«Определяясь с выбором банка-кредитора, нужно постараться не передоверять выяснение условий кредитования родным или друзьям, ведь это похоже на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до потенциального заемщика, в таком случае не будет отражать реальное положение вещей», - сказала изданию «Собственник» директор по маркетингу банка DeltaCredit Ольга Базанова.
Индивидуальные нюансы
Не стоит выбирать ипотечный банк, ориентируясь только на то, что у него самые низкие декларируемые процентные ставки
«Практически все кредитные продукты имеют свои нюансы, – говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования «Внешторгбанк Розничные услуги» Мария Серова, – однако из очевидных факторов, способных повлиять на принятие заемщиком решения о выборе того или иного банка, важнейшими являются дополнительные тарифы банка, обычно не афишируемые в параметрах продукта».
По словам Ольги Базановой, не стоит выбирать ипотечный банк, ориентируясь только на то, что у него самые низкие декларируемые процентные ставки. В процессе выбора банка-кредитора процентные ставки играют важную роль, но не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. В некоторых случаях они заметно увеличивают полную стоимость кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты клиенту необходимо будет сделать, какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода.
«Нужно попросить кредитного эксперта посчитать ежемесячный платеж, чтобы сравнить программы банка по нему, а не по процентной ставке: зачастую ставка обманчива, так как в кредите присутствуют дополнительные ежемесячные комиссии, – советует заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина. – Если клиент берет кредит с плавающей ставкой, нельзя забывать, что она может не только понижаться, но и повышаться».
Условия кредитования
При оформлении ипотеки необходимо узнать, какие доходы заемщик может включить при расчете суммы кредита, и как их надо подтверждать (фото GettyImages) |
«При обсуждении условий самого кредита, – утверждает Мария Серова, – необходимо обращать внимание на возможность принятия банком в одностороннем порядке решения об изменении процентной ставки. По существу это может означать, что банк в любой момент может повысить ее».
«Процентная ставка, указанная банком-кредитором, не всегда начисляется на реальный остаток, – сообщает Ольга Базанова. – Например, изменение ссудной задолженности может учитываться при начислении процентов по прошествии трех месяцев после реального погашения основного долга, а это заметно повысит выплаты за пользование кредитом. Таким образом, реальная процентная ставка по кредиту может оказаться намного выше номинальной».
«Необходимо узнать, какие доходы заемщик может включить при расчете суммы кредита, и как их надо подтверждать, – говорит Елена Шилина. – Если его доходов недостаточно, нужно уточнить, может ли он включить доходы членов семьи».
Мария Серова информирует: «Для получения ипотечного кредита во «Внешторгбанке 24» клиент может предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ или справку в произвольной форме. Условия предоставления кредита зависят от особенностей выбранного заемщиком кредитного продукта, но одним из наиболее существенных требований банка остается требование о наличии у заемщика стабильной занятости и дохода, достаточного для обслуживания запрашиваемого кредита.
По всем программам ипотечного кредитования ВТБ 24 готов рассматривать совокупный доход супругов/созаемщиков. Более того, кредитный продукт, предназначенный для целей приобретения готового жилья, предполагает возможность помимо дохода супруга дополнительно учитывать доход двух других платежеспособных членов семьи».
«Перед сдачей документов необходимо уточнить четкий срок принятия решения по кредиту и понять критерии этого решения со стороны банка, – говорит Елена Шилина. – При покупке строящегося жилья нужно узнать, работает ли банк с ограниченным проверенным кругом застройщиков. Банк также может проверить застройщика, у которого заемщик собирается приобрести недвижимость.
Нужно узнать, есть ли какие-то льготы для заемщика в связи с его местом работы, например, как для сотрудника компании, являющейся корпоративным клиентом банка. Можно предложить работодателю организовать подобную льготную программу ипотечного кредитования с одним из банков для всех сотрудников».
Ольга Базанова также советует подумать, прежде чем использовать в качестве своего агента риелтора. Такого рода агент чаще всего не может представлять и защищать интересы обеих сторон сделки одновременно. Цель продавца – подороже реализовать объект недвижимости, а задача покупателя – приобрести подешевле. Если заемщик приобретает квартиру, лучше нанять своего агента (юриста), который будет представлять исключительно его интересы в сделке.
Оформление покупки
«Не следует оформлять покупку квартиры без профессиональной технической экспертизы и юридической проверки, – сообщает Ольга Базанова. – Любое утверждение продавца о техническом состоянии квартиры должно быть документально подтверждено. Для проверки технического состояния квартиры лучше нанять независимого технического эксперта, который по результатам осмотра составит письменное заключение, где укажет все достоинства и недостатки технического состояния квартиры на момент ее проверки».
И напоследок Ольга Базанова советует не подписывать никаких документов в спешке, без предварительного ознакомления: «Необходимо попросить у контрагента копии договоров, внимательно ознакомиться с ними, и если возникли вопросы, постараться решить их заблаговременно. Предпочтительно было бы еще раз внимательно прочитать все документы перед их подписанием, в момент заключения сделки».