Коммерческие банки с осени падают, как перезрелые яблоки с ветвей яблони. Мороз января дал им заработать на девальвации рубля, но это не спасет положение.
«Мастер-банк» не сумел через суд приостановить банкротство, а за ним уже стоит очередь из представителей других кредитных институтов. И это все пока еще не называют официально банковским кризисом...
Банкам нужно покаяться за дорогие проценты по кредитам
Банкирам легко сейчас сетовать на проблемы в экономике страны. Однако в ухудшающемся положении кредитной отрасли велика и их вина.
Они были так предприимчивы в деле раздачи кредитов, что совершенно забыли – если кредиты не дешевеют, то россияне рано или поздно надорвутся даже при мировых ценах на нефть выше 100 долларов за баррель. Именно это и произошло в 2013 году, когда просрочки платежей по кредитам резко увеличились и россияне стали меньше занимать.
Отзыв ЦБ лицензий коммерческих банков – превентивная мера. Она должна застраховать их партнеров от неожиданных последствий банкротства, не должен включиться принцип домино, когда одно банкротство вызывает по цепочке множество других.
Для поддержки традиционной торговли тоже кое-что делается. Проблемы у иностранных интернет-магазинов возникли на российской таможне не сами по себе. В ту же группу мер входит война с рынками в некоторых регионах, что должно «добровольно» направить людей за покупками в супермаркеты.
Лекарство ли все это? Нет, это в лучшем случае перекраивание рынка, а в случае с отзывом лицензий банков еще и консервативный стабилизатор. Беда лишь в том, что без дополнения его хотя бы удешевлением кредита банковский сектор не перестанет сжиматься.
Сократиться же количество банков в России может за 2014 год весьма существенно. И логика процесса уже понятна: монополизм увеличивается, а риски для вкладчиков при выборе крупных банков уменьшаются. Для кого-то действие этих мер может сравниться с эффектом валерьяной настойки.
Банки могли бы покаяться. Они держали, нет, даже повышали ссудный процент. Они имели наглость даже рекламировать ипотеку под 13% плюс немалые страховые платежи как гуманное предложение.
Особо креативно отразил подобный «выгодный пакет» один крупный банк, изобразив на рекламном плакате человека, бросающегося в воду с головой под 11,5%.
Утонуть при нынешнем положении в таком долговом омуте ничего не стоит. Но разве реклама сообщает о подобных вещах? Она завлекает.
Россияне тоже виноваты. Некоторые набрали столько кредитов, что невозможно понять, каким местом они принимали решения. Старушку с 26 потребительскими кредитами на 8000 рублей пенсии жаль, но она даже не всегда интересовалась процентами по ним, а теперь не в состоянии покрывать платежи. Виновата ли в этом только она?
Некоторые либеральные эксперты уже советуют обучать граждан, рассказывать им об осторожности, например. Но государство должно было бы ограничить цену кредитов максимумом, чтобы пресечь самых наглых ростовщиков.
Банки, разумеется, никогда не лоббировали введение максимума ссудного процента. Они, должно быть, рады, что его нет, как они рады своим расчетам. Большой процент – это большой теоретический доход.
Если одни должники провалятся под тяжестью долга, за них заплатят другие – банк будет в выгоде. А если исправно платить будут все, то еще лучше.
Но за этими расчетами скрывается неприглядная правда должников. Покупая квартиру в кредит, россияне порой отдают банкам 60% семейного дохода (и больше! – такое тоже бывает).
Для граждан с детьми банки делают смехотворные скидки. Кажется, никто не брал в расчет конечность бума кредитования, особенно при стабильной его дороговизне.
Нечего скрывать: многим чиновникам казалось, что дорогой кредит будет страховкой страны от банковского кризиса. Не сработало.
Отзыв лицензий идет теперь полным ходом, и он тоже не сработает как способ исцеления, поскольку это политика ампутации сгнивших органов, а не уничтожения вируса.
А банкирам все равно нужно покаяться. В чем? В том, что они не боролись за снижение ставки рефинансирования ЦБ, что стремились взять максимум из кошелька должника, не интересуясь, доживет ли он до понедельника. Остряки могут возразить: на этот случай есть страховка.
Все это печальный итог кредитного бума последних лет. Падение рубля отчасти тоже его производная. Нужно все исправить. Вот только делать это придется не частному капиталу. Да он и каяться не станет. Ему незачем. В трудный час он просто попросит у казны денег.
За банки вообще можно не беспокоиться. Отзыв лицензий у слабых дает сильным новые возможности, а государство всегда готово им помочь. Кредитная сфера экономики не окажется самым слабым местом, даже если рубль продолжит терять позиции. Именно это нам и угрожает.
Короткое укрепление российской валюты, отвоевывание части позиций на время еще может случиться. Но даже благоприятный сценарий – это медленное снижение курса, как в 2013 году. Банки, как всегда, смогут выиграть от колебаний курса. Секрет завышения цены продажи валюты они знают. Но это не спасет их от проблем в экономике, которые (через затруднения должников) будут все больше затрагивать кредиторов. ЦБ придется отзывать лицензии снова и снова, а судам – идти на признание банкротств.
Такова новая реальность. О ней пора говорить открыто, не ища эмоциональных убежищ в официальной статистике.
Но и это не все. При самом плохом сценарии, под одновременным давлением внутреннего кризиса и слабости внешнего спроса рубль рискует упасть очень существенно, а банки – посыпаться активней. Пока этот вариант маловероятен, но сбрасывать его со счетов не стоит.