Сбербанк дает сигнал для снижения ставок по кредитам

Крупнейший российский банк вслед за снижением ставок по депозитам снизил также и проценты по кредитам. Сбербанк идет на опережение Центробанка, тем самым подталкивая его к смягчению политики. Последуют ли другие банки за лидером отрасли и вернется ли потребкредитование к докризисному уровню?

Сбербанк с 16 мая снижает ставки по потребкредитам до докризисного уровня, сообщила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.

Отдельные банки действительно могут последовать примеру Сбербанка, но массовым тренд станет только после снижения ключевой ставки Центробанком РФ

«Мы долгое время не трогали наши ставки по потребительским кредитам. Сейчас хороший момент, чтобы их снизить. Снижение достаточно существенное, оно приводит к ставке на уровень, который был до начала кризиса, то есть до конца 2014 года – начала 2015 года», – сказала Алымова.

Снижение составило по всей линейке от 1 до 4 процентных пунктов. По ее словам, по кредитам с поручительством новый диапазон ставок теперь составляет от 14,9% до 22,9% годовых против 16,5–25,5% ранее. По кредитам без обеспечения новые ставки находятся на уровне от 15,9% до 23,9%, ранее – 17,5–26,5%.

Банк наблюдает оживление спроса и рост заявок на потребкредиты в этом году по сравнению с прошлым. Так, за первый квартал 2016 года Сбербанк выдал потребительских кредитов на 156 млрд рублей. Ставки по кредитам в целом на финансовом российском рынке также корректируются, отмечает спикер.

«По нашим данным, в декабре 2014 года ставки банка стали выше сразу на 7–10 процентных пунктов, возросли до 27,5–35,5% годовых. До момента увеличения ключевой ставки Банка России до 17% годовых кредит без залога и поручительства можно было оформить под 20,5–25,5% % годовых. Сегодняшние ставки банка – даже ниже докризисных», – отмечает эксперт по кредитным продуктам «Банки.ру» Елена Сударикова.

Сбербанк сделал хороший ход, который позволит ему оставаться впереди других игроков рынка. «Банк демонстрирует, что готов быть лидером, а не плестись в хвосте процесса», – считает начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко.

Эксперты указывают, что у банков появились реальные возможности для снижения ставок по кредитам, несмотря на то, что Центробанк пока не вернул ключевую ставку на докризисный уровень. 

Во-первых, значительно улучшилась ситуация с ликвидностью – снижение спроса на кредитные продукты привело к увеличению объема доступных средств у банков, указывает управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова.

Во-вторых, рынок все же ждет снижения ключевой ставки Центробанком. «Несмотря на жесткую денежную политику, предпосылки для снижения ставки на рынке есть, и рано или поздно ЦБ пойдет на этот шаг», – говорит Касьянова. «Сбербанк действует на опережение, и это дает ЦБ повод еще раз подумать о смягчении монетарной политики», – говорит Ващенко.

Ключевая ставка была серьезно повышена в конце 2014 года, что сразу привело к росту ставок по банковским вкладам и снижению доступности кредитования как для населения, так и для бизнеса. С тех пор ЦБ РФ постепенно уменьшает ставку.

Кроме того, ставки денежного рынка недавно были ниже ключевой ставки, что дает банкам возможность для снижения ставок по кредитам. Плюс Сбербанк пошел на это после того, как уменьшил ставки по депозитам, и это не вызвало оттока вкладчиков, добавляет Ващенко. Ставки по депозитам были снижены с 25 апреля – на 0,9% по рублевым линейкам и на 0,5% по валютным базовым вкладам.

«Ресурс Сбербанка позволяет первым снижать ставки привлечения и первым снижать ставки размещения ликвидности. В итоге Сбербанк дешевле всех привлекает депозиты и, соответственно, имеет возможность для динамического управления своей маржой: либо увеличивать маржу, кредитуя под среднерыночные ставки, либо снижать ставки кредитования, наращивая объемы и сохраняя среднерыночную маржу», – объясняет механизм начальник отдела анализа финансовых рынков «Кит Финанс Брокер» Василий Копосов.

Поэтому еще одним стимулом для понижения кредитных ставок могло стать решение о стимулировании спроса на банковские продукты среди населения. 

Сбербанк как лидер отрасли традиционно является важным индикатором для других игроков финансового рынка. Однако последуют ли сейчас другие банки за лидером отрасли? Эксперты в этом не до конца уверены.

«Маловероятно, что решения Сбербанка станут трендом на банковском рынке – далеко не все игроки готовы снижать ставки. Отдельные банки действительно могут последовать примеру Сбербанка, но массовым тренд станет только после снижения ключевой ставки Центробанком», – говорит Касьянова.

В отличие от нее, Ващенко считает, что на горизонте трех месяцев это обязательно произойдет. «Другой вопрос в том, что реклама не раскрывает всех условий договора, и ставка в 17,9% – это лучшее из возможного, а с учетом ряда факторов она поднимается до 23,9%. А такие предложения у других банков есть и сейчас», – говорит он.

В любом случае снижение процентных ставок, безусловно, положительно скажется на спросе на кредиты.

«Решение Сбербанка может привлечь новых клиентов, если новые ставки окажутся ниже, чем у конкурентов. То есть определенные структурные изменения на рынке вполне возможны», – говорит Тамара Касьянова.

Однако существенного роста общего объема кредитования, скорее всего, не будет. «Потребительский рынок в России продолжает сокращаться за счет падения реальных доходов граждан. Развернуть эту тенденцию за счет повышения доступности кредитов только в одном Сбербанке на 1,1–4,4% вряд ли возможно. Но в перспективе, если снижение кредитных ставок будет повсеместным и более глубоким, интерес к банковским продуктам начнет возрастать», – добавляет эксперт.

Ващенко считает, что снижение ставок в рознице постепенно позволит сократить провал продаж в 15% и уменьшить уровень просроченной задолженности, который превышает 11% в потребительском секторе.

С другой стороны, полностью к докризисному уровню потребкредитование вернется еще очень нескоро. «Реальные доходы населения сократились до минимального уровня за более чем 10 лет, и на выправление ситуации уйдут годы. Темпы восстановления рынка будут медленными, по-видимому, не превысят 5% в год», – ожидает Георгий Ващенко. 

Все-таки стоимость кредита не всегда является решающим фактором для населения. Потребителю необходимо как минимум иметь постоянный и достаточный доход и быть уверенным в завтрашнем дне.