Задолженность россиян, желавших поправить или решить свой «квартирный вопрос» за счет заемных средств, по рублевым кредитам выросла на 74%, в валюте – на 33%.
Просроченная задолженность по ипотечным кредитам за IV квартал прошлого года увеличилась вдвое, а за весь 2008 год – в 15 раз
Доля просроченной задолженности по валютным кредитам в общей сумме просроченной задолженности за год увеличилась с 45% по 52%. У тех, кто занимал в банке на жилье в валюте, из-за девальвации рубля платежеспособность снизилась даже при условии сохранения работы или прежней зарплаты. В феврале Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) включило валютных заемщиков в число тех, кто может рассчитывать на госпомощь при погашении ипотеки.
На сегодняшний день в России ипотеку взяли около 800 тысяч семей. Из них 20% в валюте и еще 10% с плавающей процентной ставкой. Таким образом, сегодня 30% ипотеки можно отнести к займам высокой степени риска. Для сравнения: в США накануне краха ипотеки доля таких кредитов составляла 25%.
Большинство россиян имеют рублевые доходы. Поэтому падение долларовых цен на недвижимость, которое происходит параллельно с падением рубля, не приблизит решение их «квартирного вопроса». Тем более что ставки по ипотеке, и без того заоблачные, продолжают расти. Минимальная средняя ставка по жилищному кредиту в рублях на конец февраля составляет 16,71%, а максимальная – 26,5%, сообщают эксперты компании «Кредитмарт».
В настоящее время ипотечные кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья выдают 16 банков, целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости – 13 банков и кредиты на покупку дома с землей на вторичном рынке – 11 банков.
«Ипотека была и остается единственной возможностью для приобретения жилья для большинства граждан, – говорит ВЗГЛЯДУ аналитик компании «ФинЭкспертиза Консалтинг» Дмитрий Шустерняк. – В лучшем случае в текущем году объем выдачи ипотеки сократится на 20–30%, при худшем сценарии кризиса – на половину и при условии, что правительство обяжет банки не ужесточать условия выдачи кредитов».
Спрогнозировав возможные риски и возможный рост числа «проблемных кредитов», еще в конце прошлого года Сбербанк и ВТБ заявили о готовности конвертировать ранее выданные валютные кредиты в рублевые на условиях, максимально, как они утверждали, «приемлемых для заемщиков».
Напомним, что еще год назад ставки по долларовым кредитам были рекордно низкими – 6–7% годовых, при том что оплатить надо было не больше 10–15% стоимости приобретаемого жилья и предоставить справку о доходах. Рублевые кредиты выдавались под 12–16% годовых. Понятно, что каждый лишний процент означал тысячи рублей, которые заемщик должен был уплачивать в рамках ежемесячного погашения долга.
Теперь у всех, кто в свое время поддался на уговоры банков, возникают серьезные проблемы. С сентября прошлого года рубль упал по отношению к доллару примерно на 40%, к швейцарскому франку – на 30%, евро – на 20%, а японская иена, в которой также брали жилищные кредиты, стала дороже на 52%.
Согласно мониторингу газеты ВЗГЛЯД крупнейших московских банков, выявилась неожиданная проблема – отсутствие желающих конвертировать ипотеку из валюты в рубли. Изучив все условия перевода, можем признать, что на деле это означает удорожание ежемесячного взноса в среднем на 20–30%.
«Причина этого только с первого взгляда парадокса в том, что банки предлагают брать «новые» рублевые кредиты по новым процентным ставкам, которые сегодня в 1,5–2 раза превышают докризисные показатели, – говорит ВЗГЛЯДу аналитик финансового рынка Дмитрий Таганов. – Соответственно, платить придется больше, но рисков тоже будет меньше. Но в первую очередь для банков, а не заемщиков».
«Фактически это – односторонняя защита интересов кредиторов, – говорит гендиректор «Бюро информационной поддержки инвестиций» Виктор Погоржельский. – При таком «новом» подходе они не потеряют ничего, независимо от того, будет ли заем номинирован в долларах или в рублях».
Вопрос только в том, почему при любых обстоятельствах нововведение невыгодно заемщикам. На самом деле подобными действиями банки способствуют банкротству многих своих же клиентов и «портят» свой же кредитный портфель.
В условиях фактического «замораживания» в стране ипотечного кредитования может сработать «эффект бумеранга», и проблемы частных должников станут долгами для финансово-кредитных структур, не желающих сегодня пойти навстречу своим клиентам.
Напомним, что доля просроченных ипотечных кредитов АИЖК составила в прошлом году 11,4%. Но поскольку доходы населения продолжают падать, то уже в I квартале этого года аналитики прогнозируют просрочку выше 15%.
По заявлениям Минрегиона, проблемы с выплатами по ипотечным кредитам испытывают 7% из числа тех, кто взял ссуды. Эксперты считают цифру заниженной в разы. По некоторым данным, через 2–3 месяца будут неспособны выплачивать жилищные кредиты до 300 тыс. семей, т. е. треть всех ипотечников.