С 2013 года чиновники могут запретить россиянам выдавать зарплаты наличными и покупать на бумажные деньги продукты и товары в магазинах. Некоторые депутаты Госдумы предлагают еще ввести ограничения на наличные расчеты в размере 50 тыс. рублей. Председатель ЦБ РФ Сергей Игнатьев, выступая в среду в Госдуме, высказал сомнение в эффективности таких мер. «Я не сильно верю в такие ограничения. Мне кажется, что 50 тыс. рублей – это маловато», – цитирует его «Интерфакс».
Сегодня россиян стараются приучить к безналичным расчетам скорее путем наказания, а не поощрения, хотя второй вариант принес бы больше пользы
По его мнению, «это не будет сильный удар по коррупции», потому что сейчас взятки и откаты чиновникам носят не только в чемоданах, но и путем безналичных переводов, например в иностранный банк, офшорной компании.
«Я не хочу сказать, что против. Вообще безналичные расчеты надо развивать, это, как правило, дешевле, эффективнее и быстрее. Я бы не пошел на радикальные шаги, нужно все взвесить и подумать», – считает Игнатьев. По его мнению, у человека, как и у предприятия, «должно быть право выбора».
К тому же есть предприятия в отдаленных районах страны, где просто нет банковского отделения. «Проще деньги получить наличными в кассе организации. Надо как следует все взвесить и подумать. Можем ввести ограничения, которые будут людям очень неудобны и увеличат затраты на всю систему обслуживания людей», – говорит он.
Россия серьезно отстает от зарубежных стран в распространении безналичных расчетов. Несмотря на то что количество и оборот карт, выпущенных в России, постоянно растет, все равно эти показатели еще далеки от иностранных, говорит газете ВЗГЛЯД директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах банка Вилен Ли. «Удельный вес операций по снятию наличных сегодня в России превышает 70%, что несопоставимо с зарубежными примерами, где удельный вес операций оплаты товаров и услуг тяготеет в пользу безналичных расчетов», – добавляет собеседник.
По данным разных исследований, по количеству карточек на жителя России и средней задолженности по кредитке Россия сильно отстает не только от европейских и американских банков, но и от банков стран Восточной Европы. «В России большая доля из эмитированных карточек – зарплатные. Уровень распространенности кредитных карт у нас крайне мал: если в США на одного человека приходится около четырех кредитных карт, в Японии – около двух с половиной, в Великобритании – одна, то в России – 0,1. И пока еще основная доля операций, совершаемых по картам – и зарплатным, и кредитным, – связана с получением наличных», – указывает Вилен Ли.
По его словам, даже в Москве, традиционно лидирующем регионе в отношении использования банковских карт, расплатиться картой банка можно далеко не на каждом торгово-сервисном предприятии. Особенно эта проблема касается транспортных услуг, например оплаты метро, автобуса, такси, или оплаты товаров, доставляемых на дом, замечает он.
Принудительный порядок
Тем временем рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей при Минфине уже подготовила законопроекты, которые заставят граждан и предприятия перейти на расчеты с помощью банковских карт.
Чиновники хотят внести поправки в Трудовой кодекс, запрещающие выдачу заработных плат наличными деньгами. Но все же есть два исключения: для малого бизнеса, число сотрудников которого не превышает 35 человек (для торговых предприятий – 20), и для компаний, расположенных в труднодоступных местностях. По оценке зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, зарплатными проектами в городах не охвачено более 50% предприятий.
Большинство работников, если верить опросу исследовательского центра портала Работа@Mail.ru, проведенного 8–15 мая этого года, предпочитают получать зарплату на банковскую карту, а не наличными. Только 6% опрошенных недовольны тем, что им переводят зарплату на карточки. Большинство (60%) получающих деньги на руки хотели бы перейти на безналичный расчет.
Второй законопроект включает поправки в законы о защите прав потребителей и основах регулирования торговли. Они обязывают торговые предприятия, магазины предоставить покупателям возможность расплачиваться банковскими картами. Исключения сделаны только для небольших магазинов, чья выручка не превышает 2 млн рублей в месяц, или для тех, кто имеет право работать без кассового аппарата.
Минфин считает, что новые правила игры должны заработать с 2013 года, правда, для некоторых торговых точек предусмотрен переходный период, для того чтобы они смогли установить терминалы для приема карт. Магазины с оборотом менее 50 млн рублей в месяц должны будут установить терминалы к 2014 году.
Министр финансов Антон Силуанов также выступает за переход на безналичные расчеты. В России объем наличных денег составляет 25% ВВП, тогда как в большинстве развивающихся стран – 15%, а в развитых колеблется в районе 7–10%, говорил в начале года на Гайдаровском форуме Силуанов. Это, по его словам, является одной из причин высокого уровня теневой экономики, которая оценивается в 30% ВВП РФ. Кроме того, снижение доли наличных расчетов поможет лучше собирать налоги.
Эксперты Всемирного банка на семинаре стран АТЭС в Казани, кстати, также рекомендовали России законодательно ограничить обращение наличных денег.
Россия уже начала постепенно приучать россиян переходить на безналичные расчеты, для начала экспериментируя на госслужащих. Так, с начала этого года армия полностью перешла на систему безналичных расчетов. Военные получают зарплаты на банковские карты, что стало возможным благодаря созданию Единого расчетного центра, через который идут все денежные потоки.
Это позволило сократить расходы на содержание целого штата войсковой бухгалтерии. Однако, как писала «Российская газета», новая система не смогла справиться с выплатой денежных пособий, некоторые солдаты и офицеры даже к апрелю не получили денег за этот год. Проблема дошла даже до Владимира Путина. Причина – в технических сбоях, к примеру, часто путали инициалы, делали ошибки в фамилии, а банки в этом плане очень щепетильны.
А на Чукотке выдача зарплат на банковские карты помогла побороть одну из главных проблем коренного населения – алкоголизм. Когда миллиардер Роман Абрамович стал губернатором Чукотского автономного округа, он там ввел в обращение банковские карточки МДМ-банка. Было это в середине 2000-х годов.
«Действовало это так: наличные деньги с карточек можно было снять только в Анадыре, а доехать туда жителям многих сел и деревень Чукотки – целая проблема. Таким образом население отрезали от возможности постоянно иметь при себе наличные, а без них сложно было купить самогон в деревнях, в магазинах же продавалась только дорогая водка, на которую не всякий раскошеливался», – рассказывают в книге «Принцип Абрамовича. Талант делать деньги» ее авторы Владислав Дорофеев и Татьяна Костылева. Выдача зарплат на карточки решила также и проблему неплатежей за услуги ЖКХ, которыми грешили жители Чукотки. Плату стали просто списывать со счетов населения автоматически.
За свободу выбора
Если в США на одного человека приходится около четырех кредитных карт, в Японии – около двух с половиной, в Великобритании – одна, то в России – 0,1
В «Опоре России» считают неправильным «загонять бизнес в рамки». «Выбор должен быть всегда. Если безналичные платежи предпринимателю выгодны и удобны – он оформит их сам», – говорит финансовый директор «Опоры России» Наталья Зыкова.
«Как всегда, у нас это делается в добровольно-принудительном порядке. Полезней и эффективней было бы создать условия для безналичных расчетов и сделать их более прозрачными, дешевыми и быстрыми», – считает ведущий эксперт департамента банковского аудита ФБК* Александр Троян. «Почему зарплаты проводятся до сих пор наличными? Потому что это выгодно налогоплательщикам. Если эти ограничения будут введены, то без изменения налогового бремени часть зарплаты так и будет выдаваться в конвертах», – считает он.
Что касается покупок в магазинах, то и сейчас расплатиться карточкой можно во многих сетях, этот рынок насыщен. «Человек сам не готов пользоваться сегодня картой при покупках, те же пенсионеры вряд ли переучатся», – считает он. «Другое дело, что иногда встречается комиссия за платежи банковской картой. Продавец перекладывает банковскую комиссию на плечи потребителя», – отмечает Троян.
В «Россгосстрах банке» считают, что сегодня россиян стараются приучить к безналичным расчетам скорее путем наказания, а не поощрения, хотя второй вариант принес бы больше пользы. «Так, способствовать увеличению объемов использования карт будут дополнительные накопительные акции (с накоплением баллов при использовании карт, которые потом можно обменять на подарки или потратить на оплату новых покупок), а также опции cash-back (возврат части потраченной суммы на счет карты или мобильного телефона)», – говорит Вилен Ли.
Эффективной мерой, по его словам, также могло бы стать налоговое стимулирование безналичных платежей. По этому пути пошли, например, правительства Аргентины, Колумбии, Мексики и Уругвая. В частности, потребителям, оплачивающим товары и услуги кредитными и дебетовыми картами в Аргентине, возвращается часть уплаченного НДС, который составляет в этой стране 21%, рассказывает собеседник.
Интересен также опыт Южной Кореи. «После экономического кризиса 1997 года правительство страны проводит политику поощрения активного использования платежных карт потребителями и организациями. В частности, гражданам, пользующимся платежными картами, предоставили ежегодное освобождение от налогообложения суммы доходов до 4 тыс. долларов, а для компаний и торговых предприятий с годовым объемом продаж свыше 18 тыс. долларов был введен обязательный прием пластиковых карт. Таким образом удалось добиться роста налоговых поступлений на 26% и сокращения теневой экономики на 4%», – рассказывает Вилен Ли.
«Прожить без наличных сейчас невозможно, можно лишь свести к минимуму использование наличных», – уверен Александр Троян. «Эра безналичных расчетов вряд ли наступит в принудительном порядке. Это может произойти через несколько лет только благодаря свободному развитию экономики, изменению культуры покупателей и продавцов и изменениям в налоговом законодательстве», – считает он.
«Для России мир без наличности – фантастика в очень большой степени. Учитывая размер страны, очень разный уровень развития наших регионов, неразвитость сети обслуживания и менталитет наших граждан, маловероятно, что в течение ближайших 10 лет мы сможем полностью отказаться от наличных расчетов», – пессимистичен Вилен Ли.
* Организация (организации) ликвидированы или их деятельность запрещена в РФ