Еще в начале 2008 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) провела опрос кредитных организаций о том, как банки информируют своих клиентов (физлиц, индивидуальных предпринимателей и юрлиц) об изменении тарифов на совершение операций по счету.
Главная проблема в том, что ни сроки, ни способ уведомления нигде не урегулированы
Соответствующие запросы ФАС направила в адрес более 100 банков, ответы предоставили 89 кредитных организаций. Правда, они не слишком порадовали.
Более 75% банков предусматривают в одностороннем порядке изменение размеров тарифов на совершение операций по счету во всех договорах банковского счета, заключаемых с клиентами. В отношении индивидуальных предпринимателей и юрлиц это право предусматривают более 90% банков. Более 80% в договорах указывают свою обязанность предварительно информировать клиентов об изменениях.
Однако у большинства кредитных организации минимальный срок уведомления клиентов составляет менее 15 дней до даты введения новых тарифов в действие. 13–14% банков сообщают клиентам (индивидуальным предпринимателям и юрлицам) о предстоящих изменениях за 15–20 дней, физических лиц же в такие сроки информируют всего 10% кредитных организаций.
Наибольший срок информирования составляет 31–45 дней. Однако он действует лишь в 3 банках из 89 опрошенных.
Еще хуже обстоит дело со способами информирования. По словам замначальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольги Сергеевой, преобладающим является размещение соответствующей информации на сайте и (или) в структурных подразделениях банков. Индивидуальных предпринимателей и юрлиц таким способом информируют 88% банков. И лишь 12% направляют индивидуально каждому клиенту уведомления по обычной или электронной почте. В отношении физлиц эти показатели равны 96% и 4% соответственно.
«Главная проблема в том, что ни сроки, ни способ уведомления нигде не урегулированы», – заявил на заседании заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров. По его мнению, выходом из ситуации могло бы стать введение стандартов раскрытия информации.
И в этом плане можно было бы пойти по пути Центробанка, который с 12 июня обязал все банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредита.
Как пояснил газете ВЗГЛЯД председатель подкомитета по законодательству о банках и банковской деятельности комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев, «здесь важны не только сроки, но и тот факт, насколько изменяются тарифы, за которые клиентам банка приходится расплачиваться рублем».
Показательный прецедент имел место в прошлом году. Индивидуальный предприниматель обратился с жалобой на действия ОАО «Национальный банк развития» (переименовано в ОАО «М2М Прайвет Банк») при оказании услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.
Согласно обращению, банк в одностороннем порядке увеличил размер комиссионного вознаграждения за ведение расчетных счетов клиентов. Ранее действовавшая фиксированная ставка в размере 140 рублей в месяц была заменена на ставку в 1% от суммы операций по счету в день.
Главная претензия предпринимателя заключалась в том, что он не был вовремя уведомлен банком об изменении тарифа. Поэтому в июле 2007 года с его расчетного счета за проведение операций по счету только за два дня было списано около 110 тыс. рублей.
Из обращения следует, что списание банком этой суммы привело к недостатку денежных средств на расчетном счете заявителя и неисполнению «М2М Прайвет Банком» его поручения о переводе денежных средств в пользу контрагента по договору факторинга.
Как результат – заявитель лишился льготных условий по данному договору и с него были взысканы пени. Убытки предпринимателя составили 24 тыс. рублей.
В банке подтвердили факт введения ежедневных комиссий за ведение расчетных счетов в размере 1% от общей суммы операций по счету за день, а также комиссии за зачисление поступивших средств на счета клиентов в размере 5% от суммы поступивших средств (ранее данные комиссии не взимались).
Представители банка на заседании пояснили, что в соответствии с договором клиенты были проинформированы о новых тарифах за 10 дней. Способом «доставки» информации стали объявления в операционном зале, уведомления клиентов в случае личной явки в банк, а также в ходе устной беседы по телефону.
Смена тарифов, по словам представителей банка, была вызвана тем, что банк переориентировал деятельность на физических лиц.
Юрлиц и индивидуальных предпринимателей предупреждали, чтобы они переходили в другие банки. Большинство так и поступило. Однако нашлось те, которые этого не сделали. Необходимую информацию они видимо, не получили, за что и поплатились.
С момента введения новых тарифов за одно полугодие банк списал комиссии более чем с 1500 клиентов. Правда, жалобы поступили только от трех.
«Банки обязаны уведомлять клиентов, – подчеркнул член экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг Андрей Черепанов. – Однако если счет не был открыт ранее, в отношении нового клиента новые тарифы могут применяться сразу. Если счет уже работает, мы не должны позволять банку так быстро менять тарифы. Клиент может просто не успеть поменять банк в случае, если новые тарифы его не устроят».
Минимальный срок уведомления об изменении тарифов в любом случае должен быть больше 30 дней, убежден заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Это мнение разделили практически все члены двух экспертных советов.
Правда, касательно «М2М Прайвет Банка» взгляды разошлись. Тем не менее, многие посчитали, что срок информирования банка о новом тарифе оказался недостаточно большим, а способы информирования – неэффективными. Большинством голосом было принято решение о том, что ФАС необходимо возбудить дело в отношении «М2М Прайвет Банка».
Пока ФАС заявила, что это первый претендент такого уровня. Однако примеров того, насколько «хорошо» банки информируют клиентов об изменении тарифов, куда больше.