Вот уже скоро год, как валютные ипотечники вступили в неравную схватку с банками, но проблема так и осталась нерешенной. Суды завалены исками об обращении взыскания на заложенное имущество, что для большинства семей означает лишение единственного жилья. Уже есть решения о выселении, вступившие в законную силу.
Обратившись в суд с иском о признании себя банкротом, ипотечники должны будут еще за свой счет нанять финансового управляющего
Первыми под каток валютной ипотеки попали наиболее незащищенные слои населения – многодетные семьи и одинокие матери, то есть те, у кого даже не было «подушки безопасности», чтобы продержаться первые месяцы после резкого скачка курса валют в ноябре 2014 года.
Вопреки распространенному мифу, валютную ипотеку в основном брали не самые обеспеченные заемщики, имеющие доход в валюте, а, наоборот, самые незащищенные, так как требования к оформлению рублевой ипотеки у банков были гораздо жестче, чем к валютной.
Так, например, 18 августа Наро-Фоминский городской суд Московской области вынес решение по иску банка «ВТБ-24» (ПАО) об обращении взыскания на квартиру семьи Макеевых из Апрелевки, воспитывающих двух детей, один из которых – инвалид детства.
На заседании Совета по развитию гражданского общества и правам человека, которое состоялось 1 октября 2015 года, президент России Владимир Путин сказал, что нельзя допускать «диких случаев» с выселением семей из единственного жилья. Что может более «диким», чем выселение на улицу семей с детьми-инвалидами?
Напомню, что 23 января 2015 года ЦБ РФ выпустил рекомендательное письмо № 01-41-2/423 о переводе валютной ипотеки по курсу на 01.10.2014, что, по его мнению, соответствовало бы как интересам банков, так и интересам заемщиков, и даже дополнил его инструкциями о списании убытков от льготной реструктуризации с тем, чтобы не ухудшать финансовые показатели банков до уровня, грозящего отзывом лицензии (письмо ЦБ № 209-Т от 18.12.2014, Указание ЦБ № 3566-У от 16.02.2015, Указание ЦБ № 3610-У от 03.04.2015), но банки дружно проигнорировали его.
20 апреля 2015 года вышло постановление правительства № 373, которое должно было определить порядок помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.
Но это постановление изначально было мертворожденным, потому что легче верблюду пройти через игольное ушко, чем валютному заемщику подойти под критерии оказания помощи.
Самым странным условием, пожалуй, является возраст заемщиков. По мнению правительства, помогать нужно только заемщикам в возрасте до 35 лет.
С учетом того, что абсолютное большинство валютных ипотечных кредитов было выдано в 2006–2008 гг., такое впечатление, что будто в правительстве думают, что заемщики оформляли ипотеку, еще учась в начальной школе.
Да и помощь в 400 тысяч рублей (200 тысяч за счет АИЖК, а 200 за счет банка) при реструктуризации по текущему курсу для валютных ипотечников как мертвому припарка, так как при среднем остатке ссудной задолженности в 150 тысяч долларов при росте курса с 33 рублей за доллар в 2014-м до 65 в 2015-м долг увеличивается на 4 800 000 рублей, и это не считая процентов на тело кредита и драконовской пени за просроченные платежи.
Кроме того, для того, чтобы заемщики могли воспользоваться этой программой, банк должен заключить договор с АИЖК и согласиться на списание 200 тысяч рублей, но принудить банк это сделать заемщикам явно не под силу.
Но самое интересное заключается в том, что Счетная палата РФ опубликовала отчет об исполнении в первом полугодии 2015 года правительственного антикризисного плана. Самое вопиющее нарушение – на 1 сентября 2015 года в АИЖК так и не поступили 4,5 млрд рублей, выделенные на поддержание ипотечных заемщиков.
Некоторые заемщики все-таки смогли найти какой-то компромисс с банком и согласились на реструктуризацию, многие – на кабальных для себя условиях, из страха потерять единственное жилье.
Банки продлили сроки кредитования, согласно многим договорам заемщикам придется выплачивать ипотеку уже на пенсии. Но нет никаких гарантий, особенно с учетом последних тенденций в мировой экономике и российской в частности, что реальная заработная плата будет оставаться хотя бы на прежнем уровне и что заемщики будут справляться с пусть уже и рублевыми выплатами на протяжении столь длительного времени.
Во многих случаях вопрос лишения жилья просто откладывается на более поздний срок. Часть заемщиков договорилась со своими банками об «отступном», то есть банк забирает квартиру и списывает остаток долга. Но тут возник еще один сюрприз нашего законодательства: при списании банком долга у заемщика образуется «доход», который подлежит налогообложению по ставке 13%.
Таким образом, если банк «прощает» клиенту шесть миллионов долга, клиент должен уплатить в бюджет 780 тысяч рублей налогов.
1 октября 2015 года вступил в силу закон № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Но данный закон опять-таки ничем не поможет ипотечникам, ни рублевым, ни валютным.
Квартира, находящаяся в залоге, все равно попадает в конкурсную массу и изымается. Но, обратившись в суд с иском о признании себя банкротом, ипотечники должны будут еще за свой счет нанять финансового управляющего и платить ему зарплату (то есть человек, который признается финансово несостоятельным, должен еще нанимать себе работника) за сомнительное удовольствие быть пораженным в гражданских правах и получить клеймо как минимум на пять ближайших лет в виде запрета на выезд за границу даже по служебным нуждам и на работу на руководящих должностях.
Те, кто понабрал необеспеченные потребительские кредиты (на поездки в отпуск, бытовую технику и т. п.), получат избавление от своих долгов, а ипотечники, платившие солидные суммы банкам и приносившие им прибыль на протяжении шести–девяти лет, отправятся жить в коробке под мостом.
Теоретически те, кого лишили единственного жилья по решению суда, не могут быть выселены на улицу, им должно быть предоставлено временное жилье из маневренного фонда. Но маневренное жилье существует только на бумаге, в реальности его никто не видел.Государство самоустранилось от решения этой проблемы: мол, есть свобода договора, люди сами должны были разобраться в том, что подписывают, и нести ответственность за свои поступки, забывая о том, что даже с юридической точки зрения в отношениях между банком и физическим лицом последнее является заведомо более слабой стороной.
Валютным ипотечникам предлагают «договариваться» с банками, но сделать это трудно. Представьте себе, сложно договариваться с кем-то, кто держит у твоего виска пистолет, а в нашем случае в роли пистолета выступает закладная на единственное жилье.