С понедельника российские банки обязаны указывать реальную стоимость кредита для заемщика.
Соответствующее распоряжение Центробанка об обязательном раскрытии эффективной процентной ставки по кредиту вступило в силу в воскресенье, 1 июля.
То, что раньше указывалось отдельной строкой как дополнительные и разовые платежи, теперь будет входить в процентную ставку
Эффективная процентная ставка – это реальная стоимость кредита с учетом годовой процентной ставки и дополнительных расходов, связанных с кредитом.
Ранее Центробанк уже обращался к российским банкам с целью убедить их четко прописывать возможные платежи – в мае 2005 года Федеральная антимонопольная служба опубликовала рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при кредитовании.
Банки отреагировали вяло – ситуация практически не изменилась и разрыв между заявленной стоимостью кредита и реальной, которая складывалась из скрытых комиссий, остался значительный. Фактически договор составлялся таким образом, что вся информация о дополнительных платежах – обслуживании кредита, открытии ссудного счета, штрафах за досрочное погашение – указывалась на последних страницах документов или прописывалась мелким шрифтом.
В 2006 году заемщиков попытался защитить Роспотребнадзор – в местное отделение ведомства в Свердловской области поступила жалоба на Home Credit & Finance Bank, который брал комиссию за открытие ссудного счета. Суд доказал незаконность действий банка. Кредитная организация оспорила вердикт, но в итоге проиграла дело.
По словам партнера юридической фирмы «ЛИД Консалтинг» Александра Линникова, инструкция ЦБ проблему мелких и малочитаемых шрифтов на последних или оборотных страницах кредитных договоров и прочих неприемлемых банковских маркетинговых приемов не решает.
«А практика показывает, что именно на этой почве впоследствии чаще всего и возникают разногласия между банком и заемщиком», – отметил адвокат.
Таким образом, для заемщика, скорее всего, ничего не изменится. «Платить заемщик будет столько же. Рост процентов не реальный, а, скорее, «виртуальный». То, что раньше указывалось отдельной строкой как дополнительные и разовые платежи: рассмотрение заявки, выдача и сопровождение кредита и тому подобное, теперь будет входить в процентную ставку», – считает Александр Линников.
Эксперт убежден, что клиентов нововведение отпугнуть не должно. «Раскрытие эффективной процентной ставки касается только потребительского кредитования: экспресс-кредитов, ипотеки, чья специфика – скорость выдачи, а не стоимость, – говорит господин Линников. – Безалаберных клиентов, не читающих кредитные договоры, сравнительно мало, кроме того, потребность населения в кредитах не уменьшается».
Банкиры восприняли начало нового периода спокойно. «Не думаю, что произойдут какие-то заметные изменения», – говорит начальник пресс-службы банка «Авангард» Игорь Илюхин. «Но, надеюсь, ЦБ изменит порядок расчета эффективной ставки», – добавил он.
Вице-президент Европейского трастового банка Игорь Иванов говорит, что нововведение касается прежде всего тех банков, деятельность которых требует раскрытия информации. «В нашем банке все в порядке, информация обо всех продуктах доступна», – не переживает он.
Но по словам банкира, не все банки готовы раскрывать свои комиссии. «Есть случаи, в которых банки не имеют прямого отношения к скрытым комиссиям, – это страхование кредитов, а также кредитование через брокера – часть комиссий он может брать на себя, но это будут скрытые проценты», – объяснил Игорь Иванов газете ВЗГЛЯД.
Господин Иванов убежден, что рано или поздно банки все равно придут к полному раскрытию информации о ставках и комиссиях. «Это вопрос времени. 6–9 месяцев – и банки будут готовы», – говорит он. За клиентов, по его словам, можно не переживать. «Сейчас все заемщики тщательно считают предстоящие расходы», – отметил Игорь Иванов.