Больше не будет «драть»
Начиная с 19 апреля Сбербанк РФ снижает ставки по кредитам для физических лиц, одновременно отказываясь от любых видов комиссий. Об этом в пятницу сообщил глава банка Герман Греф, передает «Интерфакс».
Ставки по потребительским кредитам будут начинаться от 17%
«Мы с понедельника, с 19 апреля − сегодня я уже могу об этом сказать, все решения приняты − снижаем процентные ставки по всем видам кредитов для физических лиц, − сказал Герман Греф в ходе рабочей встречи с премьер-министром России Владимиром Путиным. − Мы впервые на российской рынке, впервые в нашей истории приняли решение об отмене всех комиссий, а также о том, что ставка, которая объявлена по кредиту, будет эффективной ставкой, конечной ставкой для заемщиков».
Таким образом, с 19 апреля банк не взимает «никаких видов комиссий, никаких видов платежей, только ставки по кредитам» − так Герман Греф ответил на просьбу премьера уточнить, действительно ли Сбербанк «больше ничего «драть» с заемщика не будет».
Ставки по кредитам в среднем снижаются на 0,5−1%, и это притом что в них будут включены все ранее взимавшиеся комиссии для физлиц. А по некоторым кредитным продуктам снижение эффективной ставки составит 2,5−3%, сообщил Герман Греф.
Новая жизнь
Также глава Сбербанка дал понять, что ставки по потребительским и ипотечным кредитам все же будут отличаться. «По потребительским кредитам ставки повыше. По ипотечным кредитам самая низкая ставка для наших клиентов будет для работников предприятий, которые у нас открыли зарплатные проекты, − рассказал Владимиру Путину Герман Греф. − Самая низкая ставка − 10,5%. И до примерно 13%, в зависимости от того, какую схему выбирает человек, насколько у него надежные источники доходов, какой первоначальный взнос, оформлена ли ипотека или это жилищный кредит под будущее оформление ипотеки».
При этом ставки по потребительским кредитам будут начинаться от 17%. «Но наши потребительские кредиты в разы ниже, чем ставки по тем потребительским схемам, которые предлагают коммерческие банки, в частности, в пунктах организации продажи. Там 30, 40, даже 60%», − похвастался Герман Греф.
Напомним, в последний раз Сбербанк снизил ставки по депозитам и кредитам в середине января 2010 года. Тогда их планка опустилась в среднем на 1−2%, а максимальные рублевые ставки по депозитам снизились с 11,5% до 8,5% годовых.
Изменение своей тарифной политики в кредитной организации объяснили снижением ставки рефинансирования, а также замедлением темпов инфляции. В самом деле, в этом году Банк России уже дважды снижал ставку рефинансирования. В последний раз это было сделано в конце марта на 0,25% − до 8,25% годовых.
Большие амбиции
Зачем Сбербанк решил отказаться от комиссий при выдаче кредитов? «Вероятно, Греф стремится исправить «исторический» перекос между розничными активами и пассивами: на 1 марта 2010 года его доля на рынке вкладов составила 48,8%, а на рынке розничного кредита − всего 32,5%», − объясняет начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий.
При этом ради завоевания рынка Сбербанк жертвует немногим. «За 2009 год Сбербанк получил процентный доход в размере 762,1 млрд руб., а комиссионный доход – «всего лишь» 57,3 млрд рублей, то есть 7,5% от процентного дохода, − комментирует Максим Осадчий. − К слову, по сектору в целом наблюдается похожая тенденция: банковская система за 2009 год получила процентный доход в размере 2,7 трлн рублей, а комиссионный доход − в размере 195,8 млрд рублей, то есть 7,2% от процентного дохода».
Ставки по вкладам находятся на достаточно высоком уровне из-за острой конкуренции между банками за средства населения, тогда как на рынке розничного кредита в ходе кризиса образовался вакуум
Возможный успех
Таким образом, пожертвовав малым, Сбербанк может увеличить свое присутствие на рынке розничных кредитов. «Отмена комиссий по кредитам увеличит долю розничных кредитов, выданных Сбербанком, это вписывается в его долгосрочную стратегию и является приоритетным направлением, − уверен аналитик ИК Финам Владимир Сергиевский. − В этом плане снижение ставок и отмена комиссий будут эффективными средствами для завоевания рынка розничных кредитов».
Максим Осадчий также считает, что эта мера пойдет на пользу Сбербанку и приведет к существенному росту кредитного портфеля, конечно, если «демпинг банковского флагмана не вызовет ответную реакцию со стороны конкурентов».
По мнению эксперта, политика Германа Грефа вполне оправдана, так как вклады пока что остаются чрезмерно дорогим источником пассивов. «Ставки по вкладам находятся на достаточно высоком уровне из-за острой конкуренции между банками за средства населения, тогда как на рынке розничного кредита в ходе кризиса образовался вакуум, который начинает постепенно заполняться по мере восстановления экономики», − говорит Максим Осадчий.
Конкурентов-то нет
Впрочем, как отмечает аналитик «ЮниКредит Секьюритиз» Рустам Боташев, успех Сбербанка будет зависеть от того, насколько активно последуют его примеру другие банки. «Снижение ставок по кредитам и отказ от комиссии, безусловно, делают продукт Сбербанка более привлекательным. Но увеличение доли Сбербанка на рынке розничных кредитов будет зависеть в первую очередь от того, сколько банков последует его примеру», − считает эксперт.
«Наверняка другие банки точно так же последуют примеру Сбербанка и снизят ставки. С другой стороны, снижение ставок в 0,5% не является существенным, − дополняет коллегу аналитик Банка Москвы Егор Федоров. − Другое дело, если бы снизили на 5−10%, тогда бы шла речь о переделе рынка розничного кредитования».
Однако не все банки могут позволить себе такую роскошь, как снижение ставок по кредитам. «Частные банки имеют высокую стоимость фондирования, что мешает конкурировать им с тем же Сбербанком, − объясняет Егор Федоров. − Снижение ставок по кредитам является болезненной стратегией, поскольку сами банки платят высокие ставки по привлеченным депозитам. Со временем тренд снижения ставок все же сохранится».