Госсовет Крыма в среду утвердил во втором, окончательном чтении закон, касающийся едва ли не каждого десятого жителя полуострова. Закон регламентирует порядок списания с жителей региона долгов по кредитам, взятым в украинских банках, прекративших работу на полуострове в 2014 году после его воссоединения с Россией.
Согласно закону, физические и юридические лица, имеющие задолженность до 5 млн рублей, полностью освобождаются от ее погашения. Полное списание долгов вне зависимости от суммы предусмотрено для социально незащищенных групп – инвалидов второй группы и иждивенцев.
Крымчанам, которые задолжали больше 5 млн рублей, кредит надо будет возвращать, но на льготных условиях. Если человек вносит 5% в счет погашения кредита, то ему автоматически списывается 20% от общей задолженности. Таким образом, если внести 25% от суммы кредита, можно расплатиться с долгом полностью.
Это знаковое событие, которое напрямую затрагивает интересы до 200 тысяч крымчан с учетом членов семей, говорил глава Крыма Сергей Аксенов. Это почти 9% от 2,3 млн человек, живущих на полуострове.
На какую сумму будут списаны долги крымчанам, не сообщается. Однако речь может идти о десятках миллиардов рублей.
По данным Независимой ассоциации банков Украины, на 1 февраля 2014 года крымскими заемщиками было взято кредитов в украинских банках на 16,6 млрд грн. В пересчете по курсу на 28 февраля того года это составляло 54 млрд рублей, по сегодняшнему курсу – это 36 млрд рублей. С тех пор сумма могла измениться, сколько крымчане задолжали на текущий момент – не ясно.
Ранее Россия взяла на себя обязательства по возврату вкладов, которые жители полуострова хранили в украинских банках до марта 2014 года. А вот самим крымчанам оплату их собственных долгов перед теми же банками РФ решила простить.
Чем же заслужили жители Крыма такое прощение долгов? И неужели украинские банки теперь не вернут выданные крымчанам деньги обратно?
На самом деле, украинские банки в этой истории участвуют скорее формально. Они вряд ли понесут какие-то потери, если, конечно, вовремя продали эти долги российским коллекторам. В конце 2015 года был принят федеральный закон 422-ФЗ, по которому взимать «украинские» долги с крымчан могут только российские юрлица, которые выкупили долги заемщиков у украинских банков. При этом действовать они должны через Фонд защиты вкладчиков (создан в апреле 2014 года для возврата вкладов крымчанам, которые были в украинских банках). И такие коллекторы, конечно, появились примерно год назад. По сути, обязательства крымских должников отошли от украинских банков к этим коллекторам и Фонду защиты вкладчиков.
Переуступка долгов – распространенная практика. Даже злополучный украинский долг перед Россией в 3 млрд долларов, который Киев принципиально не хочет отдавать «стране-агрессору», недавно предложили продать третьему лицу (другой стране).
Однако на коллекторов постоянно поступали жалобы со стороны жителей полуострова, а последней каплей стал арест залогового имущества (50 тыс. только недвижимого имущества). Оказалось, что при аресте были использованы старые базы данных нотариусов, писал «Коммерсант». В итоге под раздачу попали и те, кто уже давно расплатился со своим кредитом, а от них снова требовали платить или арестовывали квартиру.
Украинские же банки сотрудничать отказываются. Необходимость доказывать наличие долга, с одной стороны, или его отсутствие, с другой, приводила к постоянным конфликтам. И каждый раз вмешиваться приходилось властям. Чтобы защитить заемщиков от коллекторов, в сентябре 2017 года был подписан закон, который наделил Фонд защиты вкладчиков полномочиями представлять интересы крымчан, оказавшихся в непростой ситуации перед кредиторами.
Все это в итоге привело к решению о том, что проще простить долги или по крайней мере их значительную часть.
«Крымская власть давно обещала, что должников оставят в покое. Есть общее понимание, что крымчан, которые и так страдают от санкций, лучше не обременять дополнительными выплатами», – говорит первый вице-президент «Российского клуба финансовых директоров» Татьяна Касьянова. Есть здесь и политический момент.
«Аннулирование большой части украинских кредитов выглядит демонстративным ответом на отказ Украины выплачивать свой долг России»,
– говорит Касьянова.
Кто же заплатит по украинским долгам коллекторам? Погашение задолженности, скорее всего, возьмет на себя Фонд защиты вкладчиков, который и будет договариваться о погашении задолженности или ее реструктуризации, считает исполнительный директор HEADS Consulting Никита Куликов.
Партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко также не исключает, что украинские банки уступили право требования кредита все тому же Фонду защиты вкладчиков. «Возможно, задумка фонда заключается в том, что он возместил вкладчикам вклады, приобрел тем самым требование к украинским банкам и заявил им о зачете применительно к кредитным долгам. Но даже если эти требования (по вкладам и кредитам) сальдируются, говорить о зачете нельзя, пока украинские банки не уступят права по выданным ими кредитам. Вероятно, эти условия соблюдаются, раз речь идет именно о прощении долга», – предполагает Шевченко.
Таким образом, проблема с долгами перед украинскими банками решается скорее для жителей Крыма, но не для Фонда защиты вкладчиков. «Это чревато ростом потребности в дополнительном фондировании Фонда защиты вкладчиков, который сейчас, помимо прочего, продолжает выплачивать средства вкладчикам украинских банков», – считает Никита Куликов.
Однако Касьянова не исключает, что с коллекторами, которым все же надо отбить свои затраты на покупку плохих долгов, просто договорились. Возможно, полного списания долгов все же нет – какие-то деньги они получат с крупных должников. «Самое главное, что это не многочисленные обычные жители, которые могли бы поднять социальный протест. В этом смысле планку в 5 млн рублей сделали с большим запасом», – заключает Касьянова.