При этом идет перераспределение вкладов в пользу государственных банков. Как говорит руководитель ВТБ 24 Михаил Задорнов, только за прошедший месяц вкладчики принесли в банк более 13 млрд рублей. А в целом по банковской системе за тот же период времени был отмечен нулевой рост вкладов. То есть граждане доверяют больше госучреждениям.
Сегодня нет ни одного индикатора, кроме падения фондового рынка, который бы свидетельствовал о том, что у нас в стране кризис: в банковской системе много денег и объем платежей не падает
В пятницу Госдума одобрила законопроект, позволяющий увеличить страховое возмещение по банковским вкладам россиян с 400 тысяч до 700 тысяч рублей. Отныне можно получить 100% своих сбережений, если банковский вклад не превышает 700 тысяч рублей.
Теперь главная и актуальная проблема всех без исключения банков заключается в поиске средств для закрытия образовавшихся в результате кризиса ликвидности «дыр». «Обещанная государством многомиллиардная помощь не является благотворительностью, это долг, за кредиты придется отдавать в залог акции банков, причем до 30%», – говорит генеральный директор «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян.
Это означает, что процесс консолидации и укрепления банковской системы, о котором говорили все эксперты последние полтора года, уже «пошел». «В этом есть только положительные стороны, так как даже если будут закрыты вследствие своей неликвидности 30–40% процентов банков, то россияне от этого не пострадают. И вчера, и сегодня эти «слабые звенья финансовой цепочки» не могли предложить своим вкладчикам надежный и эффективный инструментарий управления их вкладами», – говорит эксперт.
Подняв «порог ответственности» банков перед частными вкладчиками, государство направило всем недвусмысленный месседж – паники не будет и занимать очереди в банкоматы не имеет никакого смысла. По данным аналитиков, 90% всех вкладов в российских банках оцениваются в суммы до 200–250 тысяч рублей, и после принятого сегодня Госдумой закона «прогореть» они просто не могут.
Другое дело, что в сегодняшних условиях ставки по банковским вкладам растут, кредиты дорожают, а, например, ипотека стала и вовсе малодоступной. За неимением иностранных источников кредитования или возросшей их стоимости наши банки вынуждены идти на внутренний рынок. В условиях кризиса деньги «простых россиян» стали важным ресурсом. Но, стимулируя привлечение вкладов, большинство банков одновременно пошли на повышение ставок по депозитам.
Надо отметить, что начало этой тенденции положило государство в лице Центробанка, который неоднократно поднимал ставку рефинансирования. Таким образом делалась попытка сдержать инфляцию, но в то же время росли и ставки по частным кредитам, в том числе жилищным.
Сейчас все банки «заманивают» россиян повышением ставок по депозитам. За сентябрь и начало октября они в среднем повысились на 1,5–3%. Наименьший рост наблюдается в банках с государственным участием, наивысший – у тех, кто сегодня испытывает серьезные проблемы с ликвидностью или вовсе балансирует на грани банкротства. Чтобы хотя бы сократить отток средств, они предлагают процент намного выше рыночного.
«Надо сказать, что на проблемах банков можно сегодня неплохо заработать, – говорит аналитик компании «Брокер-Сервис-М» Антон Евсеев. – Если, конечно, не доверять слепо любой уличной рекламе».
Повышение ставок по депозитам чревато и негативными последствиями, так как банки пересмотрели структуру не только депозитных, но и кредитных продуктов. Из 418 банков около 30% приостановили прием заявок на любые кредиты. Это данные кредитного оператора ProCredit.ru.
Главным образом, пострадали долгосрочные кредиты, в первую очередь жилищные. Сегодняшние условия получения кредита на жилье выглядят так: минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 30–40%, обязательны поручители, официально подтвержденный доход и залог имеющейся недвижимости. Процент годовых устанавливается на уровне 18–20% .
Если в 2006 году доля кредитов, выдаваемых заемщикам с «серой» зарплатой, составляла 20%, в 2007 году – 30%, то на конец года она будет нулевой, считают аналитики.
Плюс к этому многие банки сегодня прекратили кредитование новостроек из-за опасения разорения строительных компаний. Первыми это сделали Райффайзенбанк, ВТБ 24. Банк «Петрокоммерц» временно прекратил выдачу всех ипотечных кредитов, а ТрансКредитБанк заморозил все ипотечные программы, не связанные с программами РЖД. «Хоум кредит» также отреагировал на кризис полным отказом от ипотеки.
Очень важно сегодня знать, пойдут ли банкиры на повышение ставок по уже выданным ипотечным кредитам. «Если в договорах с клиентами не предусмотрено увеличение ставок, то повысить их будет очень сложно. Вероятней всего сценарий, когда такие кредиты будут продаваться крупным банкам с большим дисконтом, и таким образом для покупающего банка будет обеспечен более высокий уровень отдачи по кредиту», – считает зампред правления ИпоТек Банка Андрей Ларкин.
«Крайне незначительно число тех банков, которые юридически закрепили свое право на повышение ставки, – говорит эксперт компании «Инвестиционная группа» Олег Митин. – Сейчас заемщик берет кредит по фиксируемой ставке и может недопонимать, что банк вправе (если оно прописано) произвольно поменять ставку. Но пока таких случаев зафиксировано не было. В случае подобного форс-мажора надо срочно рефинансироваться в других банках».
В связи с этим ЦБ готовит инструкцию, которая запретит банкам поднимать проценты по вкладам выше определенного значения.
Пока несерьезно сказался мировой кризис на автокредитах. Повышение ставок составляет сейчас не более 1–1,5%. За исключением Абсолют-банка, который завысил ставку сразу на 3,5%.
Немного хуже стала ситуация в секторе потребительских кредитов. Согласно статистике, с начала этого года процентные ставки по ним выросли в среднем на 1,5–3 пункта. В среднем по рынку кредит на промтовары стоит на уровне 17–19% годовых.
Аналитики считают, что наиболее пострадавшими следует считать вовсе не банки или девелоперов, которые и так долгое время имели сверхприбыли в сотни процентов и тем самым сами же способствовали раздуванию «мыльных пузырей» в экономике, а прежде всего главного потребителя заемных средств, т. е. средний класс. Тех, на кого государство обязано делать ставку, холить и лелеять.
«Средний класс – главный заемщик и потребитель как кредитов, так и товаров. Это означает, что покупательская способность понизится в ближайшие полгода на 15–20% только за счет неумных и неумелых действий банков и из-за растущей инфляции», – так считает аналитик компании «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян.
Надо иметь в виду и то обстоятельство, что американский доллар не теряет своих позиций ни в мире в целом, ни в России в частности. Из всех худших выборов вложений в валюту доллар наилучший, подобно тому, как из всех худших систем демократия – наилучшая. Другое дело, что, когда финансовый цунами угомонится, инвесторы вновь столкнутся с проблемами огромного бюджетного дефицита экономики США, и доллар начнет падать.
Однако сейчас актуально другое, а именно общее состояние российской экономики. Независимый аналитик Сергей Алексашенко*, в 90-е годы занимавший посты министра финансов и первого зампреда Центробанка, считает, что «сегодня нет ни одного индикатора, кроме падения фондового рынка, который бы свидетельствовал о том, что у нас в стране кризис: в банковской системе много денег и объем платежей не падает».
Другим индикатором состояния экономики может служить улучшение позиций в рейтинге конкурентоспособности экономик мира по версии Всемирного экономического форума: в этом году Россия переместилась с 58-го на 51-е место. И, хотя во главе списка по-прежнему стоят развитые страны (США, Швейцария, Дания, Швеция), значительное повышение статуса означает способность экономики выстоять в условиях финансовых шоков и гарантировать подъем в будущем.
* Признан(а) в РФ иностранным агентом