Во вторник совет директоров Банка России утвердил указание № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».
Все крупнейшие банки и так выполняют требования Банка России с 1 июня прошлого года
Указание ЦБ было подготовлено в соответствии с Федеральным законом от 8 апреля 2008 года «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», передает Прайм-ТАСС.
Напомним, что с 1 июля 2007 года все банки в России должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Это вызвано тем, что многие кредитные организации скрывали дополнительные комиссии и расходы заемщика, что серьезно увеличивало стоимость кредитов.
Эффективная процентная ставка (ЭПС) формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита.
По данным ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100% годовых. Естественно, этот факт не мог не отразиться на росте невозврата кредитов. Заемщик рассчитывал на один процент, получал другой и, самое главное, узнавал об этом только тогда, когда попадал в долговую кабалу.
Теперь же в том числе и на законодательном уровне закреплена обязанность банков раскрывать заемщикам реальную стоимость кредитов посредством ЭПС, рассчитанной по методике Центробанка. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
В соответствии с требованиями закона новое указание ЦБ обязывает кредитную организацию доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет.
Помимо этого, заемщик должен быть проинформирован о перечне платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре, а при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, – в порядке, определенном в кредитном договоре.
Указанная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах.
Согласно указанию расчет полной стоимости кредита производится в процентах годовых по формуле расчета эффективной процентной ставки. Он включает все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором (в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора).
Указание вступит в силу с 12 июня 2008 года. Чем же оно отличается от инструкции ЦБ, принятой еще в 2007 году? Как сказал газете ВЗГЛЯД сотрудник одного из крупных банков Москвы, пожелавший остаться неизвестным, «новое указание – это вид сбоку».
«Все крупнейшие банки и так выполняют требования Банка России с 1 июня прошлого года. Некоторые начали делать это – я имею в виду раскрывать реальную эффективную процентную ставку – и раньше», – говорит он.
По словам источника, своим указанием Центробанк, скорее всего, только акцентирует свое внимание к этой проблеме. Хотя не исключено, что это свидетельствует об ужесточении его политики по отношению к кредитным организациям.
«Мы уже сталкивались с тем, когда в банк под видом потенциальных клиентов приходили сотрудники ЦБ. Тем самым они проверяли, как выполняются требования Банка России касательно информирования заемщиков о реальной стоимости кредита», – добавляет источник.
Может быть, ЦБ стремится в очередной раз показать, кто в доме хозяин. Ведь не секрет, что некоторые другие ведомства также предлагали свои методы борьбы со скрытыми ставками по кредиту.