В 2007 году объем рынка потребительского кредитования составил свыше 3 трлн рублей. «Ожидается, что в 2008 году рынок потребительского кредитования вырастет на 40–45%, – сказал директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский. – Это свидетельство его нормального развития. Мы должны снять у заемщиков ощущение стагнации рынка».
Ожидается, что в 2008 году рынок потребительского кредитования вырастет на 40-45%
Однако у рынка потребительского кредитования есть целый ряд проблем, которые могут повлиять на его рост. Это и насыщение рынка, и недоверие заемщиков к банкам, которые не дают полной информации по кредитам, и отсутствие эффективной системы взыскания долгов.
Коллекторские агентства, которые появляются в этом секторе, пока больше похожи на конторы по выбиванию долгов, чем на посредников между сторонами конфликта, которые призваны искать достойный способ его решения.
Эти проблемы должен разрешить закон о потребительском кредитовании.
По информации заместителя департамента финансовой политики Минфина Владимира Лукова, в 2007 году проект прошел согласование в Центробанке и Минрегионразвития, передан в правительство РФ и до сих пор находится там. В 2008 он должен быть принят.
Ожидаемый документ составлен в интересах заемщика.
В идеале, на этапе выдачи кредита реклама должна соответствовать истинному положению вещей. Во время заключения договора клиент должен знать, каков график погашения кредита, какова величина платежей, в каких случаях возможен отказ от исполнения договора и досрочное погашение кредита, а также порядок отсрочки выплат.
Сейчас, отметил Алексей Симаковский, хотя банки и обязаны раскрывать эффективную процентную ставку и вести учет каждого заемщика, никакого изменения на рынке не пока произошло. Введенный в декабре Закон о защите прав потребителей тоже не повлиял на ситуацию. Указание полной суммы, которую заемщик должен выплатить по кредиту, не является обязательным.
«Закон о потребительском кредитовании должен обязать банки раскрывать ЭПС, а также указывать все основные условия договора», – говорит чиновник.
В то же время, по информации Национального агентства финансовой информации, после того, как банки обязали раскрыть эффективную процентную ставку, 40% россиян стали лучше относиться к кредитным продуктам. Интересно, что при этом 84% этих граждан понятия не имеют, что такое ЭПС.
Но очевидно, что закон должен распространяться не только на работу банков. Известно, что в прошлом году они выдали потребительских кредитов на 3 трлн рублей.
Однако, как отметил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов, никто не знает, сколько в стране выдают товарных кредитов другие организации.
Между тем, этот рынок занимает 10–15% от общего объема и активно развивается. Эксперты ожидают, что через несколько лет он достигнет 30% всего количества займов. При этом коммерческие организации не обязаны иметь лицензии на этот вид деятельности, а банки борются с административными барьерами, преодоление которых стоит денег, а следовательно – влияет на удорожание кредита.
Вывод – на рынке потребительского кредитования должны остаться только лицензированные добросовестные компании.
Множество организаций, которые занимаются контролем сектора потребительского кредитования, создают административные барьеры и влекут дополнительные издержки при заключении договора. Для того чтобы избавиться от неразберихи, нужен специальный государственный орган для регуляции рынка потребкредитования.