«Хватит жить по устаревшим законам»
Создание в России Национальной платежной системы с использованием пластиковых карт в среду стало главным предметом обсуждения на совещании по экономическим вопросам у Дмитрия Медведева.
Нужно избежать монополизма и обеспечить равный доступ к инфраструктуре и российским банкам, и другим участникам финансового рынка
Глава государства особо подчеркнул, что создание НПС – вопрос стратегический: формирование собственной российской платежной системы поможет защитить финансовый рынок и, как следствие, интересы граждан от неблагоприятных факторов. Дмитрий Медведев считает, что уже пора «подводить промежуточные итоги», ведь еще в начале года он поручил правительству до 31 марта внести в Госдуму проект закона «О национальной платежной системе» (главным ответственным здесь назначен министр финансов Алексей Кудрин).
Дмитрий Медведев призвал чиновников и банкиров к скорейшему обсуждению деталей НПС: состава ее участников и того, как она будет действовать. При этом президент заметил, что одна из целей введения таких пластиковых карт состоит в том, чтобы повысить качество услуг, оказываемых населению, поэтому, прежде всего, новые пластиковые карты должны быть удобными для обычных людей.
«Это на самом деле проблема не только экономическая и не только банковская. Это отчасти и проблема мышления, потому что до сих пор у подавляющей части наших людей расчеты за услуги, за покупки, за коммунальные платежи, прежде всего, ассоциируются с наличными в кармане. А весь мир уже живет совершенно по другим законам», − цитирует Медведева «Интерфакс».
Страховка на черный день
Почему же власти так торопятся с принятием Национальной платежной системы? Дело в том, что современный рынок платежных карт в России – это олигополия, сформированная международными системами VISA и MasterCard (на них приходится около 85% рынка). И все бы ничего, только их процессинговые центры находятся не где-нибудь, а на территории США. А это означает, что, во-первых, иностранные спецслужбы могут получить доступ к информации обо всех транзакциях на территории России, а во-вторых, создается опасность для стабильности финансовой системы страны.
Ведь в случае конфликта России и США платежные системы могут прекратить обслуживание пластиковых карт, и миллиарды сбережений россиян и активов компаний будут фактически «заморожены», что чревато непредсказуемыми социальными и экономическими последствиями. Тем более что прецеденты уже были. Так, во время экономического кризиса 1998 года эмитированные российскими банками карты не обслуживались международными платежными системами, поскольку те не были уверены в финансовой устойчивости российских банков.
«Безусловно, можно и нужно использовать и глобальные системы типа VISA и MasterCard, но в то же время должны быть и свои системы, резервные, на черный день, которые будут работать вне зависимости от мировой экономической и политической ситуации», − комментирует ведущий эксперт Центра политической конъюнктуры Дмитрий Абзалов.
Технически проблемы нет
Как будет выглядеть Национальная платежная система технически? В Минфине утверждают − создать ее совсем не трудно. Достаточно поставить маршрутизатор, который будет связывать напрямую банк-эквайер с банком-эмитентом. Сегодня первый авторизует покупку так: посылает запрос, хватает ли денег владельцу карты, в бельгийский город Ватерлоо (MasterCard) или в Лондон (Visa). В НПС же эта связь будет организована через Москву.
Однако вместе с маршрутизатором придется создавать и национальный клиринговый (расчетный) центр. Технической проблемы здесь также нет: подобный центр существует, к примеру, при бирже ММВБ. Эта система − маршрутизатор и расчетный центр − и составляет НПС. Так сделали в Китае: там появилась China Unionpay. Кроме того, НПС функционирует в Казахстане и ЮАР.
Впрочем, НПС гораздо больше, чем простая раздача россиянам пластиковых карточек с другой символикой, чем у Visa и MasterCard. Проект системы предполагает создание этакого электронного аналога паспорта, где на чипе записана вся существенная информация о владельце карты, необходимая для оформления любых госдокументов (паспорт, загранпаспорт, ИНН, пенсионное удостоверение, водительские права и т.д.) Вместо пачки ксерокопий и доверенностей простая карта с чипом, которой ко всему прочему можно будет оплачивать покупки, снимать наличные, платить налоги и штрафы, получать пособия и т.д.
Весь мир уже живет совершенно по другим законам. Использование карт у нас существенно отличается от их использования в других странах
Влетит в копеечку
Однако, по мнению противников введения платежной системы, не все так просто: банки понесут чудовищные расходы. В стране 250 тыс. магазинов, принимающих карты, а каждый терминал обойдется в 800–900 долларов. Кроме того, стоимость всей инфраструктуры по приему в торговых точках можно оценить в 200 млн долларов, и ее придется создавать заново. Плюс расходы на адаптацию банкоматов, банковских киосков и т. д.
Сторонники возражают: в России есть современная инфраструктура для приема карт, и менять ее не придется. Достаточно лишь перепрограммировать терминалы и банкоматы, на что потребуется не более 20–40 млн долларов. Другое дело, что государству все равно придется понести на карты немалые расходы. Учитывая, что таких карт единовременно понадобится выпустить не менее 120 млн штук, а также стоимость одной карты в 3 доллара, то только на выпуск «пластика» бюджету придется ассигновать 360 млн долларов.
Наладить инфообмен
Но все это чисто финансовые проблемы. Эксперты утверждают, что гораздо труднее будет унифицировать базы данных ведомств и обеспечить качественный обмен информацией между ними. Сегодня даже у ГИБДД нет единой базы, у Пенсионного фонда разные системы учета в разных регионах и т. д.
К примеру, в 2009 году в Астраханской области стартовал проект «социальной карты» с участием Сбербанка. Астраханская карта рассматривается как местный эталон, который может послужить образцом для НПС. Карта одновременно задействована в пенсионном обеспечении, образовании, медицине и транспорте.
Однако в ходе реализации проекта выяснилось, что все государственные базы данных, которые необходимы для полноценного выполнения картой социальных функций, никак не интегрированы между собой. Более того, они построены на разных принципах, так что взаимодействие между ними может происходить только через «дедовский» бумажно-документарный оборот.
Создание Национальной платежной системы, определение правовых и организационных позиций этой системы – вопрос, действительно, стратегический
Кудрину не нравится
Кто будет заниматься реализацией проекта НПС? Министерство финансов в прошлом году предлагало создать компанию-оператор в форме госкорпорации, которая будет отвечать за развитие национальной платежной системы. Глава Внешэкономбанка Владимир Дмитриев уже предложил президенту ВЭБ в качестве оператора НПС. По его мнению, взять функции оператора НПС на себя ВЭБу позволила бы разветвленная филиальная сеть, которая появится после создания Почтового банка на базе Связь-банка.
Однако идея Дмитриева понравилась далеко не всем. Так, ее активным критиком считается Алексей Кудрин − в частности, в феврале в Томске министр финансов весьма жестко сказал, что национальная платежная система – это не ВЭБ с социальными карточками, а единые правила для всех участников рынка, и Дмитриев должен это четко понимать.
Конкуренты не дремлют
Как четко он должен понимать и то, что международные платежные системы будут до последнего биться за более чем перспективный российский рынок. В частности, MasterСard пытается всячески объяснить российским чиновникам, что они превратно понимают национальную безопасность. Для этого платежная система послала письмо в Минфин, в котором утверждает, что реализация НПС в ее нынешнем виде противоречит всем передовым идеям российского правительства в виде превращения России в мировой финансовый центр и внедрения инноваций.
MasterСard предупреждает разработчиков законопроекта: запрет на передачу данных о транзакциях за границу может привести к «замедлению процесса отхода от использования наличных средств в сторону более эффективных и «прозрачных» электронных платежей в результате замедления процесса внедрения инноваций».
Кроме того, в MasterСard уверены, что невозможность отправить данные за границу повлияет на доверие граждан к пластиковым карточкам: «Отсутствие возможности отправлять данные в Россию или за ее пределы – одна из тех самых причин, почему российские потребители считают, что расплачиваться картами, а не наличными, может быть рискованно».
Готовящийся законопроект об НПС, впрочем, оставляет международным платежным системам выбор: они могут перенести свой процессинговый центр в Россию или открыть здесь новый. MasterСard эта идея тоже не устраивает.
«Необходимость для иностранных операторов передислоцировать свои подразделения по обработке данных в Россию или воспользоваться услугами местных обработчиков данных, по всей вероятности, приведет к отрицательным последствиям в отношении уровня услуг, предоставляемых держателям карт и торговым предприятиям», − уверены в MasterСard.
ВЭБ обещает справиться
Что касается сроков реализации проекта НПС, то пока в этом отношении особой ясности нет. Известно только, что Дмитрий Медведев ранее требовал от правительства до 31 марта внести с Госдуму проект закона «О национальной платежной системе», а Владимир Дмитриев убеждал, что на создание этой системы может уйти год после принятия соответствующего закона. Таким образом, реальный срок начала работы НПС − не ранее 2012 года.
Эксперты утверждают: вводить систему НПС в России, безусловно, нужно. «Госбанки уже в течение 15 лет пытаются создать такую систему, но пока, увы, ничего не получалось, − говорит президент «Объединенной системы моментальных платежей» Андрей Романенко. − Получится ли это сделать у ВЭБа, не могу сказать. Но, в любом случае, НПС создана будет. Вопрос состоит лишь в том, какими методами и затратами».
Согласен с коллегой и ведущий эксперт Центра политической конъюнктуры Дмитрий Абзалов. По его словам, вопрос о создании национальной платежной системы − один из самых важных, которые сейчас стоят перед страной. «Дело в том, что через единую платежную систему можно будет проводить средства бюджетников, то есть цена вопроса достаточно высока. Внешэкономбанк в свое время создал свою платежную систему, но, к сожалению, к широкому распространению она не пришла», − цитируют «Актуальные комментарии» слова Абзалова.