Андрей Мирошниченко: Зачем «кошмарили» банки

Финансовый кризис прежде всего ударил по компаниям, имевшим заимствования на внешних рынках или как-то связанным с фондовыми биржами. Региональные банки, как правило, из-за своего малого росточка до рынков мирового капитала не дотягиваются и биржей не балуются. Поэтому, собственно, финансовый кризис они изучали по новостям.

Базой пассивов, или, говоря по-русски, ликвидности, для региональных банков всегда были деньги клиентов – предприятий и физических лиц. Именно по клиентской базе был нанесен удар.

Базой пассивов, или, говоря по-русски, ликвидности, для региональных банков всегда были деньги клиентов – предприятий и физических лиц

На местных деловых форумах стали появляться частные сообщения о том, что в банке таком-то проблемы – задерживают платежи, не выдают деньги. Граждане получали эсэмэски и даже сообщения по icq соответствующего тревожного содержания. По сведениям с мест, многие банкиры жаловались на сотрудников одного из главных банков страны, которые якобы в частных беседах с клиентами доверительно сообщали секретную информацию о грядущих проблемах в таком-то местном банке. Поскольку деловые сообщества в городах небольшие и тесно переплетенные, стала нарастать тревога. «Сарафанное радио» инфицировало паникой вкладчиков – те бросились изымать вклады. В результате в некоторых банках отток средств клиентов за 1–2 дня приобретал угрожающие масштабы.

Естественно, пострадавшие банки стали задерживать платежи, вводить ограничения по изъятию наличности. Банки реально становились проблемными, подтверждая множащиеся слухи. Те, что посильнее, закрывали бреши деньгами акционеров – и несли большие потери.

Есть несколько версий произошедшего. По наиболее популярной, волну поднял один из крупных банков страны, будто бы решивший на фоне кризиса улучшить региональные показатели и попросту увести клиентскую базу у местных конкурентов.

В самом деле, можно предположить, как в неком стратегическом центре крупного банка вычислили, что ситуация удобна для приращения клиентской базы. Стоит только намекнуть предпринимателям и вкладчикам в регионах, какой банк устойчив, а какой – нет. Народ все поймет и перераспределится. Новый маркетинг.

Действительно, любой банковский аналитик может на голубом глазу спрогнозировать такой логичный сценарий: переток клиентуры из небольших частных банков в большие государственные, которые хоть и неповоротливы с сервисом, но уж точно более устойчивы – государство не даст упасть. Тут еще никакого криминала нет, простое предвидение будущего в условиях нестабильности.

Возможно, сии интеллектуальные наработки были телеграфированы в региональные подразделения. Но, скорее всего, не были должным образом зашифрованы и переведены на язык простого регионального руководителя филиала. Тот же, видимо, принял аналитические разработки за руководящее указание и приступил к исполнению. Поэтому уши торчали явно во многих регионах. Настолько явно, что когда композиция приобрела политическое и даже криминальное звучание, в недрах этого крупного банка сами пришли в ужас и срочно издали указ, настрого запрещающий сотрудникам обсуждать состояние прочих банков. И даже, говорят, уволили одного руководителя регионального подразделения.

В этом случае информационные атаки были не рейдерскими, а флибустьерскими – планировался захват добычи в виде клиентуры и прочая «сарынь на кичку».

Однако же версия не одинокая. В некоторых регионах источником атак считают местных конкурентов – другие банки. То есть имел место внутрирегиональный каннибализм. Так, в одном случае пострадавший банкир намекает, что у него таким образом хотели увести зарплатное обслуживание бюджетных организаций. Пошатнуть финансовые устои, чтобы власть перевела зарплаты в другой банк, который для этого и организовал атаку.

Большинству банков удалось отбиться (фото: Сергей Иванов/ВЗГЛЯД)

И, наконец, наблюдались признаки чисто рейдерских притязаний. То есть таких, в которых речь идет об относительно честном отъеме собственности – «закошмарить» банк, опустошить его закрома посредством бегства клиентов и денег, а потом купить обессилевший организм за копейки. Один уральский банкир рассказывает, что в разгар информационной атаки, когда клиенты уже вынули из банка почти все внутренности, ему позвонил крупный региональный чиновник и порекомендовал встретиться с важными делегатами. В делегации оказались местный магнат и другой чиновник, рангом пониже звонившего. Они провели с банкиром политинформацию, из которой следовало, что крупного спасительного кредита, который тот ждет от госбанка, не будет. Поэтому лучший вариант – отдаться за недорого. И все пройдет. Хитроумный банкир юлил и тянул время, пока ему не сообщили, что желанный кредит таки поступил на счета банка. Тогда он победно выставил гостей и пошел жаловаться в ФСБ.

Слухи о бедах местных банков дошли не только до вкладчиков, но и до главы государства. 7 ноября Дмитрий Медведев, открывая новое подразделение милиции в Санкт-Петербурге, сурово окоротил злоумышленников, которые в регионах выращивают банковский кризис методами недобросовестной конкуренции. Правоохранительным органам было дано указание.

Естественно, после этого информационные атаки на региональные банки пошли на убыль. После такого окрика биться за клиента методом эскалации кризиса уже не так уютно.

Затевать информационные атаки с помощью Интернета и sms-сообщений – явное достижение информационных технологий. Справедливости ради надо отметить, что макроэкономический информационный фон благоприятствовал. Запустить волну паники было несложно. Население и так всегда переживает за свои вклады, а тут еще какой-то заокеанский кризис надвигается. Вдруг уже надвинулся?

Но, конечно, мероприятия были комплексными. Один банкир рассказывал, что у них по городу даже ездила машина с мегафоном, как в день выборов. И сообщала, что у такого-то банка начались проблемы, надо спасать вклады. Хотя это уже похоже на городские легенды.

Предуготовленность населения к забегам с вкладами объясняет и чрезвычайно высокую эффективность мероприятий с точки зрения «цены-качества». Специалисты-безопасники подсчитали, что сдвинуть лавину стоило не больше 100 тысяч долларов. Для сравнения: за несколько дней паники из одного пострадавшего банка клиенты-«юрики» вынули 2 млрд рублей, «физики» – 1 млрд рублей.

Нельзя не отметить роль СМИ, которые теперь в каком-то смысле заменяют Чубайса и во всем виноваты. В середине ноября (когда атаки в общем уже поутихли) прокуратура начала мониторить местные СМИ на предмет наличия публикаций, дестабилизирующих обстановку, в том числе в связи с рейдерскими атаками на банки. Некоторых журналистов прокурорские уже приглашали на собеседование.

Конечно, банкиры жалуются, что журналисты раздувают панику. Но тут феномен курицы и яйца. Безусловно, публикация о проблемах банка усугубит проблемы банка, даже если будет правдивой и объективной. В общем, ради благополучия граждан и банков надо запрещать не только клеветнические, но и правдивые публикации о банках. Хотя наверняка были и клеветнические наветы; 100 тысяч – бюджет небольшой, но если в его распиле есть пиарщики, то где-то там и журналисты.

И еще любопытный аспект. Нет сомнения, что теперь тему рейдерских атак некоторые банкиры будут использовать как оправдание проблем в своем банке, даже если никаких рейдерских атак не было. Просто чтобы прикрыть свои профессиональные ошибки.

В целом результаты осеннего обострения таковы. Более 30 банков в регионах по всей стране столкнулись с бегством клиентов, денег, паникой вкладчиков и испытали острейший кризис ликвидности, почти никак с мировым финансовым кризисом не связанный. И это только те, которые согласились обнародовать свои беды. Многие банкиры, столкнувшись с атаками, ни за что не сознаются – их понять можно. Деньги любят тишину. Хотя стоит отметить, что достаточно успешно выстояли те, кто исповедовал «громкую» стратегию защиты – с шумными интервью, телеграммами-молниями в ФСБ, администрацию президента и Лигу наций. Но и «тихие» во многих случаях справились. Видимо, это вопрос темперамента.

Большинству банков удалось отбиться. Теперь они приманивают разбежавшихся клиентов бонусами и зализывают финансовые раны. Некоторые обратились за помощью к государству. Отдельные впали в ступор, другие даже перешли в штопор. Вели переговоры о продаже хоть кому-нибудь, лишь бы не злыдням-рейдерам.

И все же процесс смены собственников в региональных банках пошел. Ну и клиентская база – просто по факту – таки перераспределилась.