Самые бедные платят банкам больше всего

Совокупная кредитная нагрузка на россиян начала сокращаться, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по итогам анализа на основе информации о 79 млн заемщиков, передает «Прайм». В первом полугодии она составляла 32% по сравнению с 40% в тот же период 2014 года.

Показатель кредитной нагрузки (payment-to-income) означает соотношение платежей заемщика по кредитам к его доходу. В норме он должен составлять не более 30–35%. 

В целом с начала 2014 года этот показатель постоянно снижается. В первом полугодии 2015 года он составлял уже 38% после 40%, спустя год – в первом полугодии 2016 года – 34%, теперь – 32%. Таким образом, показатель кредитной нагрузки вышел на комфортный уровень.

В чем же причина того, что россияне стали меньше брать кредиты – и больше отдавать?

Этому способствовал в первую очередь кризис. В условиях нестабильной ситуации, угрозы увольнения и снижения дохода многие стали стремиться меньше тратить и больше сберегать. Те, у кого имелась кредитная нагрузка, старались ее быстрее снизить.

Кроме того, сегодня кредитные продукты в целом стали дешевле, упала цена их обслуживания. И если в декабре 2014 года ставка ЦБ выросла до 17%, то теперь она снижена до 8,5%. В микрофинансовой отрасли в 2014 году полная стоимость кредита по займам до 30 тыс. рублей составляла 686%, а сейчас этот показатель снизился до 413%, поэтому снижение кредитной нагрузки на россиян вполне реально, говорит гендиректор МФК «Мани Фанни», член президиума СРО «Мир» Александр Шустов. «Получается, что займов население берет столько же, но под более низкий процент, а заработки растут», – считает Шустов.

На эту тему
• Взятые у "черных банкиров" деньги можно будет не возвращать
• Четверть населения России оказалась в должниках у банков
• Снижение ставки вызовет новое удешевление кредитов

Однако Кирилл Яковенко из «Алор Брокер» сомневается, что искать причину сокращения долговой нагрузки нужно в росте реальных доходов населения. Росстат отчитался о росте доходов в пределах 3% – до 39,3 тыс. рублей. Но и инфляция по итогам восьми месяцев составила сопоставимые 3%. «Грубо говоря, реальный рост доходов населения топчется возле нулевой отметки», – говорит Яковенко. При этом, по данным ОКБ, средний ежемесячный платеж по кредитам вырос с 12,3 до 12,5 тыс. рублей. Учитывая нулевой рост зарплат, говорить о снижении долговой нагрузки уже сложно.

«Несмотря на то, что в целом долговая нагрузка на население снижается, лишь в нескольких регионах положительная динамика обуславливается опережающим ростом доходов населения к росту налогового бремени», – считает эксперт.

Сухая статистика не всегда учитывает разницу благосостояния в разных регионах России. В среднем по стране ситуация выглядит обнадеживающей, однако в каком-либо конкретном регионе она может быть критической. Если в сильных регионах или в семьях со стабильным доходом ситуация улучшается, то в депрессивных регионах население, наоборот, набирает долги.

По данным ОКБ, только в 12 регионах показатель кредитной нагрузки был ниже 30% от общего дохода семьи, тогда как в 13 регионах он превысил 50% (в первом полугодии 2017 года). Самый низкий уровень отмечен в Ямало-Ненецком АО (17%), Сахалинской области (21%), Ненецком АО (22%), в Камчатском крае (22%) и на Чукотке (23%). Самый высокий сохраняется в Карачаево-Черкесии (62%), Ивановской области (57%) и Кабардино-Балкарии (57%).

Причина снижения нагрузки все же в закредитованности населения, считает Яковенко. Часть заемщиков в кризис старается расплатиться с кредитами как можно быстрее. Те, кто рискнул и взял кредиты в 2014–2015 годах, когда заемные деньги были дорогими, теперь стараются перекредитоваться под лучшие условия.

«Самые высокие платежи совершают жители депрессивных регионов. Для исполнения обязательств по ранее сформированным долгам население берет все новые кредиты «до получки», все глубже погружаясь на дно долговой ямы», – рассуждает Яковенко. В целом население должно кредитным организациям с учетом пени и штрафов уже более 1,5 трлн рублей. Это на четверть триллиона больше, чем на начало года.

«В основном задолженность формируется именно в депрессивных регионах заемщиками, ранее уже допускавшими просрочку. Стоит ли в таких условиях говорить об улучшении ситуации?» – считает Яковенко.

В России доля заемщиков, имеющих три и более одновременно действующих кредита, составляет 8,14% по итогам первого полугодия 2017 года,

приводит данные Национальное бюро кредитных историй. Показатель медленно, но сокращается по сравнению с 2014 годом, когда доля россиян с большим количеством кредитов была 12,72%.

Экономическая теория уверяет, что уровень кредитной нагрузки в 30–35% от доходов не должен оказывать негативное влияние на бюджет семьи. Однако если потребитель имеет низкий доход, то даже выплата для погашения кредита трети его дохода может оказаться неподъемной. Например, при доходе 100 тыс. отдавать банку 30 тыс. рублей не так обременительно, как при доходе в 20 тыс. платить по кредиту 6 тыс. рублей.

Сравнивать закредитованность в России и западных странах не совсем корректно. «То, что в странах с развитой экономикой и население, и бизнес живут в долг – это норма, но для этого необходима стабильная национальная валюта и неизменно низкие ставки», – говорит Яковенко. Но в целом средняя кредитная нагрузка на домохозяйства в США значительно ниже – около 10%.