В среду по инициативе Ассоциации страховщиков России (АСР) представители страховых компаний обсуждали текущие проблемы отрасли.
Единый стандарт
Надзорные органы всегда могут найти повод придраться и довести организацию до банкротства
Президент АСР Дмитрий Балябин сообщил присутствующим, что большинство участников рынка сталкивается с одними и теми же трудностями, и невозможность их преодолеть приводит к постепенному сокращению численности мелких и средних страховых компаний.
Настойчивость, которую проявляют власти, стремясь к сокращению числа участников рынка страхования, с одной стороны, понятна: с политической точки зрения, управлять десятком компаний значительно проще, чем тысячей, которая держится сейчас.
Но экономической целесообразности в такой политике нет, прежде всего потому, что «сокращение численности страховщиков поднимет стоимость услуг страхования», напоминает Дмитрий Балябин. Тем не менее страховщиков на российском рынке становится все меньше.
С 1995 года шло неуклонное сокращение общей численности страховых компаний вплоть до 2000 года с 2217 в 1995 году до 1166 в 2000-м. А по прогнозу одной из аналитических компаний, оптимальным для страны числом страховщиков является 170 компаний.
Страховщики подвергаются давлению и со стороны организаторов конкурсов на участие в новых страховых программах. «Фактически мелкие и средние компании постепенно вытесняются с рынка – к участникам программ предъявляются такие требования, что им могут соответствовать только крупные и государственные компании», – пояснила исполнительный директор АСР Наталья Паливода.
Но есть проблема, доставляющая неприятности как крупным, так и мелким компаниям, – это жесткие требования по отчетности, которые предъявляются к страховщикам. Вместо оговоренного в законе «О страховом деле» полугодового периода предоставления отчетности, компании отправляют документы ежеквартально.
Кроме того, из-за отсутствия единых стандартов и регламентов деятельности страховых компаний надзорные органы всегда могут найти повод придраться и довести организацию до банкротства, считает генеральный директор компании «Руксо» Александр Кобец.
При этом нужные сведения, кроме Федеральной службы страхового надзора (ФССН), могут запрашивать Центробанк и РСА (Российский союз автостраховщиков). Хотя РСА не уполномочена законом требовать отчетные документы. «В положении о действии РСА говорится, что ассоциация имеет право запрашивать отчетность, и теоретически компании могут отказать ей в этом, – рассказал Кобец. – Но на практике у них нет такой возможности».
В любой момент
Cтраховщики оказались в правовой дыре |
Сложностей страховщикам добавил также приказ Минфина № 100н от 8 августа 2005 г. «Об утверждении правил размещения страховщиками средств страховых резервов». После того как он был подписан, действие старых документов, было остановлено, и страховщики оказались в правовой дыре.
Согласно приказу до 30 июня 2006 года страховые компании должны привести свои активы, принимаемые в покрытие страховых резервов в соответствии с новыми правилами.
По сравнению с предыдущими правилами перечень активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, дополнен векселями организаций (а не только банков), ипотечными ценными бумагами, займами страхователей по договорам страхования жизни, а также слитками платины, палладия и памятными монетами РФ из драгметаллов.
Но изменились и требования к эмитентам ценных бумаг – они должны иметь рейтинг не ниже ВВ- или рейтинг аналогичного уровня российских рейтинговых агентств. «Но существует несколько шкал, по которым считается рейтинг, – недоумевает замначальника финансово-аналитического управления компании «Природа» Роман Муразанов, – от какой именно нужно отталкиваться – не поясняется».
Выходит, что в любой момент Минфин или ФССН могут придраться к тому или иному размещению резервов и приостановить действие лицензии.
«На практике получилось, что мы уже не работаем по старым документам, регламентирующим размещение страховых резервов, а документы, действующие до того, как компании будут соответствовать новым стандартам, тоже ни чего не разъясняют», – утверждает Роман Муразанов.
Потенциальные препирательства
Завкафедрой Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления Лариса Бесфамильная |
Как разъяснила газете ВЗГЛЯД завкафедрой Управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления Лариса Бесфамильная, основная проблема в том, что страховые резервы у страховых компаний уже размещены.
При расторжении договора будет явное недополучение прибыли, а срок до 30 июня не позволяет очень многим компаниям соблюсти срок договора. Из-за недополучения прибыли компания может начать испытывать трудности со страховыми выплатами, а это уже грозит отзывом лицензии. Причем эта опасность поджидает не только маленькие и средние страховые компании, но и крупных страховщиков, уверена Бесфамильная.
Конечно, выход есть. Рынок позволяет распределить средства по депозитам в разных банках, но ФССН выступает против этого. «Документально ничего нигде не закреплено, – сетует Муразанов. – Приказ не запрещает использовать такой вариант, но ФССН может препятствовать его реализации».
Таким образом, все упирается в потенциальные препирательства страховщиков и надзорных органов.
В регионах ситуация еще более непонятная: региональные банки редко имеют необходимый рейтинг и компании подталкиваются к работе с государственными банками – Сбербанком и ВТБ, считает Дмитрий Балябин.
Руководство АСР признает, что добиться изменения ситуации на законодательном уровне им не удастся. «Достижением можно будет считать то, что мы достучимся до ФССН», – считает Дмитрий Балябин.
Формально рынок стал более либеральным, а фактически он еще более впал в зависимость от волеизъявления контролирующих органов, считает Бесфамильная.