«Нужна доля в капитале»
В начале 2010 года Внешэкономбанк резко активизировал работу по созданию «Почтового банка». В частности, как в среду сообщили «Интерфаксу» источники в банковских кругах, ВЭБ объявил, что ищет партнера для реализации этого проекта и готов отдать ему от 25% до 50% акций будущего банка. По их словам, партнера для участия в проекте отберут на тендере, итоги которого будут подведены в конце марта.
Партнер для участия в проекте будет отобран на тендере, итоги которого будут подведены через месяц
Еще один источник агентства уточнил, что речь может идти о вхождении ВЭБа или принадлежащего ему «Связь-банка» в капитал банка-партнера. «Связь-банку, чтобы предлагать розничные банковские услуги в отделениях «Почты», необходимы технологии. Чтобы получить их, нужна доля в капитале», − сказал он.
В пресс-службе «Почты России», в свою очередь, сообщили, что компания действительно принимает активное участие в разработке проекта по созданию «Почтового банка». «Почта России» участвует в рабочей группе по этому вопросу, но все решения относительно финансирования проекта, определения его схемы, выбора участников принимает ВЭБ», − сказал представитель «Почты России».
Охватить всю страну
Напомним, согласно концепции, утвержденной наблюдательным советом ВЭБа 17 декабря прошлого года, в течение пяти лет вся территория России должна быть охвачена финансовыми услугами «Почтового банка», которые начнут работать на базе отделений «Почты России» (на сегодняшний день их насчитывается более 40 тыс.)
Детальный план создания новой кредитной организации, согласно поручению правительства России, должен быть подготовлен к 1 апреля этого года. В составлении этого документа, помимо ВЭБа и «Почты России», принимают участие Минфин, Минэкономразвития и Центробанк. Однако уже известно, что создание «Почтового банка» будет происходить на основе «Связь-банка». Последний достался ВЭБу осенью 2008 года после того, как государство было вынуждено потратить на его спасение в разгар финансового кризиса 2,5 млрд долларов.
Как сообщал тогда гендиректор «Почты России» Александр Киселев, расходы бюджета на создание федерального почтового банка только на первом этапе составят минимум 30 млрд рублей. Общий объем инвестиций он называть не стал, сообщив, что «речь идет о десятках миллиардов рублей» (до кризиса проходила информация о том, что на эти цели может быть направлено до 200 млрд рублей).
Критерии отбора
Какие же требования предъявляет ВЭБ к кредитной организации, заинтересованной в миноритарном пакете акций будущего «Почтового банка»? Во-первых, к ним относится готовность к финансовому участию в капитале кредитной организации (включая выкуп дополнительных эмиссий акций и поддержание своей доли участия в капитале) в размере не менее 25%, но не более 50%.
Кроме того, от банка-партнера требуется удовлетворительное финансовое состояние, наличие рейтинга международной кредитоспособности не ниже В3 (Moody's)/B- (S&P/Fitch), представление предложений по бизнес-стратегии «Почтового банка», успешный опыт реализации проектов массового обслуживания населения и − главное − наличие развитой информационно-технологической платформы. Также заинтересованные в участии в тендере ВЭБа банки должны подготовить предложения об исключении конфликта интересов со своим существующим бизнесом.
Потенциальные партнеры
Об основных претендентах на звание партнера ВЭБа по реализации проекта «Почтового банка» ранее сообщала газета «Ведомости». Как утверждали ее источники, с наибольшей вероятностью подобным партнером может оказаться банк Рустама Тарико «Русский стандарт». Один из знакомых с Тарико бизнесменов говорил тогда, что «Русский стандарт» как раз и принесет в проект свои технологии.
Помимо «Русского стандарта», о своем интересе к «Почтовому банку» заявлял и ТКС-банк Олега Тинькова. «ТКС вел переговоры по проекту почтового банка полгода, но мы посчитали для себя этот вариант неприоритетным, − говорил Тиньков «Ведомостям». − Мы хотим развиваться самостоятельно. Теоретически мы − лучший партнер по технологии, но там все большое и сложное, а я − мастер малых форм. Рустаму желаю успеха, но не верю в жизнеспособность такого партнерства».
Конкурент Сбербанку
Создание «Почтового банка» можно рассматривать как еще одну попытку увеличить конкуренцию на рынке услуг для физических лиц
И в самом деле: зачем России нужен «Почтовый банк»? Ведь в нашей стране уже есть «народная» кредитная организация в лице Сбербанка (в настоящий момент насчитывает более 20 тыс. отделений), и уместно ли на фоне кризиса за счет бюджета создавать ей конкурента?
Алексей Калинин из консалтинговой компании «Бизнес-решения» полагает, что создание «Почтового банка» обусловлено амбициями «Почты России». «В последние годы почта активно обновляется, старается расширить объем предоставляемых услуг, превратиться из убыточного госпредприятия в более-менее прибыльное», − сказал он.
В подтверждение своей версии эксперт приводит слова бывшего председателя правления Сбербанка Андрея Казьмина. «Мне кажется, одного крупного сетевого банка для такой большой страны недостаточно, − говорил в 2007 году чиновник, готовившийся возглавить «Почту России». − Поэтому, помимо модернизации почты, безусловно, стоит вопрос о развитии банковской сети рядом с этой структурой».
Кроме того, создание «Почтового банка» можно рассматривать как еще одну попытку увеличить конкуренцию на рынке услуг для физических лиц и улучшить их доступность. «С точки зрения реформирования «Почты России» создание «Почтового банка» − это шаг очень актуальный, хорошо ложащийся в общую концепцию расширения количества услуг почтовых отделений. Кроме того, наличие конкурента может стимулировать Сбербанк к повышению качества услуг».
Эксперт не сомневается, что «Почта России» сможет составить полноценную конкуренцию Сбербанку: в крупных и средних городах, где имеются хорошие отделения Сбербанка, «Почта» сможет оттянуть лишь небольшую часть клиентов, а вот в сельской местности, где низкая транспортная доступность, более близкий банк в почтовом отделении будет очень востребован.
Консерватизм против почты
Впрочем, согласны с подобной точкой зрения далеко не все. «Целесообразность появления в банковском секторе второго «гиганта», чья деятельность также, вероятно, будет преимущественно характеризоваться «социальной направленностью», достаточно спорная», − считает главный аналитик ФГ «Калита-Финанс» Андрей Ганган.
Во-первых, отмечает эксперт, для того чтобы переоснастить отделения нынешней «Почты» в соответствии с современными банковскими требованиями, потребуются миллиарды рублей, которые во время кризиса можно потратить на более актуальные цели.
Во-вторых же, новый банк будет фактически дублировать функции Сбербанка, что приведет к прямой конкуренции. «Однако, учитывая авторитет Сберегательного Банка и консерватизм многих его клиентов, поначалу «Почта» будет существенно проигрывать в конкурентной борьбе», − говорит Ганган, вместе с тем отмечая, что у почтовиков имеется богатый опыт предоставления населению финансовых услуг − от денежных переводов до исполнения функций агента правительства при выплате пенсий и пособий.
Неудачный опыт
Стоит отметить, что идея создания почтового банка в России не нова. «Связь-банк» еще в 2007 году начал открывать в почтовых отделениях мини-офисы, где можно было разместить депозит и подать заявку на потребкредит. Но реализовать проект почтобанка из-за кризиса не удалось. Как не удалось это и Александру Смоленцеву, который перед кризисом 1998 года лоббировал создание почтового банка на базе своего «СБС-агро».
Вместе с тем во всем мире почтовые банки достаточно распространены. Крупнейшие из них − немецкий и японский, они входят в число ведущих финансовых институтов своих стран. Так, Deutsche Postbank (активы − 239 млрд евро) обслуживает 14 млн клиентов, или каждого шестого жителя страны. Розничным клиентам Postbank предлагает традиционный набор банковских услуг (депозиты, страховки, паевые фонды), а также кредитует малый и средний бизнес, строителей коммерческой недвижимости, предоставляет услуги по лизингу и факторингу.
В свою очередь, Японский почтовый банк (Yucho Bank) − одно из четырех подразделений, на которые в 2003 году была разделена Japan Post в рамках 10-летнего процесса ее приватизации. Активы Yucho Bank в размере 3,6 трлн долларов составляют около 20% совокупных активов финансового сектора страны. Помимо банковских услуг, Yucho Bank активно развивает розничную сеть по реализации паев инвестиционных фондов. По планам топ-менеджеров Японского почтового банка, через пять лет его сеть будет насчитывать 3 тыс. отделений − больше, чем у трех остальных крупнейших банков страны, вместе взятых.