Эффективная процентная ставка (ЭПС) включает в себя различные платежи, ложащиеся на заемщика. Требование о раскрытии ЭПС поможет разобраться в реальной стоимости занимаемых средств.
Банкам выгоднее типовые договоры, выгоднее тиражировать свои продукты, а не индивидуально «пудрить мозги» гражданам
Если все банки будут выполнять рекомендации ЦБ, появится единый показатель, по которому потребитель сможет сравнивать банковские продукты. Однако предложенный Центральным Банком России перечень комиссий и дополнительных платежей, включенных в расчет ЭПС, а также требования к доведению информации до заемщика не устраивает Ассоциацию российских банков.
«Плата за услуги нотариальных контор, страховых компаний, консультантов не относится к стоимости кредита. Поэтому мы попросили отложить введение в силу указания ЦБ и пересмотреть метод подсчета ЭПС, – подчеркнул президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. – Банки, как пионеры, всегда готовы. Это не первое для нас распоряжение, которое вводится в форсированном темпе. Мы считаем, не нужно ускорять процесс в ущерб банкам. И клиентам не станет проще понять значение ЭПС».
Свою позицию ЦБ выразил в декабре 2006 года. Как считает директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский: «Прошло достаточно времени, чтобы банки подготовились к новым условиям. Не думаю, что сейчас стоит давать отсрочку. Степень готовности банковского сообщества по расчету ЭПС гораздо выше, чем в январе, когда вышли соответствующие распоряжения. Более 90% банков готовы к новым правилам».
Банки должны раскрывать ЭПС в договоре или иным способом, но до получения кредита. Центробанк взял за основу систему расчета ЭПС, много лет успешно используемую в международной практике.
«Для тех банков, кто работает по европейским нормам, ничего не изменится. Кроме того, мы лишь даем рекомендации – нормативные документы Банка России не являются законом. «Гонимых» банков не будет. Наше внимание к этим вопросам будет мягким», – обещал представитель ЦБ.
В тех случаях, когда банк заранее предлагает клиенту график платежей, никаких вопросов новые нормы не создадут. Сложности могут возникнуть лишь в тех случаях, когда невозможно заранее вычислить график платежей. Например, в случае с использованием кредитных карт, когда сумма и срок кредита могут быть подсчитаны лишь после получения кредита. Для этих случаев Центробанком предусмотрен механизм вычисления ЭПС.
«Проблемы есть, но их можно решить, – считает Гарегин Тосунян. – Планировалось, что документ войдет в силу через три месяца после того, как будет опубликован. Но нам не дали трех месяцев – документ был подписан 10 июня. Поэтому у ряда банков будут технические сложности, например, с переналадкой программного оборудования. Однако если Банк России не станет штрафовать тех, кто не подготовился к выполнению рекомендаций с 1 июля, то проблем не возникнет».
«Суровость российских законов смягчается регулятором (Центробанком), который отслеживает их реализацию, – перефразировал Гарегин Тосунян афоризм Салтыкова-Щедрина. – Банкам выгоднее типовые договоры, выгоднее тиражировать свои продукты, а не индивидуально «пудрить мозги» гражданам».
Чиновники убеждены: вопрос ЭПС должен регулироваться законом. «Банк России пошел на умную хитрость. Составлять из однородных кредитов единый портфель банк сможет лишь в том случае, если указана ЭПС. Тем банкам, которые не хотят указывать ЭПС, придется обсчитывать каждый кредит отдельно.
Поправка к закону о банках и банковской деятельности, обязывающая банки указывать ЭПС с учетом различных платежей, скорее всего, будет принята Думой до начала летних каникул», – уверен первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.
«Ко мне в приемную все реже приходят обманутые вкладчики, и все чаще – обманутые заемщики. Если после 1 июля в банке вам откажутся предоставить ЭПС, будьте осторожны!» – предостерег чиновник.
Основная проблема заемщиков заключается в том, что они недостаточно внимательно читают договоры. В то же время социологические опросы показывают: каждый десятый россиянин считает, что взятый кредит можно не возвращать.