Все семьи хотят иметь собственный дом или квартиру. Большинству граждан эту мечту помогает осуществить ипотека. Каждый месяц в стране выдается более 100 тысяч ипотечных кредитов. Любое изменение в этой сфере затрагивает миллионы граждан, поэтому понятно внимание к тому, что в марте – июне 2019 года на рынке ипотеки произойдут три важнейших изменения.
Ипотечные каникулы
Первое изменение затронет всех граждан, берущих ипотеку. Речь идет об «ипотечных каникулах», которые позволят человеку в случае сложной финансовой ситуации приостановить выплаты банку. Например, это может касаться серьезной болезни или потери работы. О каникулах объявил в феврале Владимир Путин. По его словам, ситуация, в которой банк может загнать «человека в тупик, – последнее дело», причем бессмысленное «даже с экономической точки зрения».
Согласно поручению президента, изменения в законодательство, предусматривающие запуск «ипотечных каникул», должны быть подготовлены до 1 июля 2019 года.
Эксперты указывают, что появление «ипотечных каникул» не станет большой проблемой для банков. Уже сейчас многие банки предоставляют их в той или иной форме, поскольку не заинтересованы в банкротстве заемщика. При этом заключается соглашение между банком и заемщиком, в котором определяется порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля. Но если банк не пошел навстречу и отказал в оформлении каникул, то оспорить это решение в суде не удастся, поскольку закон будет на стороне кредитора.
Инициатива президента предоставит дополнительные гарантии заемщикам. Поддержка будет особенно важна с психологической точки зрения: благодаря ей у заемщика появится гарантия, что он сможет в случае непредвиденных обстоятельств получить отсрочку по выплатам. Как правило, ипотека оформляется на длительный срок, на 15–20 лет. И никто не может быть уверен, что за это время не возникнут ситуации, когда станет сложно или невозможно продолжать вносить ежемесячные платежи в привычном режиме. Появление «ипотечных каникул» смягчит условия ипотеки и поможет большему числу граждан воспользоваться ею.
Вероятнее всего, продолжительность каникул составит 6–12 месяцев. Точные параметры будут известны уже в ближайшее время, когда соответствующие поправки рассмотрит Госдума.
Льготная ставка
Второе и третье изменения в сфере ипотеки затронут граждан с двумя и более детьми.
Программа льготной ипотеки для семей, где родился второй или последующий ребенок, стартовала в прошлом году, однако не стала популярной. Льготная ставка составляла 6%, а все, что было выше, субсидировалось государством. Однако льгота действовала не весь срок кредита, а только первые три–пять лет. Этого оказалось недостаточно, чтобы побороть сомнения заемщиков, опасающихся брать недвижимость в кредит. Льготой воспользовались менее пяти тысяч человек.
Сейчас ситуация должна измениться. Льгота распространится на весь срок кредита. После этого, по подсчетам экономистов, программой смогут воспользоваться около 600 тысяч семей.
Президент также подчеркнул, что указанная льгота по ставке не должна компенсироваться банками за счет навязывания дополнительных услуг заемщику.
«Ипотечная выплата»
Самые серьезные преференции предусмотрены для многодетных. Семья, где рождается третий и последующий ребенок, будет получать из федерального бюджета 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита.
Сумма помощи совпадает с величиной материнского капитала. Фактически государство будет давать двойной маткапитал, но второй – только на покрытие ипотеки. 450 тысяч рублей будут дополнительной суммой для погашения ипотечных займов, независимо от наличия других льгот. Таким образом, в совокупности с маткапиталом семья может получить около 900 тысяч рублей. Детали законопроекта прорабатываются, но уже понятно, что многие многодетные семьи получат возможность улучшить свои жилищные условия.
По поручению Путина, «ипотечную выплату» запустят задним числом – с 1 января 2019 года. То есть она уже работает. Многодетная семья, ожидающая пополнение, может уже сейчас брать ипотеку, а позже получить единовременную субсидию и погасить часть кредита.
Проект законов о «ипотечной выплате» и льготной ставке будет принят в течение марта. Впрочем, администрации ряда регионов уже стали активно рекламировать эти выплаты и льготы.
Также важно, что ипотекой предполагается охватить частный сектор: строительство индивидуальных жилых домов. Поручение о разработке соответствующих нормативов дано правительству и Центробанку.
Стоит отметить, что указанные инициативы лежат в русле общего тренда, который также был подтвержден Владимиром Путиным в Послании Федеральному собранию: снижение ставок по ипотеке до 8% годовых.