Василий Колташов: Микрокредитов становится все больше

Кого из экономистов, анализирующих кризис, может волновать, что мы снова прошли «дно»? Так утверждают министры. Но разве это имеет значение? Мы уже проходили «дно» зимой, потом весной и летом. Пройдем его этой осенью и предстоящей зимой.

Слово «ростовщик» – вовсе не брань, а обоснованная характеристика тех, кто берет неимоверные проценты

«Умеренного оптимизма» хватит и на большее. Мы все время ходим по «дну». Это уже привычка. Зачем на это обращать внимание?

Зато есть важные экономические новости, обойти которые никак нельзя. Одна из них: россияне стали чаще брать микрокредиты до получки. Не беспокоить этот факт не может. Показатель тревожный, о многом говорящий и многое объясняющий.

К сожалению, в России нет закона, запрещающего выдачу небольших кредитов под астрономические проценты. Если бы такой закон был, он должен был бы ограничить ссудный процент вообще (желательно 6–7%), а это лишило бы смысла работу микрофинансовых организаций. Или они ушли бы в подполье. В любом случае вреда от них было бы меньше.

Ведь некоторые из микрокредиторов берут за неделю столько, сколько банки требуют за год пользования своими деньгами. А ведь банковские ставки ныне высоки. Но закона, запрещающего микрокредиты, нет, а денег у людей тоже нет, или, говоря корректно, их постоянно не хватает.

За микрокредитами не выстраиваются очереди. Однако в третьем квартале этого года объем действующих займов вырос на 16%, достигнув 59,2 млрд рублей. Эти данные недавно представили «Вести экономики» со ссылкой на Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Было также сообщено, что быстрее всего растет портфель «займов до зарплаты». Он увеличился на 18,3%, или на 4,4 млрд рублей. Все это приходится на 2,5 тысячи микрофинансовых организаций (МФО), дающих данные для НБКИ. А ведь есть еще те, кто данными не делится.

Микрофинансовые организации в среднем в основном выдают займы от 10 до 35 тысяч рублей. Деньги эти люди запрашивают на покупку потребительских товаров, одежды и даже продуктов питания. Естественно, при бешеных ставках кредиторов (сотни процентов годовых) должники очень много переплачивают.

А ведь некоторые товары покупаются не до ближайшей зарплаты, а с расчетом покрытия долга за несколько месяцев. Это может быть электроника или мебель. В этом случае цена товара может увеличиться в несколько раз. Не разумнее ли накопить эту сумму? Зачем отдавать столько денег ростовщикам?

Беда многих россиян не в том, что они недостаточно грамотны. Просто деньги не копятся. Они уходят на текущие расходы: продукты питания, одежду, оплату счетов за квартиру. Заработок настолько невелик, что люди, которым явно недостает самодисциплины, предпочитают, чтобы их держали в дисциплинарных тисках кредиторы.

Назвать это правильным не поворачивается язык. Но люди, к сожалению, так поступают все чаще.

На 1 октября 2015 года НБКИ было учтено 3 млн 299 тысяч действующих займов. Это на 29,2% больше, чем по итогам второго квартала 2015 года. Число должников можно считать неполным, поскольку далеко не все микрокредитные организации действуют законно.

Однако важны и другие сведения: 40% микрозаймов просрочены. Это изначально берется в расчет кредиторами: тот, кто платит по долгам, платит и за себя, и за надорвавшегося должника-товарища. А столь внушительный размер этой группы указывает на легкость, с которой должники переходят от состояния дисциплинированного плательщика к положению человека, который должен или отказать себе и близким в куске хлеба, или отдать огромный процент ростовщику.

Слово «ростовщик» – вовсе не брань, а обоснованная характеристика тех, кто берет неимоверные проценты, а в случае прекращения их выплаты проводит такую реструктуризацию долга, что несчастный должник остается буквально без штанов.

Каким бы ни был бедным человек, как бы мало он ни зарабатывал, это не оправдание для глупости. А брать деньги в долг под астрономические проценты, да еще будучи почти уверенным в неспособности покрыть эти проценты – это глупость.

Не нужно надеяться на то, что кредитор заменит человеку самодисциплину. А именно она позволяет откладывать деньги на нужную покупку. Благодаря ей люди и семьи составляют месячные бюджеты, держатся их, а не бегают к ростовщикам. Всех этих микрокредиторов разумнее всего обходить стороной.

К сожалению, совет этот вряд ли будет услышан и принят многими.

Микрофинансовые организации уверены, что рынок их услуг вырастет. В этом они, скорее всего, правы. Но им стоит быть готовыми к тому, что на новом уровне кризисного «дна» доля просроченных займов увеличится. Защититься от этого можно было бы снижением ссудного процента, но что-то подсказывает, что ростовщики не захотят терять в прибыли. Они будут защищаться повышением ссудного процента, что спровоцирует только гнев должников.

Интересно, сознают ли в микрокредитных фирмах, что могут перестараться, и люди потребуют наконец запретить такого рода кредитование? А это может случиться.