«Нас не остановить, терять нам нечего»

Сотни граждан Украины объявили валютный бунт, который продлится как минимум до конца недели (12 октября), а если и это не приведет к результату, его обещают сделать бессрочным. У стен здания Национального банка Украины в Киеве в четверг на акцию собралось более 200 человек, причем были представители всех регионов страны. На акцию протеста многих заемщиков собирали, что называется, всем миром. Так, Запорожье отправило на акцию 50 человек, на поездку сбрасывались все «товарищи по кредитному несчастью», говорит представительница Запорожья Юлия Бляшик.

Хотите европейских ценностей – дайте европейские ставки кредитования

Протестующие требуют от главы Нацбанка Украины Валерии Гонтаревой решить проблему заемщиков, которые оказались в долларовой кабале у банков из-за более чем вдвое обесценившейся гривны. «Гонтарева, к народу!» – скандировали одни участники акции. Другие дудели в дудки, выкрикивали лозунги в громкоговорители, а некоторые не выдержали и пустили в ход бутылки и камни. Проезжающие мимо банка автомобилисты поддержали протестующих клаксонами. В руках у митингующих красовались транспаранты и плакаты: «Где наши деньги?», «Закон мы требуем принять, иначе шин не избежать». 

Попытки прорваться в Центральный банк, чтобы передать свои требования, не увенчались успехом. Толпа митингующих выдвинулась было к зданию администрации президента, но на расстоянии нескольких десятков метров от здания Нацбанка их остановила милиция. Ближе активистов они так и не пустили. После этого митингующие стали скандировать свои требования: «Курс 5,05 – или банки горят!», «Хотите европейских ценностей – дайте европейские ставки кредитования».

Напоследок люди прикрепили на дверях Нацбанка траурные венки, плакат с изображением гривны с черной лентой, забросали порог мелочью из карманов со словами «Забирайте последнее!» и повесили самодельную надпись «Банк не работает».

Готовы устроить второй Майдан

Лидер движения «Кредитный Майдан» Татьяна Руденко пригрозила властям вторым Майданом. По ее словам, организация вынуждена обратиться к президенту страны Петру Порошенко, потому что он лично обещал в своей предвыборной речи пересмотреть условия валютного кредитования. Если народ не будет услышан, протестующие собираются жить у стен финансового учреждения и устроят второй Майдан, уверила Руденко.

«Нас не остановить, терять нам нечего, власть не дождется новых самоубийств. Мы хотим провести всеукраинский референдум, чтобы отменить деятельность Национального банка, так как он не выполняет своих обязательств – не контролирует курс гривны, а попросту хоронит ее», – говорят митингующие.

Большинство демонстрантов являются заемщиками долларовых кредитов с 2005 года. Тогда курс гривны к доллару составлял один к пяти. На сегодняшний день за один доллар просят уже 12,95 гривны. Многие заемщики валюты оказались в отчаянном положении. Обесценивание гривны в 2,6 раза означает, что ежемесячный платеж по долларовой ипотеке для заемщика, получающего зарплату в гривнах, вырос настолько же. Легко представить, как тяжело с такой девальвацией платить долларовую ипотеку: условно ежемесячный платеж у украинца составляет по ипотеке 1000 долларов, когда он брал заем, то рассчитывал платить исходя из курса в 5 гривен за доллар, то есть 5000 гривен в месяц. Теперь ему приходится платить 13 тыс. гривен в месяц.

На эту тему
• Цены на нефть, возможно, снижены с помощью сговора
• Украина готовится ввести ограничения на российский импорт
• Украина превращается в сырьевой придаток Евросоюза
• ЕК впервые признала, что Украина будет воровать газ
• Как Европа и Украина могут оказаться без света и тепла

«В 2007 году я брала валютный кредит на землю под строительство жилья, с тех пор курс доллара вырос в два раза, я уже переплатила банку сумму займа, но по-прежнему остаюсь должна. Землю, взятую в кредит, оставить в залог я тоже не могу, банки на уступки не идут», – возмущается одесситка Татьяна. «А я брала кредит на однокомнатную квартиру, из-за условий кредитования мне скоро негде будет жить», – жалуется одесситка Елена.

Доля валютных кредитов в общем кредитном портфеле банковской системы Украины составляет до 35%, или порядка 10 млрд долларов, говорит директор отдела финансового анализа BPS Consult Нарек Авакян. По его словам, половина заемщиков оказалась фактически неплатежеспособной, из-за чего начались просрочки, уровень которых уже превышает 11%, что в принципе является критическим.

«Причины просрочек очевидны: девальвация гривны с конца 2013 года составила более 80%, а доходы населения упали на 20%. А многие из заемщиков и вовсе лишились работы и теперь не имеют в принципе никаких денег для выплаты даже невалютных кредитов», – говорит Нарек Авакян. По его подсчетам, безработица на Украине в сентябре уже достигла 9%, а до конца года может составить все 10%.

Митингующие требуют перевести валютные кредиты в гривневые. Но не по нынешнему курсу в 12–13 гривен за доллар, а по курсу Нацбанка на момент подписания кредитного договора – 5,05 гривны за доллар. Кроме того, заемщики требуют, чтобы гривневая ставка была на уровне займов в странах ЕС – 2–5%. И третий пункт требований – это списание комиссий и штрафов.

Это уже не первые демонстрации украинских заемщиков. В начале лета они уже добились выполнения одного из условий: с 7 июня был введен мораторий на отъем имущества неплательщика. Однако на остальные условия, которые были прописаны в законопроекте, внесенном в Госдуму, парламентарии не согласились. Более того, никакой закон по этому поводу спустя четыре месяца так и не был принят.

Хотя, между прочим, одним из условий МВФ для выдачи кредита Украине является решение проблемного вопроса с долларовыми ипотечными кредитами. По оценке МВФ, конвертация валютных ипотечных кредитов в гривну может привести к потерям банковской системы около 1% ВВП, что составляет около 16–17 млрд грн. Это во многом объясняет, почему Украина тянет с выполнением очередного условия организации.

Жалеть банки не принято

То, что сейчас предлагают банки валютным заемщикам, зачастую не меняет для них ситуацию. По словам финансового аналитика Lionstone Investment Services Сергея Еременко, в большинстве случаев банки предлагают досрочно погасить кредит при выплате значительной его части. Второй вариант – рефинансировать заем в гривны, однако оплачивать дальше ипотеку предлагают под 20–30%.

«Часть граждан путем судебных споров или договоренностей добивается пересмотра платежей по фиксированному курсу гривны к доллару, – говорит Еременко. – Но это лишь небольшая часть заемщиков, которым, можно сказать, повезло».

Безусловно, украинские банки, которые, к слову, либо закрываются регулятором, например из-за мошенничества с долларовыми операциями (Нацбанк ввел ограничения), либо испытывают серьезные проблемы с ликвидностью, могут оказаться в трудной ситуации из-за массовых неплатежей.#{ussr}

Однако жалеть банки не принято по одной простой причине – взятый несколько лет назад кредит, скорее всего, если не полностью, то частично погашен в виде процентов. Поэтому банки обязаны идти на уступки, а если нет – государство должно попросить их войти в безысходное положение своих валютных заемщиков. «Но государству сейчас до валютных кредитов граждан дела нет, поэтому спасение утопающих кредиторов остается всецело в их же руках», – заключает Сергей Еременко.

Особая привязанность к доллару

Винить украинцев в том, что многие из них раньше доверяли больше доллару, а не гривне, не стоит. Россияне тоже попали в свое время в такую ловушку, понабрав в 2000-х тучных годах долларовых кредитов из-за более низкой ставки по сравнению с рублевыми займами. Все это аукнулось в кризисные 2008–2009 годы. Однако российские власти не бросили оказавшихся в кабале у банков россиян, потребовав от банков реструктуризировать долларовую ипотеку в рублевую или полностью списать долги заемщикам за невозможностью их оплаты. Российские банки  послушались. Списание задолженности на самом деле для них не катастрофа. Свое от таких заемщиков банки уже получили.

В кризис от такой ситуации не застрахован никто. Правда, россияне после такого коллапса поумнели, и число желающих брать валютные кредиты серьезно поубавилось. Но на Украине ситуация изначально была специфическая, потому что доверие к гривне было крайне низким долгое время.

«Кредиты в валюте пользовались популярностью из-за более низких ставок. Курс был стабильным, поэтому крупные покупки – недвижимость и автомобили – было принято кредитовать в долларах», – говорит Сергей Еременко. Кроме того, в отличие от России, на Украине так и осталась практика плавающих курсов, когда цены на импортируемые автомобили не фиксировались в рублях, а продажа велась по курсу на день покупки, добавляет Еременко. «Кроме того, валютное законодательство позволяло проводить долларовые платежи между резидентами, что также не способствовало укреплению национальной валюты», – добавляет эксперт. Этим объясняется более тесная привязанность украинского населения к доллару.

Ответственность лежит на всех

Митингующие у здания Нацбанка Украины на самом деле винят в своих проблемах не того человека. И отставка Гонтаревой их проблем не решит. С июля 2014 года правительство Украины, например, пыталось сбалансировать ситуацию на валютном рынке. Для этого министерство финансов продало в резерв Нацбанка 340 млн долларов для стабилизации курсовой динамики. Это лишь ненадолго остановило резкое падение, но не вернуло курс к пяти или хотя бы восьми гривнам за доллар.

Чтобы найти виновных и ответственных, стоит брать выше, чем Нацбанк и правительство. Сейчас на Украине речь не только о финансово-экономическом кризисе, речь о физическом уничтожении экономики и существовании государства как такового. В девальвации сейчас заложено много политики, поэтому монетарные и административные меры, которые только и может предпринять Нацбанк Украины, уже давно не помогают.

Авакян указывает на не совсем типичные для классической рыночной экономики процессы на Украине. «Во-первых, это острый политический кризис в стране, где почти 20% территории находится в состоянии вооруженного конфликта. Во-вторых, эти процессы не связаны с циклическим развитием экономики, как это обычно бывает в рыночной системе, а скорее с разовым эффектом от политического кризиса. В-третьих, у руководства нет достаточной власти и политической воли, а также решимости, чтобы провести серьезные реформы или хотя бы улучшить экономическую конъюнктуру. Наконец, в-четвертых, в стране просто нет денег, ни на что, и что хуже всего – подорвано доверие и к экономике, и к финансовой системе, и к банковской системе», – указывает Нарек Авакян.

Все эти факторы не дадут никакой возможности улучшить экономическую конъюнктуру в ближайшие 1,5–2 года, уверен эксперт. Соответственно, просроченная задолженность по кредитам, в особенности валютным, будет только продолжать расти.

Проблемы сейчас на Украине вскрываются каждый день. Многие украинцы ко всему прочему лишись своих вкладов из-за фактического банкротства десятков банков. На Украине существует на такие случаи фонд наподобие того, что имеется в России, который при отзыве лицензии у банка гарантирует вкладчикам возврат своих сбережений. Проблема в том, что на счетах украинского фонда нет средств.