Кредитованию до последнего времени не хватало скорости, чтобы сравняться с депозитами по объемам. Поэтому можно было сказать, что полного доверия между банкирами и населением все еще нет. Но оно таки будет достигнуто к сентябрю 2006 года. И вот тогда банки смогут жить просто на разнице между оптовыми и розничными ценами за кредит.
Граждане охотно берут деньги…
К 2004 году сумма, которую граждане позаимствовали у банков, выросла до 619 млрд. рублей
В свете нового заработка темпы роста объемов потребительских кредитов уже не удивляют аналитиков, и они перестали говорить о «пузыре». По мнению заместителя председателя правления банка «Авангард» Валерия Торхова, такие темпы соответствуют долгосрочной тенденции развития рынка, что подтверждается наличием роста во всех секторах рынка, а не в каком-то одном. Такого рода процессы идут и на рынке экспресс-кредитов, и на рынке кредитных карт, и на рынке автокредитования, и в ипотечных кредитах.
По данным Центрального банка России (ЦБ РФ) в 2000 году было выдано на 45 млрд. рублей кредитов физическим лицам, а к 2004 году сумма, которую граждане позаимствовали у банков, выросла до 619 млрд. рублей. В среднем объемы кредитов росли по 93% в год. Исключение по темпам роста составил лишь 2002 год, тогда по сравнению с 2001 годом кредитов было выдано всего на 50% больше.
Причина такого небывалого роста – увеличение доходов населения. Наши соотечественники при этом ничем не отличаются от граждан западных стран. Это следствие привыкания к рынку. Для каждого становится привычным тезис, что прилично жить сейчас можно, лишь обеспечив себе будущее. Гарантией этого будущего и становятся кредиты.
Уверенности населению придает и жесткая политика Центробанка, благодаря которой на рынке остаются лишь проверенные кредитные организации, заявила газете ВЗГЛЯД аналитик компании Financial Bridge Ольга Шкред. Она считает, что, кроме роста доходов населения, который составляет 8–9% в год, повышению доверия к банкам способствует вступившая в действие система страхования вкладов. Благодаря ей большинство вкладов покрывается страховкой, кроме того, за чистотой деятельности банков тщательно следит ЦБ РФ и малейшие подозрения в нечистоплотности кредитной организации оборачиваются отзывом лицензии.
Казалось бы, при такой жесткой политике контролирующего органа россияне должны доверять не кредитам, а депозитам, ведь за кредит нужно расплачиваться, а что там будет с заработной платой в условиях рынка – можно предсказать только с определенной долей вероятности. А сохранность депозита гарантирована системой страхования вкладов. Однако данные ЦБ РФ свидетельствуют об обратном. Российские граждане полюбили жить в долг.
Этому способствует и тот факт, что – по данным электронного опроса, проведенного СКБ-Банком, – о гарантиях, которые предоставляет система, знают лишь 2/3 банковских клиентов, остальным «ничего не известно о системе страхования вкладов».
…И менее охотно сдают
В 2005 году кредитов населению выдали на 37,5% больше, чем в прошлом (фото ИТАР-ТАСС) |
По данным ЦБ РФ, объем банковских вкладов физических лиц за июль текущего года увеличился лишь на 2,7% (с 2,3 трлн. до 2,365 трлн. руб.). С начала года рост составил не более 19,6%.
И хотя объем выданных кредитов за тот же период вырос на такое же количество процентов, это лишь абстрактные цифры. Дело в том, что в этот показатель, помимо кредитов физическим лицам, входят кредиты предприятиям и банкам. А вот по поводу роста объемов кредитов населению ЦБ РФ сообщает, что физические лица занимают у банков охотнее всего. В 2005 году населению выдали на 37,5% больше, чем в прошлом. Аналитики в один голос называют процессы, происходящие в стране, бумом потребительского кредитования.
При этом рост вкладов физических лиц Валерий Торхов в интервью газете ВЗГЛЯД охарактеризовал как «соответствующий уровню стабильного состояния банковской системы». С его точки зрения, сегодняшние темпы роста объемов депозитов не столь существенны, как, например, два года назад.
Отдельно следует сказать о том, что больше всего граждане по-прежнему доверяют Сбербанку РФ. Например, 65% всех депозитных вкладов приходится на ведущую пятерку банков, у Сбербанка в ней доля 50%. Сбербанк занимает первое место и в списке кредитных организаций, у которых население охотнее всего занимает деньги. Но, как сообщила корреспонденту газеты ВЗГЛЯД Ольга Шкред, сейчас старейший банк страны постепенно сдает свои позиции по причине возрастающей конкуренции и из-за введения системы страхования вкладов.
В целом же объем средств, положенных населением в банк, в России растет, в лучшем случае, не более 46% в год, что почти в два раза медленнее увеличения объемов кредитов. С 2000 по 2004 год объемы вкладов выросли с 453 млрд. до 1,977 трлн. рублуй соответственно. 1 августа 2005 году вклады населения составили уже 2, 365 трлн. рублей
Темпы роста вкладов населения не столь велики, как это могло бы быть, прежде всего из-за низкого дохода, который предлагают банки. А с начала этого года процент доходности по депозитам вообще стал снижаться. Кредиты же позволяют человеку экономить уже не деньги, которые только дешевеют из-за инфляции, а время, которое, как известно, постоянно дорожает. Его катастрофически не хватает из-за роста темпа жизни в целом.
Пора привыкать
Но именно депозитные вклады составляют основную ресурсную базу банка, и отказаться от них вовсе банк не может себе позволить, рассказала корреспонденту газеты ВЗГЛЯД Ольга Шкред. А держать эти деньги мертвым грузом банку тоже нельзя. Поэтому увеличение объема привлеченных вкладов свидетельствует о росте кредитного портфеля, а потребительское кредитование и дальше будет расти такими же высокими темпами – почти по 100% в год, уверена Ольга Шкред.
И хотя объемы депозитов населения по состоянию на 1 августа 2004 года в 1,5 раза больше объемов выданных кредитов, эта разница сокращается с каждым годом. Всего полтора года назад (1 января 2004 г.) объемы депозитов в три раза превышали объемы выданных кредитов. И если темпы роста и тех и других сохранятся, то уже к августу 2006 года можно будет считать, что эти показатели сравнялись. Разница будет составлять всего 337,88 млрд. рублей, или не более 10% от общего объема кредитов. Этот разрыв будет преодолен менее чем за месяц.
Но для банков это не станет проблемой, наоборот, они на этом только дополнительно заработают. Дело в том, что хотя средства, хранящиеся на депозитах, используются банкирами для кредитования, их доля в общем объеме выданных кредитов не превышает 30%, пояснила начальник отдела маркетинга аудиторско-консалтинговой компании Energy Consulting Светлана Иванова. Остальные же средства добываются путем внешних заимствований. Банки сейчас часто пользуются синдицированными займами. Если говорить простым языком, банки берут оптовый займ за низкий процент, а потом продают его в розницу населению под высокий процент. Образовавшаяся разница и составляет заработок банка. Так что банкирам действительно переживать не о чем.
Другое дело сами россияне, которые, по расчетам аналитиков, уже в 2006 году будут жить в основном в долг. В Европе к этому давно привыкли. Пора привыкать и нам.