В пятницу клиенты нескольких российских банков стали испытывать проблемы с банковскими картами. Вскоре выяснилось, что это не технические проблемы, а целенаправленные действия США. Американские транснациональные платежные системы Visa и MasterCard в одностороннем порядке заблокировали операции по картам сразу четырех банков.
Среди российских систем единственной действительно конкурентоспособной системой сейчас является ПРО100 от Сбербанка России
Сначала пострадал подвергнутый накануне американским санкциям банк «Россия», затем принадлежащий ему Собинбанк. Следом аналогичные проблемы с платежными системами возникли у СМП-банка, а также еще у одного банка, входящего в группу банка «Россия», – Инвесткапиталбанка.
С этого момента санкции США оказались направлены на простых россиян.
Visa уже объяснила блокировку карт исполнением санкций, введенных минфином США против некоторых российских физических лиц и организаций. «В целях соответствия законодательству США компания Visa International Service обязана приостановить доступ к сети Visa для таких учреждений», – заявила российская «дочка» транснациональной компании. В MasterCard пока оставили без объяснений свои действия.
Санкт-петербургский банк «Россия» пострадал потому, что сам банк и два его акционера Юрий Ковальчук и Геннадий Тимченко подпали под санкции минфина США. Все активы граждан и организаций, в отношении которых введены санкции, замораживаются, транзакции фигурантов списка с гражданами США или на территории США запрещены, постановил американский минфин.
Собинбанк попал под раздачу, так как является 100-процентной «дочкой» банка «Россия». А у США имеется также «правило 50%», по которому под санкции подпадают также и организации, в которых фигурант перечня минфина США владеет долей в 50% и выше.
Башкирский Инвесткапиталбанк и СМП-банк пострадали из-за того, что подконтрольны братьям Аркадию и Борису Ротенбергам, которые также попали в список лиц, неугодных минфину США.
В СМП-банке считают такие действия неправомерными. Там заявили, что у банка нет никаких активов на территории США, а санкции были наложены не на банк, а лично на акционеров: «Мы считаем действия платежных систем неправомерными и уверены, что нам удастся решить возникшие сложности в ближайшее время».
Пострадавшие банки успокаивают, что у них нет проблем с ликвидностью, поэтому, несмотря на блокировку Visa и MasterCard операций по картам, клиенты могут спокойно снимать наличные в банкоматах и кассах, проводить платежи и снимать вклады. «Также нам не поступало уведомлений о прекращении обслуживания наших корреспондентских счетов за рубежом или закрытии кредитных линий на нас», – говорится в заявлении СМП-банка.
В Собинбанке предупредили, что перебои с обслуживанием банковских карт все же могут быть, например, при безналичных покупках в торговых сетях или снятии наличных в банкоматах сторонних банков. Однако снять средства с карты можно без проблем в банкоматах и кассах самого Собинбанка.
Сам президент России Владимир Путин пообещал в понедельник открыть счет и перевести свою зарплату в банк «Россия», пострадавший от санкций Вашингтона. Примеру последовали и другие чиновники, а также компании. Например, Объединенная судостроительная корпорация в пятницу заключила соглашение о зарплатном проекте с банком «Россия».
Будут наказаны
Действия транснациональных платежных систем беспрецедентны. «У нас есть свой закон («О национальной платежной системе» – прим. ВЗГЛЯД), на основании которого действуют эти платежные системы. Одна из норм закона гласит об обязанности этих операторов осуществлять бесперебойные расчеты на территории РФ. На каких основаниях эти операторы платежных систем нарушают законодательство РФ, мне вообще непонятно», – заявила газете ВЗГЛЯД председатель комитета ГД по финансовому рынку Наталья Бурыкина.
«Дочки» американских платежных систем Visa и MasterCard – это юридические лица РФ, поэтому они должны выполнять российское законодательство. Если они этого не делают, то «мы вправе применять к ним санкции», если наши банки несут серьезные издержки, подчеркнула Бурыкина.
На вопрос о том, собирается ли Россия переходить на отечественные платежные системы, чтобы не зависеть от американских, Бурыкина ответила газете ВЗГЛЯД: «Я думаю, что будем. У нас есть возможность достаточно быстро это сделать». По ее словам, с законодательными изменениями комитет выступит в самое ближайшее время.
«Если эти операторы не хотят работать, то почему мы должны зависеть от кнопки, которую они в каком-то другом месте выключают. Значит, будут работать наши операторы, которые в юрисдикции РФ исполняют российские законы. Например, «Универсальная электронная карта» будет хорошо работать», – говорит Бурыкина. «Я не думаю, что будут какие-то вопросы. Технически это можем сделать достаточно быстро», – уверила она.
По словам Бурыкиной, люди сами станут отказываться от ненадежных операторов, потому что никому не нужна банковская карта, которая не работает на территории России.
Недемократичное и нерыночное решение
По идее, Visa и MasterCard должны сами пострадать от своего решения заблокировать расчеты в России. Ведь они зарабатывают на комиссиях за транзакции по банковским картам, которые российские банки им платят. Причем комиссия банка-эквайера эмитенту карты в России в два раза выше, чем в Европе, отмечали в ЦБ РФ. То есть российский рынок – лакомый кусок. Банки также платят за подключение к платежной системе, и стоимость подключения может доходить до 1 млн долларов, говорит газете ВЗГЛЯД первый вице-президент общероссийской организации «Российский клуб финансовых директоров» Тамара Касьянова.
«Отказ от обслуживания ряда российских банков – это скорее не желание самих операторов платежных систем Visa и MasterCard, которые самостоятельно отказались от получения прибыли, а результат политики Белого дома, который, вполне возможно, в безапелляционном порядке просто вынудил их пойти на такой шаг в ущерб своим интересам. Это, разумеется, не является демократичным и не отвечает рыночным отношениям», – считает заместитель генерального директора консалтинговой компании HEADS Никита Куликов.
Однако не исключено, что Visa и MasterCard так легко решились навредить простым гражданам РФ ради политических амбиций США, потому что не понесут критических убытков.
«Платежные системы могут получать проценты с каждой операции, совершаемой клиентами банков-партнеров, поэтому еще вопрос, наносят ли они вред сами себе. Однако эта информация может быть не совсем корректной. В каком формате оформлено их сотрудничество с банками, известно только сторонам заключенного контракта», – указывает Тамара Касьянова.
Впрочем, Visa и MasterCard пострадают как минимум от штрафных санкций, которые прописаны в соглашениях платежных систем с банками и предусмотрены в случае несоблюдения договоренностей. Предугадать, какие это могут быть санкции, опять же сложно, потому что каждый договор уникален и эксклюзивен, его содержание не раскрывается, указывает Тамара Касьянова.
Владимир Путин пообещал в понедельник открыть счет и перевести свою зарплату в банк «Россия», пострадавший от санкций Вашингтона
В любом случае действия платежных систем по отношению к российским банкам политизированы, и самое страшное, что крайними в таких разборках оказываются простые люди – представители малого и среднего бизнеса или вовсе физические лица, указывает Касьянова.
Нужен свой рубильник
Между тем политическое решение Visa и MasterCard может принести плоды России, в том числе ее национальной безопасности. Процессинговый центр не должен быть за пределами РФ, как сейчас.
О том, что гегемония Visa и MasterCard на российском рынке – это очень плохо, в России говорят уже давно. И Центробанк РФ пытался унять влияние этих корпораций еще задолго до событий на украинском Майдане. «Доля Visa и MasterCard – порядка 80–90% в общем количестве карточек. И, соответственно, рубильник, который управляет этими карточками, находится вне зоны контроля России... Мы хотим, чтобы внутрироссийские трансакции обрабатывались под нашим контролем», – говорил этим летом директор департамента регулирования расчетов ЦБ РФ Роман Прохоров.
ЦБ как раз собирался до 1 июля 2014 года создать центр обработки внутрироссийских транзакций. Это не только повысило бы национальную безопасность, но и принесло бы дополнительный доход ЦБ (платежным системам пришлось бы делиться с Центробанком своими доходам).
Теперь действия Visa и MasterCard положительно скажутся на развитии самих отечественных платежных систем. Например, одной из первых российских платежных систем была Union Card, созданная еще в 1993 году, в которую входят около 300 финансовых учреждений. Побороться за освободившийся рынок может также платежная система «Золотая Корона», которая объединяет более 500 банков в России и странах СНГ.
В числе молодых и перспективных – платежная система ПРО100. Это коммерческое название платежной системы «Универсальная электронная карта» с расчетным центром в Сбербанке. «Теперь, из-за того что Visa и MasterCard заблокировали платежи по картам ряда кредитных организаций, наша отечественная платежная система может получить значительный толчок к развитию», – заявил вице-президент Сбербанка Алексей Попов.
Шанс выйти из тени
До сих пор попытки госбанка за счет своей платежной системы ПРО100 (читается как «просто») занять хоть какую-то долю на российском рынке, даже за счет более низких тарифов, были провальными. Многие пророчили скорую смерть этому проекту. Теперь у него появился шанс выйти из тени и занять свое место под солнцем. Среди российских систем, по сути, единственной действительно конкурентоспособной системой сейчас является ПРО100 от Сбербанка России, говорит председатель правления НКО «ПэйЮ» (PayU) Елена Орлова.
«Ее плюсом является в первую очередь то, что она использует в работе технологию M/Chip, разработанную MasterCard. Так что банкам для перехода на систему не потребуется закупка нового оборудования – нужна будет только некоторая доработка программного обеспечения», – говорит собеседник газеты ВЗГЛЯД.
«Для присоединения к платежной системе УЭК ПРО100 банку требуется в среднем от 1,5 месяцев», – говорит газете ВЗГЛЯД директор департамента стратегических коммуникаций «УЭК» Андрей Нестеров. Для гражданина, по его словам, платежная система ПРО100 бесплатна, для ее использования достаточно получить универсальную электронную карту. Для банка же вхождение в систему составит около 1,5 млн рублей, говорит Нестеров. Да и сами услуги обслуживания у этой системы дешевле, чем у зарубежных систем.
Недостаток
Однако у отечественных ПС есть один существенный недостаток. «У потребителей возникнут проблемы, если они захотят воспользоваться платежными картами за рубежом, где не будет поддержки российской системы. И в текущей ситуации вывести на международную арену какие-либо свои разработки будет проблематично», – отмечает Тамара Касьянова.
Карты ПРО100 только пока не обслуживаются за пределами России. Елена Орлова считает, что это лишь вопрос времени, что доказывает и опыт других стран, где уже действуют национальные платежные системы, например Китая и Индии. «Для введения российских платежных карт с наименьшими затратами нужно изучить опыт других государств. Причем стоит не просто скопировать их схему действий, но и учесть их возможные ошибки и не наступать на чужие грабли», – говорит Орлова.
Вот, например, с 2013 года в Россию пришла платежная система UnionPay, которая является национальной платежной системой Китая, и, соответственно, все процессинговые центры расположены в КНР. Ее дочернее подразделение «ЮнионПэй» в сентябре 2013 года было включено в реестр операторов платежных систем РФ.
Китайская национальная платежная система была создана в 2002 году, и уже к 2010 году платежные карты UnionPay принимались в 141 стране мира в более чем 1 млн банкоматов. Совокупная эмиссия карт UnionPay в мире достигла 3,4 млрд карт в 2012 году.
Сейчас банковские карты являются самым распространенным средством безналичных платежей в России. По данным PayU, в 2013 году более 50% транзакций в интернете осуществлялись именно с помощью карт, причем 7,4% пользователей платили с привязанной карты через электронные платежные системы.