Минфин готовится запретить наличные при покупках на сумму свыше 600 тыс. рублей. Ранее некоторые депутаты Госдумы предлагали ограничиться даже суммой в 50 тыс. рублей. Пока же россияне чаще расплачиваются карточками за недорогие покупки, а в части крупных расчетов предпочитают «кэш», указывают банкиры.

Министерство финансов готово предложить конкретные меры по ограничению безналичных расчетов в России, заявил глава ведомства Антон Силуанов в интервью телеканалу «Россия 24».

При совершении крупных имущественных покупок нет смысла приходить с большим количеством наличных денег в магазин

Напомним, что еще в ноябре прошлого года при Минфине был создан межведомственный совет из 38 специалистов, которые готовят меры по переходу страны к безналичным расчетам. Недавно стало известно, что уже с будущего года может быть принят ряд законопроектов, которые заставят россиян перейти на расчеты с помощью банковских карт.

Сумма ограничений

Минфин обсуждает с экспертами такую меру, как рекомендовать безналичные расчеты при покупках от 600 тыс. рублей, сообщил глава ведомства Антон Силуанов телеканалу «Россия 24» в среду.

Наверное, при совершении крупных имущественных покупок нет смысла приходить с большим количеством наличных денег в магазин, пояснил глава Минфина. К примеру, в Италии граждане не могут расплатиться наличными при покупках на сумму свыше 1 тыс. евро, напомнил Силуанов.

При этом некоторые депутаты Госдумы предлагали ввести ограничения на расчеты уже в 50 тыс. рублей. Судя по всему, Минфин эту идею не поддерживает. Ранее председатель ЦБ Сергей Игнатьев также говорил, что «50 тыс. рублей – это маловато».

Как отмечают эксперты, население России только начинает привыкать к безналичным расчетам. Причем переход на безналичные расчеты заметен в сегменте как раз небольших сумм, направляемых на погашение кредитов, оплату коммунальных услуг. В части крупных расчетов среднестатистический клиент пока больше доверяет наличным, говорит газете ВЗГЛЯД директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах банка» Вилен Ли. По его мнению, Россия пока не готова к таким мерам, какие действуют сейчас в Италии, ни в части инфраструктуры, ни в части менталитета. Иначе такое ограничение превратится просто в головную боль для всех.

Борьба с теневым рынком

Министр финансов призвал расширять безналичный порядок – как более прозрачный. «Вопрос «серого» бизнеса, теневой экономики во многом связан с функционированием большого количества наличных денег в Российской Федерации», – полагает министр.

В России объем наличных денег составляет 25% ВВП, тогда как в большинстве развивающихся стран – 15%, а в развитых колеблется в районе 7–10%, подсчитывал в начале года Силуанов. Это, по его словам, является одной из причин высокого уровня теневой экономики, которая оценивается в 30% ВВП РФ. Из-за высокой доли наличных в денежном обороте только в 2009 году Россия потеряла 1,1% ВВП (или 430 млрд рублей), подсчитывал ранее предправления Сбербанка Герман Греф.

Снижение доли наличных расчетов поможет также лучше собирать налоги, считает Силуанов. Из-за популярности наличных российский бюджет ежегодно недополучает налогов до 8% ВВП, подсчитали в Сбербанке.

«На мой взгляд, расчеты в теневой экономике уже давно переведены на безналичные рельсы. Поэтому не думаю, что данное ограничение даст заметный эффект», – говорит Вилен Ли.

Зарплаты – на карточки

Минфин поддерживает идею перехода на полное начисление заработной платы на карточные счета, в первую очередь это касается работников бюджетной сферы и государственных органов. «Мы считаем, что это правильно», – подчеркнул Силуанов. Он отметил, что эти и ряд других мер Минфин предложит в самое ближайшее время.

Как писала газета ВЗГЛЯД, сотрудники одного из крупнейших российских работодателей – Минобороны – уже полностью переведены на получение зарплаты по карточкам. То же самое сделал еще несколько лет назад со всеми жителями Чукотки Роман Абрамович.

Интересно, что заместитель Силуанова Алексей Саватюгин буквально две недели назад говорил, что не поддерживает предложения по переводу зарплат только на банковские карточки. Об этом он заявил в середине мая, комментируя законопроект, который готовит рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей при Минфине.

Чиновники даже хотят внести поправки в Трудовой кодекс, запрещающие выдачу заработных плат наличными деньгами. При этом обещаны два исключения: для малого бизнеса, число сотрудников которого не превышает 35 человек (для торговых предприятий – 20), и для компаний, расположенных в труднодоступных местностях. По оценке зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, зарплатными проектами в городах не охвачено более 50% предприятий.

Саватюгин считает, что нельзя вводить административный запрет на выдачу зарплаты наличными средствами, так как «рубль – действующая валюта, никто не имеет права запретить наличные как законное средство платежа». Да и в целом идею повсеместного перевода зарплат в безналичную форму считает преждевременной.

Покупки в магазинах

Зато идею по обязательному размещению в магазинах терминалов по приему банковских карт Минфин полностью поддерживает, говорил Саватюгин. Об обязательной установке терминалов говорится во втором законопроекте, который готовит рабочая группа в Минфине. Исключения в законе сделаны только для небольших магазинов, чья выручка не превышает 2 млн рублей в месяц, или для тех, кто имеет право работать без кассового аппарата.

«Идея по запрету наличных платежей свыше какой-то суммы тоже требует дополнительного обоснования. Пока еще нет явных аргументов, кроме бизнес-интересов банкиров», – подчеркнул замминистра.

По словам замминистра финансов, рабочая группа Минфина рассматривает разные предложения, в том числе о запрете выдачи в кассе наличных. Эта идея исходила от некоторых лоббистских организаций, связанных с ними крупных банкиров. Но ее отправили на доработку. «У меня такое подозрение, что аргументов они не выдумают настолько серьезных, чтобы эта идея была принята», – говорил Саватюгин.

Переход на безналичные расчеты, безусловно, очень выгоден банкам. Ассоциация российских банков подсчитывала, что если доля наличных денег снизится до 14–18% (уровень развитых стран), то национальная банковская система сможет получить дополнительно 2,2–2,5 трлн рублей в виде депозитов до востребования. 

Сдерживающие факторы

Однако сами же банки, как считается, сдерживают увеличение доли безналичных расчетов в России. Есть две главные проблемы, которые препятствуют расширению использования безналичных платежей, заявил Антон Силуанов. Во-первых, этому мешает низкая доступность банковской инфраструктуры за пределами больших городов. Во-вторых, высокие комиссии (от 0,8% до 4%), которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичной форме.

«Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», – говорит Силуанов, не поясняя, что заставит банки это делать.

Саватюгин говорил, что рабочая группа рассматривает возможность введения антимонопольного регулирования и четкого отслеживания банковских комиссий.

«Банки, внедрившие системы дистанционного обслуживания, уже давно предлагают вполне приемлемые условия по безналичным переводам. Тарифы же при обслуживании через офисы обусловлены себестоимостью таких операций, для снижения которой практически нет предпосылок», – указывает Вилен Ли из «Росгосстрах банка».

При этом он соглашается, что высокие тарифы – одна из причин низкой доли оплаты покупок картами. Кроме того, этот процесс тормозят также «низкий уровень финансовой грамотности населения (ведь нужно правильно указать реквизиты платежа) и загруженность офисов банка». «Кроме того, в России до сих пор не сформировалась культура хранения средств на банковском счете: на сегодняшний день более 70% операций с банковскими картами – это снятие наличных», – говорит Вилен Ли.

Опыт зарубежных стран

По данным разных исследований, по количеству карточек на жителя России и средней задолженности по кредитке Россия сильно отстает не только от европейских и американских банков, но и от стран Восточной Европы. В России большая доля из эмитированных карточек – зарплатные. Уровень распространенности кредитных карт крайне мал: если в США на одного человека приходится около четырех кредитных карт, в Японии – около двух с половиной, в Великобритании – одна, то в России – 0,1, приводят данные в «Росгосстрах банке».

Там считают, что приучать россиян к безналичным расчетам лучше путем поощрения, а не наказания, как это делали в других странах. К примеру, можно ввести дополнительные накопительные акции (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на новые покупки), а также опции cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона).

Эффективной мерой также могло бы стать налоговое стимулирование безналичных платежей. По этому пути пошли, например, правительства Аргентины, Колумбии, Мексики и Уругвая. В частности, потребителям, оплачивающим товары и услуги кредитными и дебетовыми картами в Аргентине, возвращается часть уплаченного НДС, который достигает в этой стране 21%.

После экономического кризиса 1997 года правительство Южной Кореи освободило от ежегодного налогообложения суммы доходов до 4 тыс. долларов для граждан, которые пользуются платежными картами. А для компаний с годовым объемом продаж свыше 18 тыс. долларов был введен обязательный прием пластиковых карт. Таким образом удалось добиться роста налоговых поступлений на 26% и сокращения теневой экономики на 4%, указывал Вилен Ли.