Тема возможного ограничения расчетов наличными является, бесспорно, интересной и волнующей всех: и тех, у кого этих самых наличных неограниченное количество, и тех, кто весьма стеснен в своих средствах.
У нас до сих пор не сформировалась культура обращения с «пластиковыми деньгами
На 1 января текущего года в России было выпущено более 240 млн пластиковых карт. При этом доля активных карт за 2012 год выросла с 65 до 75%. Кроме того, в прошлом году ЦБ впервые зафиксировал превышение фактов использования пластиковых карт для расчетов над снятием наличных в банкоматах (доля безналичных операций составила 52%, а доля снятия наличных – 48%).
Поэтому государство во многом заинтересовано в постепенном вытеснении наличных платежей безналичными. Это упрощение контроля за движением средств, появление возможности заставить их работать на экономику и экономия на производстве самих наличных. К тому же в качестве весьма приятного для бюджета последствия таких решений видится неизбежное увеличение налогооблагаемой базы у юридических и физических лиц.
В результате весной этого года правительством были внесены поправки к проекту закона о противодействии незаконным финансовым операциям, ограничивающие расчеты наличными между гражданами и юридическими лицами 600 тыс. рублей с 2014 года, а с 2015 года – 300 тыс. рублей за одну сделку.
Однако 6 мая этого года на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку они рассмотрены не были, так как технически были внесены после окончания официального срока приема поправок. Однако, как утверждают эксперты, дело было не столько в технических нюансах, сколько в принципиальной позиции, связанной с тем, что Минфин до сих не решил вопрос об ограничении банковских комиссий по безналичным платежам (сейчас в среднем она составляет 1,5% от размера платежа). Между тем заявленная цель поправок – это стимулирование безналичных платежей, а не увеличение доходов банков.
Следует отметить, что практика ограничения расчетов наличными с некоторых пор присутствует и за рубежом. Так, 6 октября 2011 года в Италии в рамках реализации правительственной антикризисной программы вступил в силу декрет (22 декабря 2011 года он был преобразован в закон), ограничивающий использование наличных денежных средств при осуществлении любых операций суммой до 1 тыс. евро. Аналогичные ограничения действуют в Греции – 1,5 тыс. евро, в Испании – свыше 2,5 тыс. евро, во Франции – более 3 тыс. евро.
В апреле этого года в Беларуси утвержден план совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013–2015 годы. Согласно документу, доля безналичного денежного оборота в сферах розничной торговли и услуг в Беларуси к 2016 году должна вырасти примерно в четыре раза – с нынешних 12% до 50%.
В Литве также обсуждается возможность введения предельной суммы оплаты наличными в размере около 1450 евро. А в октябре 2012 года президент Украины подписал закон, согласно которому Национальному банку этого государства предоставлено право вводить ограничения на расчеты наличными деньгами.
Обсуждая положительные и отрицательные стороны введения ограничений на расчеты наличными, можно отметить следующее. Среди положительных моментов таких нововведений видятся определенные преимущества безналичного оборота в быту. Во-первых, человеку удобнее иметь карточку для наличного расчета, к тому же в случае потери наличных денег вернуть их практически невозможно, а пластиковая карта подлежит восстановлению; да и деньги на счету при грамотном обращении останутся в целости и сохранности.
Если говорить о более глобальных аргументах, то бесспорным является то, что безналичный платеж контролирует оборот денежной массы. В руках государства появляется механизм контроля, который не только снизит коррупционную составляющую в общественных отношениях, но и заставит юридических и физических лиц платить реальные налоги.
В числе причин, которые настраивают на проявление определенной сдержанности относительно немедленного введения таких ограничений, – отсутствие реальной базы для реализации подобного проекта. Причем данный аргумент раскрывается в нескольких формах.
Во-первых, как и в любой сфере банковского бизнеса, при осуществлении расчетов с использованием карточек возникают определенные риски. Сегодня процветают мошеннические схемы с кредитными картами; так называемые «кардеры», занимающиеся кражами денежных средств с пластиковых карт, наводнили крупные города России. Активно стал набирать обороты такой вид мошенничества, как «фишинг», когда преступники под видом банковских служащих с помощью СМС-сообщений или по телефону побуждают владельцев пластиковых карт на совершение с ними определенных действий с использованием банкоматов или сети интернет.
Во-вторых, у нас до сих пор не сформировалась культура обращения с «пластиковыми деньгами». Далеко не все знают о необходимости сохранения тайны пин-кода. Кроме того, не полностью используются возможности СМС-информирования о движении по счету, не распространено регулярное обращение владельцев карточек в банк с запросом о состоянии своего счета.
В-третьих, надо признать, что не так, как раньше, но все же безналичные платежи используются в коррупционных целях (в основном посредством так называемых предоплаченных карт). По данным Центробанка, за последние пять лет количество предоплаченных карт в России выросло почти в 96 раз – с 455 тыс. до 43,3 млн штук, а их доля на рынке платежных карт составляет 20%. Их основная особенность заключается в анонимности держателя, к тому же для получения такой карты не требуется открытия счета. Предоплаченные карты являются обезличенными, а купить их можно в течение десяти минут. Поэтому они активно использовались для выплаты «серой» зарплаты и реализации коррупционных схем.
Однако с 2012 года получить наличные по ним не получится, так как ЦБ внес поправки в положение № 266-П, регулирующее порядок эмиссии банковских карт. Согласно новым нормам, предоплаченные карты фактически приравнены к электронным деньгам. Сегодня возможности таких карт несколько ограничены: максимальный лимит по предоплаченным картам составляет 100 тыс. рублей, а максимальный размер пополнения в месяц не может превышать 40 тыс. рублей. Для того чтобы снять средства с таких карт наличными, необходимо перевести деньги на персонифицированный банковский счет.
А весной 2013 года в целях отслеживания движения электронных денег и пресечения незаконной финансовой деятельности ЦБ ввел специальную форму отчетности. Используя данные из этой формы, регулятор будет знать, сколько неперсонифицированных предоплаченных карт выпускается конкретным банком, куда переводятся денежные средства с предоплаченных карт или как они используются. Таким образом, помимо ведения статистики, у ЦБ появится возможность отслеживать как «подозрительные банки», так и их «подозрительных клиентов».
И наконец, четвертая составляющая, имеющая не меньшее значение, – элементарная неразвитость платежных систем в России, особенно в регионах и отдаленных районах.
Подводя небольшой итог, отметим, что идеальных условий для введения ограничений на расчеты наличными в нашей стране пока не создано. Несмотря на то что число приверженцев безналичных расчетов растет, многих все еще останавливают сомнения в их безопасности. Работа банков в области обеспечения безопасности данных операций, минимизации рисков должна быть активизирована с учетом стандартов безопасности, введенных платежными системами.
Ну а пока каждый решает для себя сам, расплатиться наличными или картой.