Многие думают, будто кредиты позволяют жить богато. И я даже знаю, откуда растут ноги у этого мифа. Во-первых, нам долгие годы втирали, будто американцы сытно живут именно по той причине, что все покупают в кредит. Во-вторых, стоит только поглядеть на рекламные буклеты банков, как сразу хочется стать таким же лоснящимся и обеспеченным, как эти идеальные потребители на глянцевых картинках.
Тот, кто имеет привычку покупать вещи в кредит, живет в итоге беднее, чем мог бы
Наконец, в пользу ростовщиков работают наши чувства: организм подсказывает нам, что поставить подпись под договором займа – сущий пустяк по сравнению с тем новым мобильником, который нам дадут в обмен на этот договор. Только подумайте: аккуратно срываете пленку, открываете коробку, нежно гладите пальцем мягкую шкурку мобильного телефона... А ведь если бы не добрые ростовщики, на этот мобильник пришлось бы копить месяца три, не меньше!
Ученые недавно выяснили, что во время расставания с деньгами люди испытывают почти физическую боль. Отдать крупную сумму в автосервисе и удариться мизинцем ноги об острый угол шкафа – ощущения одного порядка. Поэтому наш хитрый мозг старается избегать крупных трат денег, примерно так, как стараются заставшие советскую стоматологию люди избегать походов к зубным врачам.
Результат, разумеется, предсказуем. Как в случае с кредитом, так и в случае с затягиванием визита к зубному страдать в итоге все равно приходится – и даже гораздо сильнее… однако некоторую отсрочку перед неизбежным все же наш организм получает.
Немного здравого смысла. Представьте себе, что вам выдают по три яблока в день. Яблоки вы любите, и вам хотелось бы кушать четыре яблока в день, но вам выдают только три. Тогда вы идете к ростовщику и просите у него немного яблок в кредит – в обмен на яблоки, которые вы получите через месяц.
Внимание, вопрос. Можно ли как-нибудь так хитро договориться с ростовщиком, чтобы ваша дневная норма в итоге выросла с трех яблок в день до четырех?
Очевидный ответ: нет, нельзя, так как ростовщику тоже нужно кушать. И если вы будете работать с ростовщиком достаточно долго, то в итоге ваша дневная норма сократится до двух яблок, а «лишнее» яблоко вы всегда будете отдавать ростовщику.
Ровно то же самое происходит и в реальной жизни. Тот, кто имеет привычку покупать вещи в кредит, живет в итоге беднее, чем мог бы. Так как чудес не бывает – если часть зарплаты должнику приходится постоянно отдавать банку, следовательно, в итоге он тратит на себя меньше, а не больше.
Конечно, продавцы присядут вам на уши и расскажут, что новый автомобиль повысит ваш статус и позволит найти работу получше. Вам убедительно докажут, что новая дорогая одежда заставит начальство увеличить вам зарплату, а большой гнутый телевизор сэкономит вам огромные суммы на глазных врачах…
Однако все эти построения разбиваются о суровую правду жизни. А суровая правда жизни наглядно показывает, что отношения общества с ростовщиками всегда развиваются по сценарию, который классики убедительно начертили в одной из глав книги «Республика ШКИД»: сотрудничество с ростовщиком закончилось для воспитанников колонии кредитным рабством, как и в реальной жизни. И освободились они из этого рабства тоже вполне жизненным способом – взяли и отказались платить ростовщику его дань.
Плавно перехожу к сути поста. У многих проблема с кредитами не переходит опасную грань: потребители исправно выплачивают дань банкам, и у них даже еще остаются какие-то небольшие суммы на личные расходы. Однако достаточно часто кредит разрастается до такой степени, что выплатить его в полном объеме уже практически невозможно.
Тогда к делу подключаются коллекторы, о грязных методах работы которых, пожалуй, нет нужды лишний раз писать. Помните известную притчу о мытаре и фарисее? Замените в притче устаревший термин «мытарь» на слово «коллектор», и вам сразу станет понятно, почему же мытарь-коллектор ничего не может сказать в свое оправдание, а только смиренно просит проявить снисхождение к его грехам.
Так вот. Чтобы хоть как-то защитить население от коллекторов и ростовщиков, в России был принят закон о банкротстве физических лиц, который официально позволяет запутавшимся в долгах гражданам освободиться от своих долгов. Закон вступил в силу со вчерашнего дня.
Банкроту при этом оставят все необходимое для жизни – начиная от единственной квартиры, в которой тот проживает, и заканчивая домашними животными. Все остальное – автомобиль, золотые украшения, велосипеды – приставы отберут. Взятую в ипотеку квартиру, конечно же, тоже отберут, даже если она будет единственной: иначе обманывать банки было бы слишком уж просто.
У банкрота будет при этом испорчена кредитная история, и ему потом будет несколько сложнее еще раз залезть в кредитную петлю. Однако это, пожалуй, даже к лучшему.
Закон о банкротстве будет действовать и в другую сторону – банки получат право банкротить злостных неплательщиков и отбирать их имущество через суд. Если раньше достаточно толстокожий должник мог спокойно слать банки лесом и смеяться в телефон на все попытки коллекторов его напугать, теперь банк получает еще одну возможность попытаться наложить лапу на то имущество, которое должник не успел еще переоформить на родственников и знакомых.
Особых эмоций я по этому поводу не испытываю – так как злостные неплательщики долгов вызывают у меня не больше сочувствия, чем банкиры. Коллеги-бизнесмены, которым приходится работать с дебиторкой, меня поймут.
В заключение укажу на один забавный факт из области занимательной экономики. Доступная ипотека приводит не к увеличению доступности квартир, а, наоборот, к взрывному росту цен на них.
Из этого факта можно вывести очень неочевидное следствие. Если обязать всех строителей продавать новые квартиры только с парковками, из расчета одно машиноместо на каждые 40 квадратных метров площади квартиры, это практически не повлияет на цены новых квартир – так как эти цены определяются не себестоимостью строительства, а финансовыми возможностями покупателей.
Источник: Блог Олега Макаренко