Запад поставил оценку

Агентство Fitch опубликовало результаты исследования российского рынка страхования. Западные аналитики посчитали рынок все еще очень рискованным для клиентов. Главная причина – неточность статистики. Из-за этого величина страховых резервов и уровень достаточности капитала крайне низки, а именно от них зависит, хватит ли у страховщика денег на выплаты страхователю.

Как-то переломить ситуацию мог бы фондовый рынок, но он предоставляет крайне мало инструментов для сохранения и приумножения этих страховых резервов. Однако, по мнению российских страховщиков, такой взгляд на вещи слишком узок – все не так уж плохо, как кажется западным аналитикам.

«На глазок»

Согласна с замечаниями аналитиков Fitch, по-видимому, и Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Она уже многократно повторяла недовольным страховщикам: повышение уровня капитализации страховых компаний – это всего лишь забота о страхователе. Дело в том, что если страховая компания объявляется банкротом, то расчет со страхователями при наступлении страхового случая происходит исходя из размеров уставного капитала (ведь резервы страховой компании к этому моменту уже исчерпаны). Естественно, размеров уставного капитала недостаточно, чтобы рассчитаться со всеми нуждающимися. Именно поэтому новый Закон о страховом деле увеличил требования к методикам расчета страховых резервов.

До недавнего времени страховщики могли формировать свои резервы, что называется, «на глазок». Следует заметить, что резервы формируются из остатков страховых премий. Часть премии идет на ведение дела, часть отдается агентам, а остаток поступает в резерв. Такой порядок был заведен в связи с отсутствием каких бы то ни было достоверных статистических данных. Из-за этого страховщики при расчете величины страховых резервов использовали методики теоретического подсчета. Но теория всегда расходится с практикой. Это подтверждает более чем 200-летний опыт западных страховых компаний.

Казалось бы, выход в том, чтобы воспользоваться западными статистическими данными, но российские риски структурированы совершенно по-другому, нежели западные (другая продолжительность жизни, другие причины смертности и т.д.). Страховщики могли бы прийти на выручку друг другу и, объединив статистические данные, получить точный результат, однако этому противодействует обратная сторона узости нашего рынка – исключительно ценовая конкуренция между игроками. Размер же тарифа напрямую зависит от статистики. Просто же скопировать чужой тариф нельзя, так как неизвестно, какую долю внутри его занимают отчисления в резервы.

Советская же статистика, как, впрочем, и сегодняшняя российская, которой тоже могли бы воспользоваться страховщики, не отличается детальностью исследований. Кроме того, общеизвестно, как в советское время подтягивали цифры до позитивных показателей. При таком подходе страховщик просто не в состоянии сколько-нибудь точно рассчитать величину риска, а от величины риска напрямую зависит размер страховой премии, которую платит клиент. Вот страховщику и приходится «на глазок», можно сказать, буквально на свой страх и риск вносить изменения в статистические данные. Но здесь надо учитывать и тот факт, что слишком большую премию страхователь просто не станет платить. Поэтому зачастую страховщик выставляет премиальную ставку просто в районе среднерыночной.

ОСАГО – полигон для испытаний

Первый массовый вид страхования – ОСАГО

К чему ведут подобного рода игры, стало видно после выведения на российский страховой рынок первого массового вида страхования – ОСАГО (рынок возможных пользователей данной услугой был перекрыт почти на 100%). Большое количество компаний просто не выдержало растущего уровня выплат. В ответ ФССН просто отозвало у них лицензии на этот вид деятельности.

Но на массовый уход с рынка ОСАГО страховых компаний оставшиеся игроки смотрят весьма позитивно, что на первый взгляд достаточно странно. Ведь если считать, что тарифы для целого ряда типов страхователей были рассчитаны неверно, то увеличение числа клиентов может привести только к увеличению риска.

Однако, по мнению руководителя департамента страхования транспортных средств страхового дома «ВСК» Владимира Антипова, хорошо здесь именно то, что количество страховых случаев велико, ведь это как раз и дает реальную статистику, на основе которой в 2006 году можно будет скорректировать тариф.

Что же касается других, не массовых видов страхования, то здесь за 15 лет страховщики накопили достаточно информации, чтобы начать расчет резервов не только на основе теоретических расчетов, но и на основе статистических данных, уверил корреспондента ВЗГЛЯДа руководитель информационно-аналитического управления Всероссийского союза страховщиков Эдуард Гребенщиков. Среди тех, кто такую информацию накопить не успел, крупных и средних компаний нет, а мелкие уже ушли с рынка из-за повышения минимального уровня достаточности капитала. Но даже если компания почувствует, что ее тариф в данном виде страхования недостаточен для нормального уровня прибыльности, рынок страхования еще не настолько велик, чтобы величина риска резко перекрыла расчетную. А при подписании договора с клиентом на будущий год величина тарифа будет уже исправлена.

Таким образом, русский рынок в который раз может не оправдать западных прогнозов.