Сберкнижка – пособник террориста

Министерство финансов предлагает отменить сберегательные книжки на предъявителя и сберегательные сертификаты на предъявителя. Соответствующие поправки к Гражданскому кодексу и другим законодательным актам РФ размещены министерством на едином портале раскрытия правовой информации.

Это снижает эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег

В случае утверждения документа он должен вступить в силу по истечении шести месяцев после его официального опубликования.

«В рамках процесса совершенствования российского законодательства в области стимулирования безналичных расчетов и разработки мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Минфин считает необходимым исключить из российского законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя», – говорится в пояснительной записке к документу.

В Минфине отмечают, что эти институты не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому, не предусматривают ограничения по сумме и систему контроля исполнения запрета их использования в качестве расчетного и платежного средства. Это создает избыточные риски для добросовестных участников рынка, снижает эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег.

«В то же время анализ международной практики позволяет сказать, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут стать привлекательной формой размещения средств населения и временно свободных ресурсов компаний, а также стать источником формирования устойчивой части пассивов банков», – указывают эксперты Минфина.

Однако тут необходимо усовершенствование нормативной базы регулирования данного инструмента. Проектом, в частности, предлагается уточнить, что владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физлица, такие сертификаты включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц.

На эту тему
• Петербуржец съел сберкнижку
• Минфин России вернет советские вклады
• Банк России выступил против биткоинов
• В Думу внесли поправки о контроле электронных платежей суммой в 100 тыс. рублей
• В Госдуму внесли поправки об ужесточении наказания за терроризм

При этом юрлица и индивидуальные предприниматели (наравне с физлицами) могут быть владельцами депозитных сертификатов, однако такие сертификаты не включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц.

Кроме того, законопроектом прописывается возможность выдачи банком сберегательных или депозитных сертификатов на условиях, не предусматривающих обязанность досрочного возврата вклада по требованию физлица.

Однако в Сбербанке считают, что упразднение такой популярной ценной бумаги, как предъявительский сберегательный сертификат, «не имеет веских оснований с точки зрения борьбы с коррупцией и легализацией, но лишит многих физических лиц удобного и выгодного инструмента».

«Анализ многолетней деятельности банка, связанной со сберсертификатами, не позволяет сделать вывод об использовании их в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем, и о влиянии на коррупцию», – отметили газете ВЗГЛЯД в пресс-службе Сбербанка.

Там отмечают, что при выдаче и предъявлении этой ценной бумаги в обязательном порядке идентифицируется как ее получатель, так и ее предъявитель. В случае со сберегательной книжкой на предъявителя счет по вкладу открывается на имя конкретного физического лица, а выплата вклада с закрытием счета производится с обязательной идентификацией лица, предъявляющего сберегательную книжку на предъявителя. «Ни в том, ни в другом случае нарушения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не происходит», – говорят в Сбербанке.

Популярность же сберегательных сертификатов на предъявителя среди населения объясняется банком тем, что у этого продукта более высокая процентная ставка по сравнению с аналогичными вкладами, так как отсутствуют отчисления в АСВ. Во-вторых, сертификат можно передать другому лицу простым вручением, поэтому их часто используют. В-третьих, сертификаты удобно перевозить по стране, и, наконец, отсутствуют юридические сложности при наследовании. «Сертификаты используются пожилыми людьми, так как могут быть быстро обращены в деньги в случае наступления смерти владельца», – отмечают в Сбербанке.

Однако финансовый аналитик Lionstone Investment Services Ltd Александр Гришанов указывает, что инициатива Минфина по отказу от сберкнижек и сертификатов на предъявителя выглядит закономерной в свете последних действий по ограничению сумм анонимных платежей, а также проведению обязательной идентификации плательщика.

Он указывает, что хранение таких ценных бумаг несет в себе определенные риски. «Во-первых, вклады по ним не подлежат обязательному страхованию. Во-вторых, при утере или краже восстановить такой сертификат можно только в судебном порядке и только при наличии весомых доказательств, например приходного кассового ордера».

Он замечает, что процедура покупки сберегательного сертификата на предъявителя действительно проходит при предъявлении паспорта, что позволяет установить связь между покупателем и ценной бумагой. «Однако погасить сертификат на предъявителя может уже любой другой человек, права перехода собственности фиксировать дополнительно не нужно. Именно здесь и возникает поле для возможного злоупотребления и махинаций, хотя получить средства абсолютно анонимно, конечно же, не получится», – объясняет беспокойство Минфина Александр Гришанов.

По его словам, сейчас продажами таких продуктов для физических лиц занимаются в основном крупные банки, чаще всего с госучастием. «Сбербанк здесь, конечно, однозначный лидер. Однако и у более мелких банков есть сберкнижки, сертификаты и вклады на предъявителя, они тоже бывают востребованы, потому что по таким депозитам ЦБ не регулирует ставки, следовательно, по ним можно предлагать более высокие проценты», – отмечает начальник отдела разработки депозитных и комиссионных продуктов СБ-Банка Ольга Баркова.

При этом особой трагедии в отмене сберкнижек эксперты не видят. Сберегательный сертификат на предъявителя – лишь один из десятков инвестиционных продуктов любой финансовой организации, он не является жизненно важной услугой, поэтому в случае отказа от сберкнижек просто произойдет переток вкладчиков в другие инструменты, считает Гришанов. «Сбербанку просто придется всерьез перестраивать систему работы», – добавляет Ольга Баркова.