– Михаил Валерьевич, сегодня Роструд, «Опора России» и НАУМИР подписали трехстороннее соглашение о содействии самозанятости безработных. Правильно ли мы понимаем, что безработным, открывшим при поддержке государства свое дело, уже в этом году предоставят микрокредиты?
Вы же понимаете, что займы нельзя давать всем, кто за ними приходит
– Не все так линейно. На сегодняшний день есть несколько программ поддержки безработных и начинающих предпринимателей, которые пока не полностью связаны между собой. Одна программа – это программа Роструда по предоставлению субсидий в размере почти 60 тыс. рублей безработным, которые открывают свое дело.
Есть программа Минэкономразвития по предоставлению грантов начинающим предпринимателям в сумме до 300 тыс. рублей. Правда, уже на конкурсной основе, потому что и сумма больше, и объем тяжелее. В этом случае уже нужно быть зарегистрированным предпринимателем.
Третья программа – это как раз программа микрофинансирования. В ней есть бюджетная составляющая, то есть такие региональные центры микрофинансирования, которые создает Минэкономики. В этом году число регионов, в которых действуют центры, должно вырасти до 55. Можно считать, что две трети субъектов РФ будут иметь такие специализированные центры.
Кроме того, есть еще и частные микрофинансовые программы, которые организованы различными инвесторами.
– Так в чем же смысл сегодняшнего соглашения?
– Мы хотим создать прозрачную и открытую информационную систему. Чтобы начинающий предприниматель, когда он приходит в центр занятости для получения субсидии, сразу получал информацию, в каких микрофинансовых организациях его региона он может получить микрозайм.
Казалось бы, это элементарные вещи. Но на самом деле очень часто такой информации просто нет. Мы хотим, во-первых, этот недостаток ликвидировать и, периодически обновляя эту информацию, следить за тем, насколько результативна эта работа. То есть мы будем вести учет, какое количество начинающих предпринимателей, обратившихся в микрофинансовую организацию, получили займы и сколько получили отказы.
Вы же понимаете, что займы нельзя давать всем, кто за ними приходит.
– Так кто же тогда сможет рассчитывать на эти кредиты?
– Обратиться за кредитом сможет абсолютно каждый предприниматель, который получит субсидию (58 тыс. рублей – прим. ред.) со стажем работы от двух месяцев. Субсидии как раз хватает месяца на три−четыре. У кого как. Объем средств не такой большой, и, понятно, что на год этих денег точно не хватит.
За два−три месяца становится более-менее ясно, может ли человек вести свой бизнес или нет. Ведь не каждый может быть предпринимателем. Почему я говорю, что займы нельзя давать всем? На Западе широко известно понятие «безответственное кредитование». Выдали человеку займ или кредит – хотели сделать доброе дело, а человек не вернул деньги. В итоге последний в долгах, а виноват кто? Кредитор, который не просчитал, можно ли вообще давать займ.
Поэтому минимальный стаж в два−три месяца как раз и необходим для того, чтобы оценить способность предпринимателя вести свое дело, и, если у него получается, то он может претендовать на получение микрокредита.
– А каковы будут условия?
− Условия предоставления кредита в каждом конкретном случае будут определяться на основании проведенной оценки. В рамках программ, реализуемых региональными центрами микрофинансирования, процентная ставка по кредиту будут составлять порядка 12−14% годовых. Для начинающих предпринимателей это не очень дорого. На «черном» рынке ставки составляют до 10% в месяц. Можете представить разницу между даже 20% годовых и 120%? А банки с такими предпринимателями не работают, поскольку у них технология оценки другая. Чтобы идти в банк, в большинстве случаев нужно иметь около года предпринимательского стажа.
– Как правило, при выдаче кредита требуют предоставить обеспечение. А что взять с безработных?
Президент НАУМИР Михаил Мамута (фото: РИА "Новости") |
– Хороший вопрос. На самом деле, отличие микрофинансирования от классической кредитной модели состоит в том, что залог или не требуется, или это совсем беззалоговое кредитование, или же это кредитование групп предпринимателей на основе так называемой солидарной ответственности.
Поясню. Несколько предпринимателей формируют группу, каждый из них не обладает ни залогом, ни обеспечением и индивидуально взять кредит не может. Но в составе группы они выступают поручителями друг друга. В итоге каждый получает необходимый финансовый ресурс, возвратность которого обеспечивает поручительство всех остальных членов группы.
Это на самом деле очень эффективно работающая модель, потому что она кроме всего прочего дисциплинирует предпринимателя. И очень часто в данном случае возврат выше, потому как они сами себе обеспечивают контроль.
– А можете предварительно оценить долю будущих так называемых «плохих» кредитов при микрокредитовании?
Лучше потерять 10% от выделенной суммы в 30 млрд рублей, чем потерять все 30 млрд рублей, выплачивая пособие по безработице
– Оценить не могу. Но могу привести пример Западной Европы. Микрофинансирование сейчас один из приоритетов для ЕС в борьбе с безработицей. Невозвраты этих кредитов были, это очевидно. Но понимаете в чем дело, это все равно дешевле, чем просто выплачивать людям пособие по безработице. Пусть даже 10% кредитов будет потеряно, учитывая, что это рисковая категория. Но если государство все-таки сравнит, что проще, то получается, что лучше потерять 10% от выделенной суммы в 30 млрд рублей, чем потерять все 30 млрд рублей, выплачивая пособие по безработице.
Люди продолжат работать, их бизнес начнет приносить доход, они будут платить налоги, развивать экономику. При достаточно приемлемом уровне заложенного риска микрокредитование является самой эффективной моделью по борьбе с безработицей.
– Насколько легко будет получить микрокредит?
– Выдача микрокредитов всегда происходит по упрощенной схеме, исходя из тех параметров, о которых я уже говорил: это маленький стаж, отсутствие жестких требований к залогу, гибкость в выборе суммы кредита, срока его погашения, обеспечения… Если окажется так, что микрофинансовая организация увидит, что предпринимателю лучше не стоит выдавать заем, то ему и не надо давать взаймы.
Как показывает практика, в течение первого года работы «выживают» только 50% предпринимателей, который открыли свой бизнес. Это совершенно нормальный процент выживаемости во всем мире, потому что, естественно, малому бизнесу тяжело с ходу оценить свои способности, внешнюю среду и так далее.
– А как обстоит дело в той же Европе?
− Практика Евросоюза говорит о том, что среди предпринимателей, получивших микрозаймы в рамках программы микрофинансирования, выживаемость держится на уровне 90−92%. Это говорит о том, что благодаря качественной оценке заемщика отбирают действительно тех, кто способен заниматься бизнесом. Таким образом, снижается объем просрочки, число невозвратов, число займов, которые предпринимателям не нужны.
– Сколько средств НАУМИР готово предоставить на микрокредиты и сколько планирует выдать кредитов?
− Смотрите, совокупный портфель микрокредитов в России составляет сегодня порядка 16−17 млрд рублей. Плюс к этим деньгам добавляются федеральные ресурсы, около 3 млрд рублей в этом году. Верхнее число кредитов будет ограничено числом выдаваемых субсидий. Роструд заявлял, что будет выдано порядка 160 тыс. субсидий начинающим предпринимателям. Соответственно, это 160 тыс. новых субъектов бизнеса. Давайте консервативно брать − только половине из них потребуются средства на развитие. С учетом того, что прошло полгода, речь может идти о 20 тыс. микрокредитов. Но это только в первый год. Когда система заработает в полную силу, это число возрастет.
– Можно сказать, эксперимент начался…
– Да. Я бы еще сказал, что прежде нужно «отточить» подготовку «стартующих» предпринимателей к получению микрокредитов. На самом деле, большинство из них не очень грамотные люди в финансовом плане. Одно дело − иметь высшее образование, совсем другое – работать с финансовой организацией, правильно рассчитывать возвратность денег и вообще управлять заемными ресурсами. Своими ресурсами предприниматель, как правило, не управляет. Он просто их «вбрасывает» – получится - не получится.
С заемными деньгами так нельзя. Их нужно отдавать согласно определенному графику, да еще и с процентами. Поэтому мы, кроме финансовой поддержки, планируем оказывать поддержку консультационную.
– А конкретнее?
− Вместе с «Опорой России», Торгово-промышленной палатой мы хотим открыть специальные консультационные точки в регионах. С их помощью мы будем проводить семинары, направленные на повышение финансовой грамотности начинающих предпринимателей.
Сегодня они уже получают базовый уровень образования в рамках самих центров занятости. Но эти знания достаточно общие, в основном о том, как вести бизнес. У нас же будет идти речь о том, как правильно работать с заемными финансами.