− Павел Алексеевич, сегодня прошло заседание комитета Ассоциации российских банков, которое было посвящено развитию микрофинансирования. Как вы оцениваете необходимость принятия соответствующего закона именно сейчас?
Риски большие. Речь не идет о том, что их украдут, просто микрофинансовая организация неудачно выдаст кредит
− В необходимости принятия такого закона никто не сомневается. Правда, проблема микрокредитования упирается в отсутствие института предоставления подобных кредитов. Принятие этого закона будет способствовать созданию таких институтов.
Но я немножко смущен тем, как устроен этот закон. Он предполагает создание юридического лица – микрофинасовой организации, причем неважно, в какой форме. Но дальше напрашивается вопрос: откуда эта организация возьмет деньги?
− И откуда же?
− По закону средства можно взять из двух источников: собственники организации и заемные средства. Меня смущает и то, и другое. Ведь заемные средства разрешается брать у физических лиц. Правда, для того чтобы каким-то образом оправдать эту возможность, придумали слишком высокий порог для минимального займа у физического лица – 1,5 млн рублей.
И за то, что микрофинансовая организация может сразу занять так много средств у физического лица, она не подвергается надзору.
Вместе с тем банки, которые берут средства от физических лиц, концентрируют высокие риски. Соответственно, чтобы обезопасить физическое лицо, придуман надзор и система страхования вкладов. А по логике закона о микрофинансировании никакого надзора за организациями не надо. Поскольку приходит квалифицированный человек, который знает, куда он потратит эти деньги.
С другой же стороны, участники микрофинансовой организации могут вносить сколь угодно мало средств, и это облегчает им жизнь. Хотя стать участником не так-то просто, они должны пройти ряд препятствий.
− Возникает вполне определенная проблема...
− Можно только догадываться, что делается в организации, которую никто не контролирует. Скорее всего, это будет похоже на нынешние кредитные кооперативы. Там ровно такая же ситуация. Когда создавался закон, предполагалось, что кредитный кооператив будет объединять знакомых людей, которые доверяют друг другу. На самом деле после принятия закона в СМИ начали появляться объявления о привлечении средств граждан под хорошие проценты. И здесь риски, что деньги не вернутся, увеличиваются.
Член думского комитета по финансовым рынкам Павел Медведев рассказал о «подводных камнях» микрокредитования |
Также и здесь – риски большие. Речь не идет о том, что их украдут, просто микрофинансовая организация неудачно выдаст кредит.
− Что такое микрофинансирование, какие размеры займа предусматриваются проектом закона?
− Кредиты будут предоставляться до 1 млн рублей. Но здесь проблема, ведь организация привлекает чужие средства. Другое дело, если бы она распоряжалась собственными ресурсами. Меня это тревожит.
− Почему микрофинансированием будут заниматься фонды, а не кредитные организации?
− Считается, что кредитные организации специализируются на крупных кредитах, а микрокредиты им невыгодны. Но рационального объяснения этому нет.
Сейчас закрыли 150 банков, уставной капитал которых не соответствует требованиям нового законодательства. Теперь мы собираемся создавать микрофинансовые организации, которые вообще не будут иметь никаких резервных фондов – только 10 тысяч рублей уставного капитала. Да еще и надзора не будет.
− Будет ли существовать риск невозврата микрокредитов?
− Конечно. Риск является безобидным, если рискует сам предприниматель, который организует эту микрофинансовую организацию и сам выдает кредиты. Если заемщики не вернули деньги, то это будет вина только самого предпринимателя. Если же организация берет чужие деньги, то она превращается в банкира, который должен обратиться в ЦБ за лицензией.
− Как вы оцениваете рынок микрофинансовых услуг в России сейчас?
− Есть несколько программ выдачи микрокредитов через банки – ВЭБ, ВТБ24. Например, ВЭБ выдает кредиты банкам, которые занимаются микрокредитованием малого бизнеса. Но в целом это невыгодно крупным банкам, поскольку каждого заемщика необходимо тщательно проверять, на что требуются средства и время.
− Какие организации могут воспользоваться микрокредитами?
− Мелкие предприниматели, для которых 1 млн рублей − спасение. Ко мне лично обращаются индивидуальные предприниматели без образования юридического лица, которые пострадали от банкротства банков. На правах физического лица они имеют право на возмещение потерянных средств, если сумма не более 600 тысяч рублей. Так у большинства из них претензии не превышают 200−300 тысяч рублей. То есть даже 1 млн для них − это очень много.