Предполагается, что данный вида вклада, если его размер не будет превышать 30 тыс. долларов, будет страховаться государством в полном объеме. Но при этом в отличие от обычных вкладов гражданин не сможет в любой момент забрать свои деньги.
Рост инфляции
Гражданин в течение пяти лет копит средства на первоначальный взнос, а банк обеспечивает их сохранность
Думский комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам готовит законопроект, согласно которому граждане могли бы пользоваться услугами банков с целью накопления первоначального взноса при получении ипотечного кредита. Инициатива создания документа принадлежит заместителю председателя комитета Анатолию Аксакову.
Аксаков считает, что долгосрочные жилищные накопления граждан могли бы стать для банков длинным и безотзывным пассивом. При этом необходимо соблюдать ряд правил.
Прежде всего, возможность принимать такие накопления должна быть у всех банков, допущенных в систему страхования вкладов. Кроме этого, для данного вида вкладов необходимо поднять лимит страховой защиты до 20-30 тыс. долларов, что сопоставимо с первым взносом на приобретение квартиры и составляет порядка 20-40% ее стоимости.
После того, как пройдет период накопления, который, по мнению Аксакова, может длиться от 3 до 7 лет, банк должен предоставить гражданину кредит с заранее оговоренной ставкой. И вся эта программа жилищных накоплений должна получить поддержку государства.
Большинство специалистов, опрошенных корреспондентом газеты ВЗГЛЯД на предмет актуальности инициативы Анатолия Аксакова, высказались за то, что реализация идеи требует значительных изменений в законодательстве страны.
Если банки станут предоставлять такую услугу, ее уже нельзя будет отнести к вкладам, уверен начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.
«Такой вид вложений можно считать совсем другим инструментом, – рассказал Розоренов корреспонденту газеты ВЗГЛЯД. – Дело в том, что банки не принимают вклады на срок более двух лет. Это связано с особенностями развития экономики в стране: за размещение вложения банк начисляет проценты, а определить размер ставки на срок более двух лет крайне сложно».
Банковский вклад более чем на 3 года хранения ставит перед гражданином «вопрос о стоимости этого вклада в связи с изменениями роста инфляции», поясняет завкафедрой банковского отделения Высшей школы экономики (ВШЭ) Василий Солодков. Для банка же «становится сложно определить стоимость ресурсной базы», уверен специалист из ВШЭ.
Страхуемая сумма
Вкладчику необходимо будет учитывать инфляционные процессы и рост цен на недвижимость (фото ИТАР-ТАСС) |
Есть и другая проблема. Согласно Гражданскому кодексу клиент может отозвать свой вклад в любой момент. Таким образом, любая негативная новость может вызвать панику среди вкладчиков, и тогда ни один банк не сможет расплатиться со всеми одновременно.
«В случае появления некого «специального вклада» с длительным сроком размещения риски возрастают практически в геометрической прогрессии, – подчеркивает директор по маркетингу компании Energy Consulting Светлана Иванова. – Вкладчику необходимо будет учитывать инфляционные процессы и рост цен на недвижимость».
Автор идеи соответствующего законопроекта и сам отмечает, что в России нет никаких гарантий того, что вклад не будет снят. А вот за рубежом эта практика присутствует уже давно. Гражданин в течение пяти лет копит средства на первоначальный взнос, а банк обеспечивает их сохранность. Во Франции поддержку такому виду услуг оказывает государство. В России же пока нет жилищно-накопительных вкладов.
«Копить средства на первоначальный взнос можно и сейчас, – отмечает Анатолий Аксаков. – Это способствовало бы созданию долгосрочной ресурсной базы банка, а для клиента гарантировало бы безопасность накоплений. Но пока таких возможностей в стране нет», – с грустью констатирует депутат.
Гарантию сохранности накоплений можно обеспечить при помощи системы страхования вкладов, которая покрывала бы размер вложений, но ее у нас тоже нет. Сейчас система гарантирует возврат вкладов, размер которых не превышает 100 тыс. руб.
По данным АРБ, из 300 млн. счетов (поштучно) 98,4% составляют те, которые укладываются в 100 тыс. рублей. Однако оставшиеся 1,6% занимают свыше 60% денежного объема вкладов. Тем не менее президент АРБ Гарегин Тосунян совместно с Комитетом по кредитным организациям и финансовым рынкам намерен продвигать законодательное увеличение страхуемой суммы вкладов до 300 тыс. руб. к 2007 году.
Что касается страхования накопительного взноса для ипотечного кредитования, то, по мнению завкафедрой банковского отделения ВШЭ Василия Солодкова, инициатива Аксакова выглядит неправдоподобной. «Страховать такие вклады можно было бы, вопрос в том, сколько это будет стоить банкам», – отметил Солодков в интервью газете ВЗГЛЯД. Дело в том, что банки регулярными отчислениями поддерживают систему страхования вкладов.
Но даже учитывая существующие условия, Анатолий Аксаков намерен вынести проект на рассмотрение уже в декабре текущего года.