Накануне ЦБ опубликовал проект указания «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Отечественные банки, как правило, переводят плохие кредиты на дочерние агентства, чтобы не портить статистику
Согласно действующему сейчас положению от 2004 года банки имеют право самостоятельно определять размер резервирования под вероятные потери от невозврата кредитов. Норма резервирования зависит от оценки кредитных рисков, которую проводят эксперты самого банка. «Сейчас банки не обязаны резервировать средства по непросроченным кредитам», – поясняет Наталья Орлова из Альфа-Банка.
ЦБ предлагает участникам банковского рынка ужесточить контроль за сектором потребительского кредитования и берет на себя определение нормы резервирования. В проекте указания Центробанка содержится предложение установить норму резервирования под непросроченные кредиты в размере 3%.
Долги, просроченные менее чем на один месяц, потребуют резервирования 5%. Далее норма резервирования растет быстрее. Задержка выплаты кредита на два месяца заставит банк зарезервировать 20%, три месяца – 50%. А более трех месяцев – 75% от вероятных убытков.
По мнению Натальи Орловой, ЦБ решил вмешаться в процесс формирования резервов из-за расхождения в статистике по невозвратам кредитов у российских и иностранных банков. «Иностранные банки показывают в отчетности объем просроченной задолженности на уровне 5%. У российских кредитных организаций этот показатель существенно ниже. Отечественные банки, как правило, переводят плохие кредиты на дочерние агентства, чтобы не портить статистику».
Финансовые власти давно обратили внимание на негативную сторону бума потребительского кредитования. По словам заместителя министра финансов Алексея Саватюгина, просроченная задолженность по потребительским кредитам в России растет на 9% в месяц, а объемы кредитования – на 5%.
Доля просроченной задолженности составляет 2,6% от всех предоставленных населению потребительских кредитов, объем которых оценивается в 1 трлн. 400 млрд. рублей. Независимые эксперты также отмечают, что объемы просроченной задолженности по кредитам превысили 30 млрд. рублей.
Аналитики опасаются, что, если темпы роста долгов по кредитам останутся высокими, банковскую систему может ожидать кризис. «Увеличение темпов роста кредитования мы считаем одним из факторов риска. Обращать внимание следует на качество кредитного портфеля банка», – сказал ранее газете ВЗГЛЯД генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.
Опасения экспертов разделяют экономисты Всемирного банка. «Мы не можем исключить возможность банковского кризиса, хотя и не видим реальной угрозы в данный момент», – заявил ранее Джон Литвак, главный экономист представительства Всемирного банка в России. По его мнению, основными причинами кризиса банковской системы в России могут стать кризис доверия, снижение цены на нефть, ужесточение конкуренции в банковском секторе и рисковое поведение банков.
Наталья Орлова считает, что в масштабах всей банковской системы проблему невозврата потребительских кредитов нельзя считать определяющей. Но вмешательство ЦБ эксперт оценивает положительно. «Проще предотвратить нежелательный эффект, чем бороться с кризисом», – говорит представитель Альфа-Банка.
Банки уже начинают продавать трудные кредиты. Потенциальными покупателями низкокачественных кредитных портфелей эксперты называют агентства, специализирующиеся на возврате долгов. Накануне Home Credit & Finance Bank первым в России объявил о проведении тендера по продаже портфеля просроченных кредитов. В банке говорят, что проведение подобного тендера позволит расширить спектр инструментов для повышения эффективности работы с просроченной задолженностью. Наталья Орлова не уверена, что тендеры – это способ решения проблемы, вызванной невозвратами кредитов. «Это попытка заработать на кредитах, которые в банке уже считали списанными. Но едва ли организацию подобных тендеров можно считать выходом из сложившейся ситуации», – резюмирует эксперт.