В четверг Госдума в третьем чтении приняла закон «О внесении изменения в статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Банк не сможет в одностороннем порядке сократить срок действия депозита
Суть инициативы состоит в том, чтобы сделать маловероятной одностороннее снижение банковскими структурами ставок по срочным вкладам. Новые правила запрещают уменьшать эту ставку при отсутствии установленных законом оснований также в отношении вкладов на условиях возвратности по наступлении предусмотренных договором обстоятельств на основании договора с гражданином.
Теперь банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия депозита, внесенного на условиях его выдачи по истечении оговоренного срока, уменьшить размер процентов, изменять комиссионное вознаграждение за исключение случаев, прописанных в законе.
Создание инициативы продиктовано существующими противоречиями в законе и Гражданском кодексе(ГК).
На текущий момент статья 29 закона «О банках и банковской деятельности» гласит, что финансовое учреждение также не может без согласования с клиентом изменять ставку по вкладу, сроки и свое вознаграждение за исключением случаев, прописанных в договоре или законе.
Этому противоречит Гражданский кодекс который гласит, что односторонние изменения в отношениях между банком и его клиентом недопустимо, кроме как по закону.
Депутаты решили поддержать букву ГК и в четверг проголосовали за внесение корректив в статью 29.
Принятие этой инициативы, по мнению аналитика «АК «Барс Финанс» Полины Лазич, преследует две цели. «Во-первых, это естественная реакция регулирующих органов по защите прав потребителей, - рассказывает эксперт. - Во-вторых, повысит привлекательность вкладов в банки со стороны населения».
В последнее время, по данным госпожи Лазич, банкам все сложнее сформировать свои фонды из «дешевых денег» - облигационных займов или кредитов. «Поэтому финансовые институты переключаются на рынок вкладов со стороны населения, хотя это самые «дорогие деньги», - рассуждает она. - И эти средства могут стать еще дороже, потому что новый закон делает одностороннее понижение ставки по вкладам очень непростым».
Аналитик прогнозирует, что банки, скорее всего, не будут снижать ставки по депозитам, потому что альтернатив в плане привлечения средств у них немного. «Кредитные учреждения даже сами увеличивают ставки по вкладам, чтобы привлечь к себе население», - отмечает госпожа Лазич.
«В снижении ставок заключен прямой интерес банка, - продолжает аналитик «Тройки Диалог» Ольга Веселова. - Если и существует какая-то видимая аргументация, в том числе, скажем, к изменению ставки рефинансирования Центробанка, то она скорее формальность».
Эксперт напоминает, что снижение ставки по вкладам – это постепенное удешевление стоимости заимствования. «Другое дело, что банки не особенно активно пользуются подобной услугой, ведь недовольный клиент к ним снова не придет», - рассказывает она.
По мнению аналитика, на данный момент ставки по вкладам в банках снижаться в принципе не могут. «В России идет удорожание стоимости денег, - резюмирует она. -Тенденция снижения стоимости заимствования остановилась, деньги стоят дороже».
Принятие закона аналитик Rye, Man & Gore securities Сергей Перминов расценивает как негативную новость для банков. «Им будет сложнее ривлекать деньги через долгосрочные депозиты, - отмечает он. - Для этого среди прочего надо будет учитывать инфляцию, а это крайне сложно. Ставку же менять нельзя».
Эксперт констатирует, что ценные бумаги «Сбербанка» на торгах РТС снизились на 0,5% по отношению к открытию «Но и сам индекс РТС снизился на полпроцента», - отмечает господин Перминов.
По словам аналитика, бумаги ВТБ выросли на 1,5%. «Но такой рост вряд ли связан с принятием закона, - размышляет аналитик. – Скорее, с сегодняшней пресс-конференцией, на которой топ-менеджмент банка объявил, что финансовый институт привлек большую часть планируемых заимствований».
Большинство опрошенных газетой ВЗГЛЯД аналитиков считают, что российские банки не будут снижать ставки по вкладам.
Но если такая тенденция все-таки увидит свет, эксперты уверены, что это повлияет на фондовый рынок. Традиционная экономическая теория гласит, что цены облигаций займа всегда колеблются напротив процентных ставок. Снижение последних повысит цены облигаций займа и окажет пользу для привлечения инвестиций на рынок ценных бумаг.