Правительство собирается увеличить страховое покрытие по банковским вкладам с 700 тыс. рублей до 1 миллиона. Новшество могут ввести с января или весной 2013 года при условии выработки механизмов ограничений для банков с высокодоходными вкладами, рассказали агентству «Прайм» несколько источников в банковских кругах.
По данным АСВ, вкладов на сумму более 700 тыс. рублей крайне мало – чуть более 1%
Накануне данный вопрос рассматривался на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева, однако срок введения нового размера страховки определен не был. По данным СМИ, механизм должен быть разработан к 15 октября.
Агентство по страхованию вкладов уверяет, что объема фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) на начало 2013 года будет достаточно для повышения страхового покрытия по банковским вкладам с 700 тыс. до 1 млн рублей и для эффективной работы на два следующих года. И это не потребует ни дополнительных взносов с банков, ни финансирования из бюджета, заявил заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников, передает «Интерфакс».
Основной причиной повышения суммы застрахованных вкладов в случае банкротства банка является инфляция, которая накопилась с осени кризисного 2008 года, с момента последнего повышения суммы страховой выплаты по вкладам граждан. С тех пор накопленная инфляция составила 34%, указывает источник «Прайм».
Защита граждан
В России действует система обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ. Она призвана защитить средства граждан, вложенные в банки. Суть в том, что если у банка отзывается лицензия, то вкладчики этого банка не остаются без ничего. Из фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) им возмещаются потерянные деньги по вкладам, но не более 700 тыс. рублей (даже если вкладчик имел несколько счетов в одном банке). То есть это максимальная сумма, которую сможет получить вкладчик обанкротившегося банка.
На 1 октября в эту систему обязательного страхования вкладов входило 892 банка. Каждая финансовая организация сейчас отчисляет в фонд по 0,1% объема вкладов в квартал. На 1 октября размер фонда составил 178,5 млрд рублей. Прогнозный размер фонда на начало 2013 года составит 203,9 млрд рублей.
В этом году Банк России прогнозирует рост вкладов на 19–21%. Это достаточно высокий показатель, так как организованные сбережения уже сейчас превышают 13 трлн рублей.
Средний уровень розничного вклада по рынку составляет 300 тыс. рублей, при этом, как показывает статистика, на 99,6% счетов физических лиц остатки не превышают 700 тыс. рублей, говорит директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. По данным АСВ, вкладов на сумму более 700 тыс. рублей крайне мало – чуть более 1%.
Для примера: в Росгосстрах Банке основной объем депозитного портфеля приходится на вклады с суммой до 300 тыс. рублей – 66%, на вклады от 300 до 700 тыс. – еще 23%. На вклады размером от 700 тыс. до 1 млн приходится всего лишь 5,8%, на вклады более миллиона – 4%.
Почему крупные банки против
Крупные банки изначально были против идеи повысить сумму компенсаций по вкладам до 1 млн рублей. Они исходят из того, что платят страховые взносы в фонд по той же схеме, что и мелкие банки. При этом некоторые небольшие банки ведут агрессивную ценовую политику, предлагая населению необоснованно высокую доходность по вкладам. В итоге сейчас эти банки наращивают клиентов, а потом рискуют уйти с рынка и оставить вкладчиков без денег. Речь идет о тех банках, которые устанавливают неадекватные процентные ставки по вкладам с точки зрения своей маржи. Получается, что крупные банки за свой счет страхуют нерадивые финансовые организации, оттягивающие клиентов на себя.
Повышение гарантированного страхового лимита повышает шансы некрупных игроков на привлечение клиентов с большими суммами
По оценке Сбербанка, доля банков, привлекающих средства граждан по ставкам, значительно выше среднерыночных, составляет 17% от общего объема привлеченных с начала года вкладов, пишут СМИ. Только с начала 2012 года лицензии были отозваны у 12 банков, входящих в систему страхования вкладов. Ранее АСВ прогнозировало в этом году 20–25 страховых случаев лишения российских банков лицензий. Поэтому, в частности, крупные банки предлагали дифференцировать отчисления в фонд.
«Повышение гарантированного страхового лимита повышает шансы некрупных игроков на привлечение клиентов с большими суммами», – говорит член правления Джии Мани Банка Эльман Мехтиев. Крупные банки будут нести основную нагрузку и брать на себя риски мелких банков, ведущих агрессивную политику по привлечению вкладов за счет повышения процентных ставок, в случае их банкротства, указывает Ли.
Компромисс
«Поэтому крупные банкиры настаивают на компромиссном решении – повысить планку, но на условиях, предполагающих частичную компенсацию рисков. Тогда вкладчики будут выбирать банк, исходя не только из доходности продукта, но и из его надежности», – считает Вилен Ли.
По данным СМИ, на совещании у Медведева было достигнуто такое компромиссное решение. Повышение будет, но также введут частичную компенсацию рисков.
Мельников сегодня не стал комментировать вопрос, какого подхода придерживается АСВ относительно условий компенсации суммы вклада – нужно ли покрывать лишь часть суммы вклада до 1 млн рублей, нужно ли компенсировать проценты по вкладу и т.д.
Ранее банки предлагали два варианта частичной компенсации при повышении суммы страхового возмещения. Либо покрывать повышенной страховкой только основную сумму вклада, но не проценты по нему. Либо страховать не всю сумму вклада с процентами, а лишь часть того и другого, например, 90%, чтобы вкладчик рисковал не только процентами, но и частью основного тела вклада. Банки считают, что это заставит граждан нести деньги в более стабильные банки.
Определиться, какая именно часть вклада не будет подлежать страхованию, должны будут профильные ведомства: АСВ, Банк России и Минфин. Источники «Прайма» говорят, что позиция может быть выработана уже в течение недели.
Мехтиев считает, что из двух озвученных вариантов первый лучше для клиентов, второй – для крупных банков. «Но и тот, и другой вызовет очень большие дискуссии в случае наступления «страхового события», – говорит он.
«На самом деле и тот, и другой вариант направлены на укрепление устойчивости банковской системы, так как побуждает вкладчиков думать и оценивать свои риски, а не нести необдуманно свои средства в банки с рискованной политикой, будучи уверенным, что все равно государство возместит их средства в случае наступления страхового случая», – считает Вилен Ли.
Розничные депозиты играют значимую роль в формировании ресурсной базы банковской системы для наращивания объемов кредитования, и более осторожный подход вкладчиков при выборе банка позволит значительно снизить риски возникновения страховых случаев в рамках функционирования государственной системы страхования вкладов, поясняет Ли.
«Решение страховать вклады лишь частично, конечно, на первых порах будет непривычно для граждан, привыкших к гарантии по всей сумме вклада со стороны государства, но в любом случае повышение страховки компенсирует данный негативный момент», – говорит собеседник газеты ВЗГЛЯД.
Ранее сообщалось, что Банк России также хочет вернуть себе право ограничивать величину процентной ставки по вкладам банкам, которые предлагают вкладчикам неадекватную доходность. Такое право ЦБ получил во время кризиса в рамках антикризисной меры, которая действовала до 31 декабря 2010 года. Однако в августе этого года Медведев предложил сохранить за Банком России такое право на постоянной основе.