Как уже ранее писала газета ВЗГЛЯД, год назад ЦБ выпустил инструкцию, согласно которой с 1 июля 2007 года все банки страны должны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств.
новое указание ЦБ усложнит документооборот по розничным кредитам
До сих пор эти правила носили рекомендательный характер. Хотя по утверждению представителей кредитных организаций, крупные банки и без того раскрывали полную стоимость кредитов.
В мае 2008 года совет директоров Банка России утвердил указание № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с ним процедура раскрытия реальной стоимости кредита становится обязательной для всех банков.
Формула расчета полной стоимости кредита, определяемая в процентах годовых, выглядит следующим образом: при расчете полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).
Как сообщает ПРАЙМ–ТАСС, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения такого договора.
В частности, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
По мнению аналитика Альфа-Банка Натальи Орловой, новое указание ЦБ усложнит документооборот по розничным кредитам. «Однако я не вижу в этом большой трагедии для банков», – замечает она.
Тем самым Центробанк преследует, в том числе, цель заставить банки более жестко подходить к выбору клиентов.
«На фоне глобального кризиса такой консервативный подход только сыграет им на руку», – говорит эксперт.
При этом заемщики вряд ли от этого что-то выиграют. Дело в том, что указание ЦБ так и не решает чуть ли не главный вопрос: когда именно банк обязан назвать заемщику полную стоимость кредита.
Как правило, банки делают это уже перед подписанием кредитного договора. А значит, времени на раздумья у человека практически нет. Ранее Центробанк признавал, что не может указывать банкам, когда именно объявлять клиенту подлинную ставку. Поэтому неудивительно, что в новом указании об этом сказано достаточно размыто.
Согласно документу, информация о полной стоимости кредита, может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Выходит, заемщик узнает о том, какую именно сумму ему придется выложить за пользование кредитом, за несколько минут до подписания кредитного договора. Впрочем, за ним остается решение: подписывать его или нет. В последнем случае жаль только будет потерянного времени.