- Андрей Николаевич, какие банковские продукты сейчас наиболее перспективны?
Лидеры рынка ипотеки отличаются от аутсайдеров именно реальностью и скоростью выдачи кредитов
- Ипотека. Во всем мире по объемам долга частных лиц лидируют ипотечные банки. Кредиты под залог недвижимости станут в России самым крупным классом розничных активов. По моим оценкам, это произойдет уже через два года. Объем ипотечных займов обгонит объемы автомобильных и потребительских кредитов.
Макроэкономическая ситуация у нас очень неплохая, и люди все меньше опасаются потерять работу. Они начинают прогнозировать свою жизнь на 10-15 лет вперед и не опасаются покупать квартиру в долг.
Ситуация с предложением ипотеки на рынке сложнее. Декларативно этот продукт предлагают практически все банки. В действительности получить кредит у большинства конкурентов очень сложно.
Лидеры рынка ипотеки отличаются от аутсайдеров именно реальностью и скоростью выдачи кредитов. Лидеров не много. Это Сбербанк, Москоммерцбанк, «Дельта Кредит», Городской ипотечный банк и, наверное, все.
- Как будет развиваться ипотека? Снизятся ли ставки и взносы по кредитам?
- Снизятся и ставки, и первоначальный взнос. На рынке уже есть продукты, не предполагающие первоначального взноса. Ставки также пойдут вниз, но незначительно – им не дает упасть в первую очередь ставка ЛИБОР, которая определяет стоимость рефинансирования кредитов банками.
- Если ипотека – самый перспективный продукт, то почему крупные банки не упрощают процедуру выдачи кредитов?
- Многие банки имеют слишком широкие продуктовые ряды и не могут сконцентрироваться на достижении конечного результата в каждом продукте. У них бывает тридцать, сорок, пятьдесят – до двухсот разных продуктов. А двести продуктов – это двести разных процедур. Успех будет за теми банками, которые сфокусируются максимум на пяти-шести ключевых продуктах.
- Москоммерцбанк в рознице занимается не только ипотекой?
- Мы идем по жестко сфокусированной стратегии. В розничном сегменте на первом месте – ипотека, на втором – автокредитование, на третьем будут пластиковые карты. И отдельно – корпоративное кредитование среднего бизнеса. При этом масштабным кредитованием малого бизнеса мы не занимаемся. В случае с малыми предприятиями сделана ставка на лизинг.
Председатель совета директоров Москоммерцбанка Андрей Савельев (фото Дмитрий Копылов/ВЗГЛЯД) |
- Почему игнорируете малый бизнес?
- У меня своеобразное мнение о российском малом бизнесе. В том состоянии, в котором он сегодня находится, этот сегмент рынка для кредитования, не обеспеченного твердыми залогами (недвижимостью, автотранспортом), неинтересен. Пока малый бизнес находится в тени, это высокорисковый сегмент, на котором российские банки рискуют потерять много денег. Исключение в данном случае – это лизинговые операции, при которых не передается право собственности на объект.
- Чего вы ожидаете от рынка в обозримом будущем?
- Сейчас я вижу три тенденции развития банковского сектора России. Во-первых, очевидно дальнейшее усиление государственных и иностранных банков за счет долей частных российских кредитных организаций.
Это происходит, с одной стороны, за счет быстрого роста Сбербанка, Внешторгбанка и Газпромбанка. С другой стороны, расширяется присутствие иностранных банков на российском рынке – благодаря органическому росту и скупке российских банковских активов.
Во-вторых, в секторе по-прежнему сохраняется избыток денежной ликвидности. Сложилась благоприятная макроэкономическая ситуация, поэтому денежная масса растет и оседает в банковском секторе. Избыток денег приводит к снижению процентных ставок. Лидеры здесь те же – государственные и иностранные банки.
В-третьих, частные банки чувствуют ужесточение конкуренции. Большинство из них выбирают одно из двух – либо уходят в розничное кредитование, чтобы увеличить капитализацию и стать привлекательными для иностранного бизнеса, или превращаются в нишевых игроков с учетом своей специализации.
- Это положительные тенденции?
- В целом положительные. Банковский сектор вполне здоров.
- Вас не настораживает рост невозвратов по розничным кредитам?
- Настораживает, но не настолько, чтобы опасаться системного кризиса. Доля потребительских кредитов в суммарных банковских активах пока довольно мала. Но для отдельных небольших банков невозвраты могут оказаться фатальными.
Самая эффективная мера не допустить плохого кредита – не выдавать его. Нужно более тщательно проверять заемщиков и жестче взыскивать. На Западе распространен аутсорсинг взысканий. У банков часто даже нет собственных служб безопасности. Взысканием занимаются коллекторские агентства. Но в России эффективных коллекторских агентств фактически нет. Они занимаются в основном судебными взысканиями. А это не всегда эффективно. Взыскивается максимум 20% долгов.
- Не преувеличивает ли государство свою роль в банковском секторе?
- Как и в любом бизнесе, роль государства в банковской сфере должна оставаться регулирующей. В России нужно регулирование, направленное на достижение двух целей – развитие конкуренции и защиту мелких вкладчиков. Государство не должно защищать крупных частных вкладчиков. У них вполне достаточно информации и знаний, чтобы сделать суждение о том, в какие банки они вкладывают деньги. Основная задача – защитить бабушек. Они не будут разбираться в тонкостях банковских рейтингов. Государство начало справляться с этой задачей с момента создания системы страхования вкладов, хотя пока она не опробована.
- Интересует ли российские банки рынок стран СНГ?
- Интересует, но по-разному. ВТБ создает банковский холдинг, который будет работать во всех странах содружества. Сбербанк тоже начал скупать активы в соседних государствах. Выход на новые рынки также ищут банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании.
В случае с другими российскими банками совершенно неочевидно, зачем нам нужно идти в СНГ. Банки выходят на международный рынок не от хорошей жизни, а когда в своей стране уже нечего делать. У нас рынок растет очень бурно. До сих пор не охвачены регионы.
- Москоммерцбанк останется в стороне от процесса консолидации в банковской отрасли?
- Планов по покупкам и крупным сделкам у нас нет. Будет расти самостоятельно. Москоммерцбанк – это по сути иностранный банк. У нас есть все, чтобы в долгосрочной перспективе развивать розницу и сегмент кредитования среднего бизнеса.