По мнению ведущего аналитика направления «Финансовые институты» московского офиса Standard & Poor's Ирины Пенкиной, розница набирает обороты по всем фронтам. Так, кэптивные российские банки, учрежденные в рамках холдинга или финансово-промышленной группы, развивают розницу благодаря зарплатным проектам для работников предприятий.
Росбанк собирается стать крупнейшим частным розничным банком в России
По мнению ряда банковских аналитиков, это хороший способ получить в будущем постоянного розничного клиента. Получая зарплату через один и тот же банк, клиент привыкает к нему и со временем открывает в этом банке счет, вносит вклад, оформляет пластиковую карту, берет кредит – то есть начинает пользоваться всем спектром розничных услуг.
Впрочем, и крупные корпоративные банки называют своим приоритетом именно развитие розничных услуг и приступают к обслуживанию физических лиц. Так, Промсвязьбанк и Росбанк, еще недавно ориентированные на корпоративных клиентов, расширяют предложения для физических лиц и рассчитывают в ближайшем будущем сравнять долю физлиц и корпоративных клиентов в общем объеме открытых депозитов и кредитных портфелей.
Беспроигрышным ходом при развитии розницы является скупка крупными, ориентированными на корпоративное обслуживание, банками своих более слабых, но обладающих развитой филиальной сетью конкурентов. Внешторгбанк, купивший в прошлом году громко оскандалившийся Гута-банк, уже создает на базе его подразделений точки продажи розничных банковских услуг населению. Росбанк, поглотивший ОВК, благодаря обширной филиальной сети последнего собирается стать крупнейшим частным розничным банком в России.
Иноипотека
«Дочки» иностранных банков, в частности BSGV, предложили на московском ипотечном рынке такие удобные условия кредитования, что явно вышли в лидеры. «Доля иностранных банков по объему и числу выданных кредитов на 30% больше доли российских государственных банков.
Причем доля иностранных банков постоянно растет», - сообщила вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ) Ирина Радченко. По мнению эксперта, значительная часть московской недвижимости может однажды оказаться в залоге у иностранцев. Существенно изменить ситуацию могли бы российские государственные и частные банки, если бы предложили более выгодные условия кредитования.
Кредиты пока не дешевы
Тем не менее розничные услуги становятся все более сложными и дорогими. В частности, председатель правления Росбанка Александр Попов отметил, что процентную ставку по потребительским кредитам диктует не только желание банка компенсировать риск невозврата средств. «Проценты также зависят и от дорогой инфраструктуры, - сказал Александр Попов. – Это поддержание широкой сети точек продаж, квалифицированные кредитные эксперты, сложные информационные продукты, без которых при нынешних объемах кредитования не обойтись».
Отличительной чертой развития российской банковской розницы является также возникновение и усиление узкоспециализированных банков, считает эксперт Standard & Poor's. В качестве наиболее характерного примера Ирина Пенкина привела банк «Русский стандарт», специализирующийся на потребительском кредитовании. Сфокусировавшись на кредитовании физлиц, «Русский стандарт» добился значительных успехов. По оценке вице-президента Ассоциации российских банков Анатолия Милюкова, «Русский стандарт» контролирует 30% рынка потребительского кредитования, уступая лишь Сбербанку с его 59%.
Научились брать, но не умеем вкладывать
Если при привлечении кредита клиент, прежде всего, ориентируется на удобство и дешевизну этой услуги, то при открытии счета в банке он руководствуется другими принципами. Как считает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена, «есть категория людей, которые ни при каких обстоятельствах, памятуя все события на российском рынке, не будут вкладываться в российские банки». Этот страх активно эксплуатируют «дочки» иностранных банков, работающие в России.
Фактором, способным переломить ситуацию, может стать созданная ЦБ РФ система страхования вкладов. «Формирование системы страхования вкладов положительно скажется на развитии банковского сектора в среднесрочной перспективе», - уверена Пенкина.