Расскажу о механизме изъятия банками денег у населения через так называемые «кредитные карты». Этот механизм прост, организован он таким образом, что жертвы кредитных карт обычно даже не понимают, каким именно образом из них тянут деньги. Кредитоголики сознают, что ежемесячно платят банку весьма существенную дань, но в упор не замечают крючка, на котором банк их держит.
Государство должно было бы запретить кредитные карты как класс
Разберем конкретные цифры на примере менеджера Пети Клюшкина.
Петя зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц. При этом у него есть несколько кредитных карт на общую сумму в 100 тысяч рублей. За обслуживание карт Петя платит банкам примерно 36 тысяч рублей в год, или 3 тысячи рублей в месяц. Сумма совершенно непомерная: 36% годовых. И Петя понимает, что это много, но ничего поделать с этим не может. Вместо того чтобы закрыть карты, Петя постоянно затаривается в магазинах разной ненужной ему дорогостоящей потрелюбской дрянью.
Почему так происходит?
А вот поставьте себя на место Пети. У него, как и у большинства людей, есть разные привычные расходы. Квартплата, еда, вредные привычки. Петя – вполне адекватный раб капитализма: живет по средствам и не совершает безумств. Ужаться на 3 тысячи рублей и отдавать банку процент Петя вполне бы смог.
Однако тут в дело вступает тот самый волшебный крючок, на котором Петю держат банки. Этот крючок называется «минимальный платеж» – часть долга, которую непременно надо закрыть, чтобы не попасть на штрафные санкции. Как правило, этот платеж составляет 10% от общей суммы долга. То есть в случае Пети – 10 тысяч рублей.
Так вот. Выплачивать минимальный платеж Петя не способен: ему придется для этого ужаться слишком уж сильно. Но и не выплачивать минимальный платеж тоже нельзя: неплательщиков наказывает банк. И Пете остается только одно: перекредитовываться.
Петя получает зарплату и честно кладет на карточки минимальный платеж в размере 10 тысяч рублей. А потом тратит эти деньги с карточки на разные нужные и ненужные покупки, так как затянуть пояс и голодать слишком психологически сложно для него. Вот и вся банковская хитрость – такая простая и прозрачная, что даже не воспринимается как обман.
Обратите внимание на существенную разницу с более легким наркотиком – с потребительским кредитом. Если бы Петя взял в кредит, скажем, плазму, Петя исправно гасил бы его фиксированными суммами из месяца в месяц, пока не разделался бы с кредитом под корень.
А вот с кредитками так не получается: из-за некомфортного минимального платежа Петя вынужден жить в крайне невыгодном для него цикле: ежемесячно гасить часть кредита, а потом выбирать его обратно. Гасить и выбирать. Гасить и выбирать... К пенсии банк вытянет с Пети сумму, сравнимую со стоимостью квартиры. А Петя получит взамен сомнительное удовольствие потратить в молодости 100 тысяч рублей, а потом всю оставшуюся жизнь их перекредитовывать...
Возможно, вы замечали, что ваши сидящие на кредитной игле товарищи регулярно говорят: «Давай я заплачу карточкой, а ты мне свою долю отдашь наличными». Как правило, дело тут именно в минимальном платеже – эти бедняги уже внесли минимальный платеж, и теперь им надо выбрать кредит обратно, чтобы свести концы с концами.
Казалось бы, зачем такие хитрости? Почему они не могут просто подойти к банкомату и снять оттуда нужную им сумму?
Да потому что банки не так глупы. Если позволить Пете получать наличные без процентов, он не будет перекредитовываться на грабительских условиях кредитных карт. Петя будет просто каждый месяц класть 10 тысяч на карту, потом немедленно снимать 7 тысяч наличными, а потом потихоньку гасить кредит на сэкономленные деньги.
Поэтому в большей части банков за снятие денег с кредиток вас покарают жесточайшей комиссией, которая может иногда доходить чуть ли не до 10% с получаемой суммы. С дебетных же карт снимать можно хоть до посинения: комиссия за снятие собственных средств обычно равна нулю.
Хорошо, скажете вы, но где же тут крючок? Неужели это так сложно – несколько месяцев не тратить деньги на разную ерунду? Почему Петя не может поднатужиться и все же закрыть как-нибудь кредитные карты, чтобы вырваться из цепких лап банка?
По той же причине, по которой люди не могут отказаться от мусорной еды, малоподвижного образа жизни и сжигания свободного времени в интернете. Потому что дух силен, а плоть слаба, и соблазняют нас самые крутые профессионалы своего дела. В игровых автоматах, кстати, тоже все всем понятно: не играй – и не будешь проигрывать. Однако люди таки в них играют...
Конечно, по-хорошему государство должно было бы запретить кредитные карты как класс. Это отъем денег у населения в чистом виде, никакой пользы экономике он не приносит. Разные же уловки типа «бесплатный период в 60 дней» – это аналог подарочной пригоршни фишек в казино. Начать играть и не подсесть на кредитную иглу получается далеко не у всех. Но, увы, общество пока не считает кредитные карты чем-то плохим – как не считало оно относительно недавно чем-то плохим, например, табак и алкоголь.
В качестве подведения итога отмечу, что самое сложное в кредитных картах – это признание наличия проблемы. Если больной признает, что кредитные карты являются безусловным грабежом и что избавляться от них надо незамедлительно, найти конкретный способ решения вопроса уже проще.
Можно взять один большой потребительский кредит, закрыть на него все кредитные карты и спокойно выплачивать два–три года куда как меньший процент. Можно отказаться от отпуска, продать автомобиль или еще как-нибудь насобирать нужную на расчет с вымогателями сумму. Наконец, можно выложить кредитки из кошелька и брать их с собой только в день зарплаты – чтобы погасить очередную порцию долга.
Главное – надо понимать, что за последние пару веков ростовщики если и изменились, то разве что в худшую сторону. Слово «сотрудничество» они понимают однозначно: как процесс перекачивания денег из вашего в их карман.
P.S. Про остальные 14 способов страдать в современном жестоком мире я писал вот здесь.
Источник: Блог Олега Макаренко