Арен Апикян: Куда деньги-то нести?

Казалось бы, убедительный пример одного из рисков хранения накоплений «под матрацем». Но если риск быть обворованным снижается путем установки современных средств охраны и «непроникаемых» (по мнению владельца) сейфов, то против другого врага вашего благосостояния бороться такими способами бессмысленно.

Имя этому врагу – инфляция. Думаю, что Шпак, как и миллионы советских граждан, даже не догадывался о ее существовании. Понятие «инфляция» в советские времена было известно только экономистам-теоретикам. В наше время во многих семьях маленькие дети произносят это слово сразу после «мама», «папа» и «горшок». При этом корчат страшные рожицы, уже сейчас понимая, что это нечто страшное и могущественное вроде Кощея Бессмертного, потому что о ней так часто говорят взрослые дяди и тети из «тивизора».

Многие не осознают, что, даже научившись копить и откладывать деньги, они подвергаются риску быть «обворованными» инфляцией

Действительно, многие не осознают, что, даже научившись копить и откладывать деньги, они подвергаются риску быть «обворованными» инфляцией. Инфляция ежедневно «проедает» часть сбережений и превращает их в труху подобно тому, как термиты проедают деревянные перегородки дома, хотя внешне кажется, что дом все такой же неприкосновенный и прочный.

Одним словом, недостаточно деньги накопить. Их нужно еще и сберечь. И для этой благородной цели есть различные вполне доступные большинству наших граждан способы вложения денег, о преимуществах и рисках которых мы начнем разговор сегодня. Опущу при этом рассказ о сложных финансовых продуктах (опционах, фьючерсах, структурированных нотах, индексируемых депозитах, винных коллекциях, предметах искусства и антиквариата и т. д.), которые интересны либо профессиональным финансистам, либо состоятельным господам олигархического происхождения, но не всегда понятны и доступны подавляющему большинству людей.

Условно разделим виды вложений на сберегательные, накопительные и инвестиционные. Деление это действительно условное, так как разные люди относят одни и те же продукты к разным категориям. Например, одни считают, что банковский депозит является инвестиционным продуктом, так как приносит доход, другие считают, что это продукт сберегательный, так как выполняет функцию сбережения средств, а не получения дохода, третьи могут отнести его к накопительным и приведут свой аргумент. Я согласен и с теми, и с другими, и с третьими, поскольку в зависимости от условий депозита и получаемого дохода, а самое главное – ваших финансовых целей он может выполнять все три функции. И все же в реальности я бы отнес срочный депозит (вклад) к сберегательному типу и сегодня остановился бы на этой категории.

Деньги в банке. Стеклянной

Банальная квартирная кража может лишить вас всех ваших сбережений навсегда (фото GettyImages)

Преимущества:
Доступность: деньги всегда на расстоянии вытянутой руки.
Конфиденциальность: никто, кроме вас, членов вашей семьи (иногда соседей, друзей, знакомых и квартирных воров), не знает, что у вас есть сбережения и где они находятся.

Риски:
Доступность: как ни странно, доступность может быть еще и минусом, так как при 100-процентной доступности денег увеличивается соблазн их потратить.
Инфляция (девальвация): инфляция ВСЕГДА съедает часть сбережений. В зависимости от валюты сбережений инфляция может съесть небольшую либо существенную часть сбережений. Например, рублевая инфляция в 2005 году составила 11,9%. Ровно 11,9% своих сбережений вы потеряли, если хранили деньги в рублях под матрацем.
Валютный риск: колебания курсовой стоимости валюты могут значительно сократить покупательскую способность ваших сбережений, что в полной мере ощутили на себе счастливые обладатели «зеленых» в 2004 и 2005 годах.
Кража: банальная квартирная кража может лишить вас всех ваших сбережений навсегда. Снизить риск квартирной кражи могут современные сейфы и охранные системы. Однако никаких 100-процентных гарантий «непроникновения» производители таких сейфов и систем обычно не дают.

Деньги в банковском сейфе (ячейке)

Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении «под матрацем», за исключением риска кражи, так как банки грабят крайне редко и чаще всего ущерб наносится банковским кассам или хранилищам и редко имуществу самих клиентов.

Деньги на текущем (сберегательном) банковском счете

Банк гарантирует сохранность ваших средств (фото ИТАР-ТАСС)

Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении в банковском сейфе (ячейке). Есть, однако, свои специфические преимущества и риски.

Преимущества:
Гарантия: банк гарантирует сохранность ваших средств. Передав деньги в банк, вы можете не беспокоиться о сохранности вашей наличности. Это преимущество тесно связано с риском банкротства банка (см. ниже).
Проценты: по текущим (сберегательным) счетам иногда платят небольшие проценты, которые хоть как-то позволяют минимизировать ущерб от инфляции. Обычно эти проценты в разных банках колеблются в диапазоне от 0,01% по текущим и до 3–4% по рублевым сберегательным счетам, что, конечно, не может покрыть и половины текущей инфляции.

Риски:
Условная конфиденциальность: информация о ваших сбережениях теперь становится известна не только вам, но и банку, который обязан защищать такую информацию в рамках банковской тайны. Однако в определенных установленных законом случаях может раскрывать эту информацию правоохранительным органам и суду. Кроме того, в нашей стране безграничной коррупции и пиратства есть риск того, что благодаря утечке информации из вашего банка данные о ваших банковских счетах станут доступны тысячам благодарных покупателей «Горбушки».
Банкротство банка: увы, банки иногда банкротятся. Конечно, и при банкротстве банка есть шанс получить свои деньги назад, но больше шансов не увидеть их больше никогда, если только вы не позаботились о страховке на такой случай.

Деньги на срочном депозите (вкладе)

Банки выплачивают более высокую фиксированную процентную ставку, чем по текущим и сберегательным счетам (фото ИТАР-ТАСС)

Преимущества и риски примерно те же, что и при хранении на текущем (сберегательном) счете. Специфические преимущества и риски следующие:

Преимущества:
Проценты выше: Банки выплачивают более высокую фиксированную процентную ставку, чем по текущим и сберегательным счетам. В зависимости от валюты вклада сегодня проценты по банковским вкладам колеблются от 5 до 11% в рублях и от 2 до 7–8% в долларах США и евро.
Гарантия банка: банк гарантирует выплату процентов по окончании срока вклада либо в течение всего периода вклада.
Гарантия государства: во многих странах с развитой банковской системой государство защищает интересы клиентов банка путем выдачи государственной гарантии на возмещение определенной суммы клиентам банков в случае их банкротства. В России такая гарантия дается на сумму до 100 тыс. рублей при вкладе в отобранных государством (Центробанком) банках. При выборе банка имеет смысл поинтересоваться, входит ли он в государственную систему страхования вкладов.

Риски:
Неполучение процентов: при досрочном прекращении вклада банки, как правило, не выплачивают накопленные проценты.
Изменение условий вклада: если иное не прописано в договоре срочного вклада, банк может изменить условия срочного вклада по своему усмотрению с предварительным уведомлением клиента.
Отсутствие гарантий государства на крупные вклады: каким бы ни был размер вашего вклада, государство возместит вам лишь 100 тыс. рублей.

Вывод, который можно сделать по результатам рассмотрения сберегательного типа вложений, достаточно прост: если вы ставите своей целью сохранить в долгосрочной перспективе не только ваши деньги, но и их покупательную способность, то банки (как стеклянные, так и государственные и частные) не способствуют достижению этой цели.

В завершение напомню высказывание Генри Форда, умевшего распорядиться собственными финансами: «Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги для улучшения жизни».

В следующей статье я подробно остановлюсь на других типах вложений и рассмотрю менее знакомые широкой публике формы инвестиций.