О слове «банкротство» у большинства граждан России совершенно кинематографичные представления. «Дорогая, я банкрот!» – говорит даме в кринолинах солидный мужчина средних лет во фраке, после чего достает пистолет системы «Лепаж» и стреляется. В лучшем случае дама успевает выхватить у него пистолет и воскликнуть: «Я буду любить тебя и без твоих миллиардов!», после чего следует долгий поцелуй и надпись «Хэппи энд».
Разумеется, банкиры будут всячески преувеличивать свои потери и страдания
На самом деле банкротство – неприятная, но вполне рутинная в большинстве стран мира процедура, призванная избавить и кредитора, и должника от лишних моральных и материальных проблем и оздоровить финансовый рынок.
Что есть
Государственная дума во вторник приняла законопроект о банкротстве физлиц во втором чтении. В первом предполагалось, что закон вступит в силу с 1 января 2016 года. Однако было принято решение перенести начало работы закона на полгода – на 1 июля следующего года.
Немедленно появились комментарии вроде «депутаты прогнозируют массовое банкротство россиян уже через полгода из-за кризиса». На самом деле при российском уровне закредитованности домохозяйств закон о банкротстве физлиц следовало бы принять, даже если бы доллар продолжал стоить 30 рублей.
Общая сумма выданных физлицам кредитов в России в ноябре превышала 10 трлн рублей. Из них, по данным Центробанка, просроченными более чем на три месяца являются почти 9%, что составляет 870 млрд рублей. И по мере ухудшения экономической ситуации в стране объем просрочки будет только расти.
Разумеется, банкиры будут всячески преувеличивать свои потери и страдания, притом что ставка по кредитам составляла и 20, и 30, и даже 40 процентов годовых, а средний показатель колебался в районе 25%. Проще говоря, кредитование граждан было (и пока остается) для банков сверхприбыльным бизнесом, в котором добросовестные клиенты полностью покрывают потери от неплательщиков. Даже при нынешней ставке ЦБ в 17%.
Большинство банков даже особенно не старались взыскать с недобросовестных заемщиков деньги, продавая долги коллекторским агентствам за 10–50% от номинала. И уже коллекторы всеми средствами пытались превратить жизнь должников в ад. Ночные звонки, угрозы на грани Уголовного кодекса, другие методы психологического давления – бизнес вполне процветал.
Теоретически по действующему законодательству гражданина можно признать банкротом, если его долг превышает 10 тыс. рублей, а просрочка – три месяца. Фактически в отсутствие закона о физлицах никого банкротом еще не признавали. Просто в какой-то момент к должнику по иску кредитора приходили приставы и описывали его имущество. Процесс описи имущества очень подробно освещался в СМИ несколько лет назад, когда писатель Эдуард Лимонов проиграл иск тогдашнему мэру Москвы Юрию Лужкову и должен был выплатить штраф в полмиллиона рублей.
Что предлагается
В законопроекте о банкротстве физлиц, которому осталось пройти только третье, заключительное чтение, размер просроченного долга для вероятного банкротства довольно высок – те самые 500 тыс. рублей, которые когда-то не смог отдать Лимонов Лужкову.
Подать заявку на банкротство сможет как сам должник, так и его кредиторы. Решать, признавать ли гражданина банкротом, будет суд (в случае с индивидуальным предпринимателем – арбитражный). Если у должника есть доходы, то может быть принято решение о реструктуризации сроком максимум на три года. Но помимо постоянного источника доходов должны быть соблюдены следующие параметры: отсутствие судимости за экономические преступления, в том числе – преднамеренное или фиктивное банкротство, а также отсутствие реального банкротства на протяжении пяти лет. С планом реструктуризации должны согласиться кредиторы, суд только утверждает это решение, а не навязывает его.
Если же договориться о реструктуризации не получается, гражданин объявляется банкротом. Из его имущества формируется так называемая конкурсная масса, которой он больше не может распоряжаться. Все права на эту массу переходят финансовому управляющему, который получает за свои услуги 10 тыс. рублей плюс проценты от стоимости имущества, которое удалось реализовать.
При этом действующая статья 446 Гражданского процессуального кодекса не отменяется. Взыскание не может быть наложено на единственное жилье, вещи индидуального пользования (одежда, обувь и т. п.), продукты и деньги на сумму прожиточного минимума, госнаграды и т. д.
Банкроту нельзя открывать счета, совершать любые сделки, а также ему могут ограничить выезд из страны (как это происходит с должниками и сейчас).
После того, как все имущество распродано, бывший банкрот может начинать новую честную жизнь без долгов. За исключением того, что на протяжении трех лет ему будет запрещено руководить организациями, а в течение пяти лет надо будет указывать в заявках на получение кредита, что он ранее признавался банкротом. Объявлять о банкротстве также можно будет не чаще чем раз в пять лет.
В третьем чтении законопроекты обычно серьезно не меняются, так что, скорее всего, именно по вышеуказанным правилам неудачливые россияне будут становиться банкротами уже следующим летом.
Что будет
Большинство аналитиков положительно оценивают новый закон, называя его принятие давно назревшим и даже запоздалым.
«Изначально его планировали принять еще в кризис 2008 года. Принятие закона было предусмотрено планом антикризисных действий правительства. Теперь, видимо, наступила ситуация, когда больше ждать нельзя: просрочка физлиц растет, необходимы срочные меры для разрешения ситуации», – считает аналитик экспертного центра Taxadmin.ru Максим Ратников, его слова приводят «Известия».
«Это очень позитивная новость – 10 лет тянули с принятием закона, и вот наконец-то ситуация сдвинулась с мертвой точки. Мы ожидаем, что уже в следующем году нормой сможет воспользоваться порядка 10 тыс. человек», – говорит глава Финпотребсоюза Игорь Костиков.
А председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов уверен, что «закон позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного погашения задолженности, даст шанс начать новую жизнь с чистого листа, вновь развиваться и вести свой бизнес». Не очень понятно, что конкретно имеет в виду Гаврилов, учитывая, что обанкроченный ИП, согласно новому закону, пять лет не сможет заниматься предпринимательством.
Безусловно, закон о банкротстве физлиц важен и нужен, пусть даже в нынешнем виде он актуален лишь для тех, кто не может отдать достаточно серьезную сумму, почти в 20 раз превышающую среднюю зарплату по стране. Так что вполне возможно, что минимальный порог для личного банкротства будет снижаться.
Наверняка поначалу вырастет число фиктивных или преднамеренных банкротств – и очень важно, чтобы суды были в состоянии квалифицированно отличать реальную человеческую проблему от банального мошенничества.
Но четко прописанная процедура банкротства – это такая же неотъемлемая и важная часть экономики, как кредиты. Полноценное развитие частного предпринимательства и экономической активности граждан без соответствующего закона просто невозможно.
Поэтому новый закон – это не только возможность для пострадавших от кризиса начать жизнь с чистого листа. Это еще и возможность в перспективе улучшить положение малого бизнеса.
А самое главное – стреляться совсем необязательно.