Одной из относительно стабильных экономик Европы – британской – угрожает раздувание мыльного пузыря на рынке кредитов, поскольку задолженность населения страны достигла просто рекордного уровня – 1,43 трлн фунтов стерлингов или 2,3 трлн долларов.
Долг государству такой гражданин начинает выплачивать, как только его годовой доход достигает 21 тыс. фунтов
Как сообщает The Independent, в среднем долг каждой британской семьи составляет 54 тыс. фунтов стерлингов (87 тыс. долларов), что в два раза выше показателя 2003 года. Задолженность британцев достигла к настоящему времени 94% от общего ВВП Соединенного Королевства, посчитали эксперты. Более высокий показатель среди европейских стран только у Ирландии.
Самый опасный сегмент – ипотека. Покупать жилье в кредит население стимулирует правительство. В сентябре оно начало уже вторую фазу стимулирования покупки жилья в кредит, объявив о предоставлении государственных гарантий по ипотечным кредитам с небольшим первоначальным взносом. Продажи домов в Великобритании увеличились с начала этого года на 12% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, свидетельствуют данные Acadametrics. При этом цены на недвижимость идут вверх. Так, в Лондоне цены на жилые дома выросли на 8,5%.
Ипотека после кризиса 2008 года в целом считается потенциально рискованным сегментом на рынке кредитования на Западе. Новый глава Банка Англии сэр Джон Канлифф утверждает, что все под контролем: у финансового регулятора есть все инструменты, чтобы предотвратить необоснованный рост цен. В числе мер – строгий контроль за ипотекой: банкам не позволят выдавать рисковые кредиты и наращивать тем самым ипотечные портфели.
Но неожиданно пришла угроза с другой стороны. Сотни миллионов фунтов бюджетных денег, которые были выданы на кредиты студентам, ныне выпустившимся из учебных заведений, числятся утраченными, потому что у правительства нет никакой информации о плательщиках. Об этом говорится в докладе о расходах правительства, пишет The Guardian.
Речь идет о студенческих кредитах, которые английское государство выдает своим подданным и всем европейским гражданам. Сумма такого кредита иностранным студентам колеблется в пределах 3,9–9 тыс. фунтов стерлингов. Долг государству такой гражданин начинает выплачивать, как только его годовой доход достигает 21 тыс. фунтов, тогда из его дохода вычитается 9% в год вплоть до полного погашения кредита.
Однако, как обнаружило Национальное аудиторское агентство Великобритании (Tne National Audit Office), у департамента бизнес-инноваций и экспертизы (Department for Business Innovation and Skill, BIS) нет записей о трудоустройстве 368 тыс. студентов и бывших студентов, которые взяли у государства кредиты на образование.
Отсутствие информации об этих студентах значит, что правительство не знает, должны ли эти студенты начинать выплачивать кредиты, и если да, то сколько. Это могут быть студенты, которые живут в Великобритании, студенты из ЕС, которые вернулись домой, или британские студенты, переехавшие за границу, говорится в отчете Национального аудиторского агентства.
Аудитор считает, что BIS предпринимает недостаточно мер для того, чтобы установить, работает ли заемщик и достаточно ли он зарабатывает для того, чтобы начать погашать свои долги.
С одной стороны, многие должники могут не работать на самом деле. По информации аудитора, по данным на март 2013 года, насчитывается 157 тыс. экс-студентов, которые оставались безработными целый год. Проблема безработицы в Европе продолжает оставаться крайне острой. По последним данным, ее уровень держится на отметке 12,2%. Но безработица среди молодежи гораздо выше: в среднем по Европе 22,6%. Если из уравнения убрать студентов, то безработица в ЕС сразу опустится до 8,7%. А ведь эти самые студенты не могут найти работу и после окончания обучения. Европейские правительства готовятся выделить 8 млрд евро на борьбу с безработицей среди молодежи.
BIS вместе со Студенческой кредитной компанией (SLC), которая помогает собирать платежи, провели небольшое исследование. И они допускают, что часть бывших студентов может сейчас работать за границей и не платить британскому правительству по кредитам. За границей живет как минимум 14 тыс. бывших студентов, которые задолжали 100 млн фунтов стерлингов, но не гасят долги, указывает аудитор. И хотя это не очень большое число должников, однако если ситуация и дальше будет развиваться по такому сценарию, это приведет к катастрофическим последствиям.
Согласно прогнозу BIS, количество студентов, взявших кредит на образование, вырастет с 3 млн в 2012–2013 годах до 6,5 млн в 2042 году. При этом, как ожидает правительство, больше трети (35%) новых кредитов не будут оплачены, а около половины студентов не смогут полностью погасить свою задолженность.
При этом общая стоимость выдающихся кредитов на образование вырастет в четыре раза: с 46 млрд фунтов стерлингов до 200 млрд фунтов к 2042 году (по сегодняшним ценам).
В понедельник правительство Великобритании уже объявило о планах распродать долги по кредитам на 900 млн фунтов, которые студенты получали в основном в 1990-х годах.
Сейчас тоже далеко не все могут расплатиться за взятый кредит на образование, стоимость которого выросла до 9 тыс. фунтов стерлингов в год. Кредитные специалисты уже подсчитали, что даже те студенты, которые начинают работать после окончания учебного заведения за зарплату 30 тыс. фунтов в год, вряд ли смогут погасить студенческие кредиты в полном объеме за 30 лет. Дело в том, что после 30 лет долги просто списываются.
Аудитор призывает правительство улучшить сбор информации о студентах, которые взяли ссуду. Впрочем, правительство Великобритании уже начало придумывать креативные решения проблемы. Так, весной оно обратилось к частному детективному агентству, чтобы собрать 49 млн евро долгов с иностранных студентов, не вернувших кредиты за учебу в британских вузах, сообщала местная пресса.
За последние пять лет (с 2007 года) Британия предоставила 117 млн фунтов стерлингов в качестве студенческих кредитов гражданам Европейского союза. Студенты с Кипра заняли 24 млн фунтов, а отдали пока только 15,5 млн. На втором месте – греки, которые задолжали королевству 4,3 млн фунтов, а на третьем – ирландцы со своим долгом британскому государству в 3,7 млн фунтов. Суммарный долг студентов из Франции, Германии, Польши и др. составляет 10 млн фунтов стерлингов.