«Полное прощение долга»

Законопроект о банкротстве физических лиц планируется ввести в Госдуму в весеннюю сессию, заявили недавно в Минэкономразвития. Как заявил замдиректора департамента инновационного развития и корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников, по предложению администрации президента законопроект доработан в формате главы к закону о банкротстве.

Общая сумма «плохих» долгов перед банками, когда просрочка платежа превышает 30 дней, составляет 1,162 трлн рублей

«Думаю, в таком виде будет вноситься в Госдуму при условии его одобрения на президиуме правительства. Сейчас он находится в администрации президента, при получении положительного заключения он будет вынесен на заседание президиума правительства. Как мы надеемся, в этом году и в эту сессию он будет внесен в Госдуму», – отмечает чиновник.

Суть законопроекта в том, что каждый россиянин, задолжавший более 50 тыс. рублей и не погасивший долг в течение шести месяцев, может подать в суд заявление о признании его банкротом. Должник может воспользоваться процедурой реструктуризации своих долгов и конкурсным производством. План реструктуризации утверждается сроком на пять лет, но его должны одобрить кредиторы.

Надо сказать, что на начало 2012 года россияне задолжали банкам колоссальную сумму – 27,9 трлн рублей. Причем общая сумма «плохих» долгов перед банками, когда просрочка платежа превышает 30 дней, составляет 1,162 трлн рублей. Это около 4% от всех долгов. В Ассоциации региональных банков считают, что в реальности объем просроченных кредитов может быть больше – порядка 2 трлн рублей, то есть около 10% кредитного портфеля российских банков. Просто Центробанк в своей статистике не учитывает реструктуризированные и пролонгированные кредиты.

О том, как на практике будет работать закон о банкротстве физических лиц, газете ВЗГЛЯД рассказал заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку и президент Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков.

ВЗГЛЯД: Законопроект о банкротстве физлиц обсуждается уже восемь лет. Как вы его оцениваете в нынешнем варианте? Готов ли закон к принятию, или есть вопросы, которые надо бы еще раз обсудить? Какие параметры стоит скорректировать?

На эту тему
• Онищенко: В России сложилась опасная доступность кредитов
• Путин: Ставки по ипотечным кредитам могут снизиться вдвое
• Евросоюз утвердил план спасения Греции
• Банки РФ упрекнули в "значительном аппетите к риску"
• В Москве появятся терминалы для оплаты долгов

А. А.: Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» разрабатывается правительством в течение трех лет. Ответственность за его разработку возложена на Минэкономразвития.

В настоящее время законопроект проходит согласительные процедуры в правительстве и еще не внесен на рассмотрение Госдумы. Текст дорабатывается и корректируется. Итогового фиксированного текста еще не существует, а тот законопроект, который присутствует на сайте Минэкономразвития, еще не является окончательным.

ВЗГЛЯД: Могли бы рассказать на конкретном примере, как будет действовать система банкротства физлиц на практике? Например, была ситуация, когда мать, у которой был кредит в банке, умерла, а кредиторы подали иски о возврате задолженности к ее девятилетнему сыну и его опекуну. В такой ситуации может помочь закон о банкротстве физических лиц?

А. А.: Согласно действующему законодательству наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Насколько мне известно из СМИ, ребенок унаследовал от матери квартиру. Погашение задолженности возможно за счет унаследованного имущества, за исключением случая, когда жилище является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Если квартира у наследника – единственное пригодное для проживания место, то обратить на нее взыскание нельзя.

В соответствии с законопроектом должник признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, то есть он не способен в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или уплатить обязательные платежи. Конечно, у девятилетнего ребенка еще нет и быть не может доходов. Таким образом, если суд признает ребенка обязанным по долгу его матери перед кредитором, то есть признает его должником, то процедура признания банкротом может быть распространена и на него. В его отношении будет проведены процедуры конкурсного производства, реструктуризации долгов и мирового соглашения, которые применяются при рассмотрении дела о банкротстве должника.

В приведенном вами примере проведение реабилитационных процедур должно положительно отразиться на заемщике. Процедуры приведут либо к уменьшению долга (в результате проведения реструктуризации), либо, скорее всего, к полному аннулированию (прощению) долга ввиду невозможности взыскания и признания заемщика банкротом.

ВЗГЛЯД: При рассмотрении дела о банкротстве применяются процедуры реструктуризации долгов и конкурсное производство. Чем они лучше для должника?

Если квартира у наследника – единственное пригодное для проживания место, то обратить на нее взыскание нельзя

А. А.: Процедуры конкурсного производства и реструктуризации взаимосвязаны. Именно в ходе конкурсного производства комитетом кредиторов может быть принято решение о проведении реструктуризации долгов.

Конкурсное производство применяется в деле о банкротстве должника, для того чтобы провести анализ финансового состояния, составить реестр требований кредиторов и в дальнейшем соразмерно удовлетворить требования кредиторов к должнику, а реструктуризация долгов применяется для погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с условиями плана реструктуризации, утверждаемого арбитражным судом.

В ходе конкурсного производства комитетом кредиторов может быть принято решение о проведении реструктуризации долгов на основании предоставленного должником плана реструктуризации (при условии, что должник имеет постоянный доход). Таким образом, если у должника нет имущества, за счет которого может быть проведено взыскание, и он не имеет постоянного дохода, то логически проводится процедура признания его банкротом без проведения процедуры реструктуризации, поскольку должник не имеет источников, из которых он может в дальнейшем выплачивать реструктурированный долг.

На вопрос «Чем лучше данные процедуры?» могу ответить, что они лучше самим фактом своего существования, поскольку до этого таких процедур в отношении физлиц не применялось. По нынешнему законодательству физлицо считается обязанным погасить долг в течение трехлетнего срока исковой давности, даже если у него нет возможности погасить задолженность. В новом же законопроекте всю процедуру сверки долгов и анализа финансового положения должника на предмет возможности (или невозможности) удовлетворить требования кредиторов планируется уложить в срок шесть месяцев. В ходе этого срока необходимо определиться с тем, признавать ли должника банкротом или вводить процедуру реструктуризации на срок до пяти лет.

ВЗГЛЯД: Говорят, что в новом законопроекте есть лазейки для мошенников? Так ли это, и что это за лазейки?

А. А.: Данный законопроект, как и любой иной, может быть использован недобросовестными людьми. Но это не обязательно означает, что законопроект плох. Просто в силу человеческого фактора  законопроектом могут злоупотребить как арбитражные, конкурсные или финансовые управляющие, так и сами заемщики. Так, управляющие могут злоупотреблять своим правом на включение в конкурсную массу того или иного имущества должника или признание (непризнание) наличия самого долга заемщика перед определенными кредиторами. Также многие физические лица с целью мошенничества могут скрыть свое имущество, вывести его на других лиц с помощью различных схем, чтобы их признали банкротами и они смогли уйти от уплаты долгов.

ВЗГЛЯД: Российский закон о банкротстве основан на западном опыте? Есть ли какие-то особенности в российском законопроекте?

А. А.: Этот вопрос лучше адресовать авторам законопроекта – Минэкономразвития. Действительно, во многих странах Запада механизм признания физического лица банкротом давно действует. Будем надеяться, что аналогичный закон со временем будет принят и у нас.

ВЗГЛЯД: Сейчас есть коллекторские агентства, которые занимаются возвратом средств от неплательщиков по кредитам. Они уйдут в прошлое с принятием нового закона?

А. А.: Нет, законопроект не предусматривает отмены коллекторской деятельности. Скорее всего, после принятия закона основной деятельностью коллекторов как раз будет розыск имущества должника и его фактических доходов в том случае, если должник обратится в суд с заявлением о признании его банкротом, поскольку после принятия закона последует большое количество обращений мнимых должников в суд с заявлениями о признании их банкротами. Естественно, что кредиторы будут заинтересованы в объективной проверке таких должников.