Глава Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным рассказал, как движется работа по созданию национальной платежной системы. Путин напомнил, что именно Греф еще несколько лет назад был инициатором этой идеи.
Разумно предоставить клиенту выбор, менять свою карту Visa или MasterCard на карту с российским чипом или же получить ее дополнительно для рублевых транзакций
Греф сообщил, что тема создания национальной платежной системы обсуждалась на совещании в Центральном банке. Для ее введения требуется изменение целого ряда нормативных актов России. Однако соответствующий документ уже внесен на рассмотрение в Госдуму, в свете последних событий он может быть принят достаточно быстро, уверил глава Сбербанка.
«И с момента принятия поправок к закону, я думаю, нам потребуется техническая работа от двух до шести месяцев, для того чтобы в разных вариантах запустить национальную платежную систему», – сказал глава Сбербанка. Таким образом, можно говорить о том, что уже этим летом в России появится собственная и независимая национальная платежная система.
Как рассказал Герман Греф, она будет создана на базе уже существующей компании «Универсальная электронная карта». Сейчас контроль над УЭК принадлежит Сбербанку. Однако как только будут приняты соответствующие законы, Сбербанк предложит войти в уставной состав компании всем желающим банкам.
«Там не будет ни одного контролирующего банка, это будет компания, которая будет обслуживать все банковские транзакции», – заверил Греф, на что получил одобрительное «хорошо» от президента.
Как пояснил Греф, таким образом будет создан «локальный российский процессинг, в котором будет осуществляться весь спектр услуг по расчету, по клирингу и по процессингу всех карточных платежей».
Сбербанк, отметил Греф, уже начал работу с другими банками «по созданию так называемого локального хостинга, когда все банки между собой замыкают платежные системы»: «И тогда мы можем оперировать внутри страны уже сами».
«У нас сейчас готовность максимальная, у нас создан процессинговый центр, у нас создан наш российский чип, который производит компания Sitronics, он сертифицирован, сделано идентификационное приложение, сделаны все стандарты, которые совместимы с международными платежными системами», – рассказал глава Сбербанка.
«Универсальная электронная карта» имеет расчетный центр в Сбербанке. Коммерческое название этой молодой платежной системы – «ПРО100» (читается как «просто»). До сих пор попытки госбанка за счет своей платежной системы занять значимую долю на российском рынке, даже за счет более низких тарифов, были провальными. Многие пророчили скорую смерть и этому проекту.
Теперь у него появился шанс войти в историю. Среди существующих платежных систем «ПРО100» от Сбербанка является единственной действительно конкурентоспособной, считают эксперты.
«Ее плюсом является в первую очередь то, что она использует в работе технологию M/Chip, разработанную MasterCard. Так что банкам для перехода на систему не потребуется закупка нового оборудования – нужна будет только некоторая доработка программного обеспечения», – говорит председатель правления НКО «ПэйЮ» (PayU) Елена Орлова.
Директор департамента стратегических коммуникаций УЭК Андрей Нестеров рассказал, что для присоединения к платежной системе УЭК «ПРО100» банку требуется в среднем от 1,5 месяцев.
Для гражданина, по его словам, платежная система «ПРО100» бесплатна, а для ее использования достаточно получить универсальную электронную карту. Для банка вхождение в систему составит всего около 1,5 млн рублей, что дешевле, чем подключение к международным системам. Да и сами услуги обслуживания у этой системы по крайней мере до сих пор были дешевле, чем у зарубежных аналогов.
Российские банки не проявляли интереса к «ПРО100», пока не появилась реальная угроза от международных гигантов и не стало понятно, что Visa и MasterCard в одночасье могут «выключить» Россию.
Напомним, что президент поставил задачу создать в России национальную платежную систему на прошлой неделе на встрече с членами Совета Федерации. Это заявление Путина прозвучало через несколько дней после того, как в связи с введением США санкций в отношении российских бизнесменов Visa и MasterCard утром 21 марта ограничили четырем российским банкам доступ к своим сервисам.
Что это значит для россиян
Населению России переживать не о чем. Лишать карт Visa и MasterCard россиян никто не будет. Отказываться от этих международных систем Россия пока точно не собирается, что подтвердил в понедельник глава Минфина Антон Силуанов. Конечно, если сами американские платежные системы на такое не решатся.
«Со стороны российских банков будет разумно предоставить клиенту выбор, менять свою карту Visa или MasterCard на карту с российским чипом или же получить ее дополнительно для рублевых транзакций», – соглашается председатель правления НКО «ПэйЮ» Елена Орлова.
Скорее всего, так и будет. Для тех, кто зарабатывает в рублях и тратит свои накопления в России, такая карта УЭК – лучший подарок. Она защищает ее владельца от недружественных действий зарубежных финансовых партнеров. Visa и MasterCard уж точно никак не смогут заблокировать счета россиян по УЭК.
А для поездок за границу – на отдых или по делам – или для расчетов с иностранными поставщиками по-прежнему остаются карты Visa и MasterCard, обслуживаемые по всему миру. Ровно до тех пор, пока отечественная платежная система сама не завоюет мир.
Не случайно попавший под санкции США банк «Россия» буквально в пятницу заявил о закрытии американских счетов и переходе к работе исключительно на внутрироссийском рынке и только с рублем. Так банк оказался вне действий США и обеспечил себе стабильную долгосрочную стратегию.
Эксперты ожидают наплыва клиентов в первый чисто российский банк. Потому что значительная часть населения в России живет с рублевым сознанием, зарабатывает в рублях и тратит средства в рублях. Среди юридических лиц порядка 60% также оперируют рублями на территории РФ. «Поэтому этот банк будет интересен для большинства населения и компаний. Весь средний и малый бизнес, все, кто работает на внутреннее потребление, заинтересуются таким банком», – уверена председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.
Впрочем, внедрение национальной платежной системы потребует дополнительных затрат не только от самих банков. Местным получателям платежей, например магазинам, также потребуется закупить новое оборудование для обслуживания пластиковых карт новой платежной системы. «Переоборудование среднего магазина крупной розничной сети в региональных центрах обойдется в 30 тыс. рублей, на периферии – в 20 тыс. рублей. Консервативная оценка затрат сетей «Магнит», Х5 Retail Group и «Дикси» на возможное переоборудование всех магазинов – 400 млрд рублей», – посчитал директор аналитического департамента United Traders Михаил Крылов.
Он ожидает, что эти дополнительные расходы ретейл переложит на плечи россиян, увеличив наценку на продаваемые товары. «Клиенты российских розничных компаний в этом случае заплатят дополнительные деньги за уверенность в том, что у его банка не возникнет проблем в случае новых санкций», – говорит Крылов.
Кроме того, он не исключает, что выпуск дополнительной карты на основе системы «ПРО100» может обойтись россиянам в 250–800 рублей в год.
В то же время локальная платежная система может всерьез заинтересовать малый бизнес в России, но при условии, что комиссия при расчетах по таким картам будет ниже комиссии в 2–4% при расчетах по картам Visa или MasterCard, считает директор по маркетингу универсального платежного сервиса UBANK Евгений Козлов. «Для небольших компаний наличие комиссии в 2–4% было попросту невыгодно, и они отказывались разбираться с установкой платежного терминала, поддерживающего банковские карты», – поясняет он.
Выход на международный рынок
Сама Россия, к сожалению, не может в одночасье отказаться от услуг платежных систем Visa и MasterCard. И дело даже не в том, что Visa и MasterCard занимают 85–90% российского рынка. Проблема в том, что у отечественных платежных систем есть один недостаток. Воспользоваться картами, в том числе картами «ПРО100», за рубежом пока нельзя. Для этого западная страна должна включать российскую систему в свой реестр, а иностранные банки – переоборудовать свои банкоматы.
Заставить западные банки пойти на такой шаг будет сложней, потому что доля российских клиентов у них очень мала, говорит Крылов. Он прогнозирует, что добиться этого можно будет не раньше чем через 10 лет. Это же касается и западных компаний розничной торговли, которые, впрочем, давно ищут альтернативу Visa и MasterCard.
«Однако крупные западные интернет-магазины, вероятно, перестроятся быстро – в течение одного года, потому что объем покупок россиян в интернет-магазинах за границей составляет 100–120 млрд рублей, по оценке АКИТ. Хотя первый год все еще нужна будет карта Visa или MasterCard», – полагает Крылов.
Козлов не исключает, что национальная платежная система все-таки будет вынуждена работать с Visa или MasterCard, чтобы обеспечить поддержку проведения платежей за границей без дополнительных проблем для россиян.
Однако Михаил Крылов указывает, что такой подход как раз является главной ошибкой. «Основной причиной относительно широкого распространения японской JCB International и китайской UnionPay до сих пор считается не объем платежей, а партнерство с MasterCard Worldwide и Visa Inc. Такая сеть партнерства со временем начинает накладывать ограничения на конкуренцию за перспективные рынки развитых стран», – отмечает эксперт.
Поэтому российской платежной системе не следует повторять просчеты Японии и Китая, ей лучше сохранить свою независимость. Крылов не исключает, что в этом случае мировые банки, имеющие долгосрочный опыт работы с двумя крупнейшими системами платежей в мире, в конце концов заинтересуются внедрением новой российской платежной системы, особенно если получат достаточную комиссию.