К подобной практике прибегает все большее количество банков.
Поздравления от банка
Негативная ситуация с получением долгов вынудила руководство ХКФ-банка обратиться в одно из агентств по сбору долгов с неплательщиков
Обладатель «бронзы» на рынке потребительского кредитования в России, Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ-банк) стал стремительно терять свои позиции. Если за первое полугодие 2004 года кредитный потрфель банка вырос почти на 40%, то за январь-июнь этого года – лишь на 18,2%.
Пока банк удерживает третье место по количеству выданных кредитов, обладая 31% рынка потребкредитования и уступая лишь Сбербанку и «Русскому стандарту». Но из-за роста невозвращенных кредитов расклад может поменяться. На данный момент этот кредитный портфель больше чем на четверть состоит из просроченных ссуд. При этом объем резервов на возможные потери по ссудам вырос в 2,7 раза – до 13,8% кредитного портфеля.
Именно негативная ситуация с получением долгов вынудила руководство ХКФ-банка обратиться в одно из агентств по сбору долгов с неплательщиков. Какая именно компания была выбрана для подобных целей, в банке не говорят, как не раскрывают и условия их будущего сотрудничества. Однако по опыту работы этих агентств известно, что вознаграждение агентства может достигать 50% задолженной суммы. Несмотря на откровенную дороговизну, количество фирм, оказывающих подобные услуги, постоянно растет. Ведь растет и количество ссуд, которые банки рискуют никогда не получить назад.
По словам совладельца одного из подобных агентств – ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» – Евгения Бернштама, одна из основных причин роста невозврата – это низкое качество отбора клиентов, которым банк собирается выдавать кредит. Евгений Бернштам не назвал газете ВЗГЛЯД, каким именно банкам его фирма оказывает услуги, сославшись на законы, охраняющие банковскую тайну. Однако на сайте компании, недавно отметившей свою первую годовщину, размещены поздравления от Банка Сосьете Женераль Восток, Инвестсбербанка, Московского банка реконструкции и развития.
Злая шутка
Первым с проблемой невозврата столкнулся банк «Русский стандарт» |
Проблема невозврата долгов стала для российских банков наиболее острой в связи с распространением так называемых экспресс-кредитов, когда получить потребительский кредит на покупку определенного товара стало возможным, не выходя из магазина, затрачивая минимум времени и нервов. Простота оформления подобных кредитов, видимая дешевизна покупки (сейчас почти все банки предлагают «0% – первый взнос») сыграли со многими россиянами злую шутку. Оказалось, что некоторые переоценивали свои финансовые возможности. Хотя среди неплательщиков есть и те, кто и не собирался отдавать банку деньги, «свои и навсегда».
Первым с проблемой невозврата столкнулся банк «Русский стандарт». «Мы первыми в России предложили услуги экспресс-кредитования, – сказал пресс-секретарь банка Артем Лебедев. – Поэтому мы же первыми и создали ООО «Агентство по сбору долгов». Подробности работы агентства в банке не разглашают – ссылаются на коммерческую тайну. Однако, как стало известно газете ВЗГЛЯД, банк передает агентству кредиты с просрочкой выплат свыше 3 месяцев. Каждый месяц банк отдает агентству долгов на сумму порядка 1,5 млн. долларов. Последующие полгода агентство пытается договориться с должником в досудебном порядке, а в случае неудачи дело доходит до суда. Если до начала работы агентства «Русский стандарт» не получал назад примерно 15% выданных потребительских кредитов, то сейчас эту цифру удалось снизить до 2,5%.
Ветераны ФСБ
Совладелец ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Евгений Бернштам |
В ХКФ-банке нам не смогли сказать, почему решили отдать работу с должниками на аутсорсинг, а не заниматься ими самостоятельно. «Это вопрос себестоимости и эффективности», – прокомментировал Евгений Бернштам разницу между работой собственного агентства и наемного, намекая, что специализирующаяся на этой работе фирма сможет «уговорить» должника быстрее, чем это сделает сотрудник одного из банковских отделов.
Действительно, практика аутсорсинга долгов по кредитам распространена в России больше, чем создание собственной структуры. «Наш банк их (агентств. – ВЗГЛЯД) услугами пока не пользуется, – рассказал газете ВЗГЛЯД вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков. – Мы начали выдавать потребительские кредиты с апреля. Пока решать проблемы с должниками банк может своими силами. Но когда количество кредитов превысит порог 15 тысяч, скорее всего и нам придется обратиться к услугам коллекторских агентств». Пожалуй, собственное агентство на данный момент могут позволить себе лишь банк «Русский стандарт» и Финансбанк.
«Существует веская причина, по которой долги лучше передать внешнему агентству, – признался газете ВЗГЛЯД источник в одном из крупных розничных банков. – Это имидж самого банка. Почему-то граждане уверены, что банк не придет вытрясать из них долги. Но они очень напрягаются, когда узнают, что банк передал долг третьей стороне».
К слову сказать, несмотря на то, что штаты подобных коллекторских агентств формируются за счет ветеранов ФСБ и МВД, разговор с должниками проходит в мирном русле, без зубодробительных аргументов. «Обычно дело ограничивается телефонными звонками и цитированием Уголовного кодекса, – сказали нам в одном из коллекторных агентств Москвы. – В крайнем случае мы можем прийти в гости с участковым».
Благодаря этим мерам в досудебном порядке удается решить до 90% споров. Оставшиеся 10% неплательщиков – это мошенники, жертвы мошенников (например, когда кредит оформлялся на украденный у них паспорт) и люди, не имеющие в данный момент объективной возможности расплатиться с долгами. Согласно статьям 159 и 165 УК РФ им грозит до 3 лет лишения свободы.