказываться от своих отделений и банкоматов», – считает учредитель АНО «ПравоРоботов» и член экспертного совета по цифровой экономике Госдумы РФ Никита Куликов.

На эту тему
• Андрей Шпиленко: На нас позитивно действует санкционная политика
• Российской экономике обещана «цифровая революция»
• В борьбе за рабочие места россиянам придется конкурировать с роботами

Возможно, по его словам, будет создана госкорпорация, которая займется сервисным обслуживанием банков, будет «сдавать» банкам отделения, персонал, сеть банкоматов. Эта корпорация будет сервисом для сервиса. Ведь крупным клиентам, особенно поначалу, все же будет нужна личная встреча с руководством банка.

В будущем очное присутствие в отделении банка будет максимально упразднено, все банки будут работать по схожей концепции нынешнего банка «Тинькофф Кредитные Системы», который фактически не имеет расчетно-кассового офиса (РКО) для работы с клиентами, согласен президент Singapore Castle Family office Эльдияр Муратов. «У банковской системы просто нет другого выхода для развития, кроме цифровизации, применения облачных технологий хранений данных и внедрения мобильных приложений», – считает Муратов. В цифровой экономике потребитель будет готов тратить деньги, только если ему это будет удобно.

По мнению Муратова, общение клиентов с банками в будущем перейдет в социальные сети, тем более что интеграция защищенного приложения дает высокую уверенность в конфиденциальности диалога. В пример он приводит индийский банк ICI, который уже сегодня работает через Facebook.

Скорость вычисления процессоров и скорость передачи информации – это те два вектора научных изысканий, которые могут изменить банковский сектор и мир финансов в целом, говорит член президиума СРО «Мир», генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

«Если удастся, например, внедрить оборудование, которое позволяет передавать данные по сетям мобильной связи на увеличенных скоростях – от 10 Гбит в секунду и выше, то изменится процесс идентификации пользователей банковских услуг, можно будет мгновенно и визуально определять клиента. Сам аудиовизуальный профиль человека будет являться его паролем от интернет-банкинга», – предполагает Шустов.

Если удастся на несколько порядков увеличить скорость вычислений благодаря квантовому компьютеру или другой прорывной технологии, то все криптовалюты перейдут в руки того, кто будет владеть этим устройством, говорит Шустов.

И если модель криптовалюты, которая позволит производить обмен средствами быстро, без посредников и без комиссии, приживется, то она, скорее всего, сможет прикрыть весь банковский бизнес в ближайшие десятилетия, не исключает Эльдияр Муратов. Наличные деньги, с которыми и сейчас государства активно борются, могут исчезнуть при новых технологиях на горизонте 50–100 лет, считает Шустов.

«Лет через 100 у нас вообще не будет ни отделений банков, ни банковских карт и ничего физического, что бы связывало нас с банком. iPhone 100 или Samsung последней модели будут заменять нам все и даже больше», – рисует финансовую картину будущего Эльдияр Муратов. Чипы платежных систем для оплаты товаров и услуг, по его словам, будут внедрены в одежду, часы или другие мелкие вещи.

«Уже сейчас роботы могут распознавать эмоции людей лучше, чем мы сами, а через 100 лет мы будем полностью окружены самым современным искусственным интеллектом. Решения будущего позволят с минимальными затратами, имея одну качественную платформу, покрывать все запросы клиентов по всем возможным направлениям деятельности таких организаций», – прогнозирует Муратов.

Схематично через 100 лет это будет выглядеть так, описывает собеседник.

Клиент захотел полететь на Марс. Через защищенное мобильное приложение он отправляет запрос своему онлайн-консультанту, который в считаные секунды дает ему ответ: «Вы можете позволить себе путешествие, и мы нашли доступные варианты».

Что интересно, вслед за этим вырастет справедливость и честность граждан. Классовое неравенство благодаря свободному доступу к финансовой сети станет минимальным уже лет через 50, а смартфоны при этом будут стоить один доллар, считает Муратов.

Распространение блокчейн-технологии в целом приведет к тому, что личная история каждого гражданина и предприятия будет совершенно прозрачна и ее невозможно будет удалить. «Это одновременно и толкнет кредитование на совершенно новый уровень, и необратимо изменит общественную мораль. Верю, что просрочек в потребительском кредитовании станет намного меньше, сам термин «просрочка» трансформируется во что-то иное, система «наказаний» и «поощрений» изменится до неузнаваемости, пользователи банковских систем будущего будут очень ответственны и будут сами следить за своей кредитной историей», – говорит Шустов.

«Общество будущего – это люди, у которых почти нет собственности, они все арендуют, но при этом живут гораздо более полной жизнью, чем мы с вами, их жизнь интереснее за счет большего количества возможностей, впечатлений», – резюмирует Александр Шустов.

Впрочем, не все расценивают технологию блокчейн или криптовалюты как нечто способное кардинально изменить мир.

«Все последние новинки финтеха – это сервисные продукты, призванные добавить дополнительные удобства в обращении с денежными средствами, но не более того. Полагаю, те же самые банки, которые управляют миром капитала последние 50–100 лет (за редким исключением), останутся на плаву. Отделений, возможно, станет меньше, их дизайн изменится, но они никуда не исчезнут. Человек так устроен, что ему необходимо общаться с себе подобными, например прежде чем доверить банку значительную сумму денег или инвестировать капитал в финансовые инструменты», – говорит Сергей Коробков из Global-FX.

«Возможно, рано или поздно биткоины или какие-либо другие электронные деньги станут мировой валютой, а универсальные электронные кошельки будут зашиты в смартфоны или имплантированы в тело обладателя. Но гармония в этом электронно-финансовом мегапространстве появится лишь тогда, когда возникнут условия для полного доверия между обществом и государством. Такие анахронизмы прошлого, как визы, бюрократические процедуры, акцизы и пошлины, должны максимально упроститься или вовсе отмереть», – заключает Коробков.