Вмененное вместо обязательного

Минфин предложил поэтапный отказ от всех видов обязательного страхования. Об этом сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Когда в законе указано, что риск должен быть застрахован. И все, точка. Как вы это застраховали, где, какой у вас полис – это ваше личное дело

Сейчас в России действуют четыре вида обязательного страхования: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

«Мы внесли в правительство концепцию развития страховой отрасли – она сейчас проходит согласование и, насколько я понимаю, скорее будет поддержана, – где мы предлагаем поэтапный отказ от обязательных видов (страхования)», – сказал Моисеев в интервью агентству «Прайм».

Замминистра подчеркнул, что стратегия рассчитана до 2020 года, поэтому отказ от обязательного страхования не произойдет как минимум в ближайшие два–три года.

Путь, когда появляется все больше видов обязательного страхования с фиксированным тарифом, Минфин считает экстенсивным. «Этот путь, как показал рынок ОСАГО, тупиковый», – сказал Моисеев.

Целью Минфина является отказ от обязательного страхования, вместо этого надо развивать общественную культуру страхования. Интенсивным путем он назвал введение вмененного вида страхования. «Когда в законе указано, что риск должен быть застрахован. И все, точка. Как вы это застраховали, где, какой у вас полис – только против этого риска или комбинированный – это ваше личное дело», – пояснил он суть предложений правительству.

Таким образом, вмененный вид страхования формально относится к добровольным видам страхования, но по сути он все равно заставляет население или предприятие в обязательном порядке страховать себя от конкретного риска. К примеру, как такового ОСАГО по установленным тарифам уже не будет: автострахование по вмененной модели подразумевает отсутствие жесткого тарифного регулирования со стороны государства. Но застраховать автомобиль от ДТП автомобилистам все равно придется.

Кроме того, Минфин выступил против выплат компенсаций пострадавшим от различных техногенных аварий за счет бюджета. Вопрос надо решать в судебном порядке. «Чтобы если, допустим, какой-то завод что-то разлил, от этого пострадали и большое количество людей, они впаяли заводу иск – и он разорился», – заметил замминистра.

Недавно на встрече с бюро правления РСПП премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял о том, что порядок страхования особо опасных объектов может быть пересмотрен. При этом глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев высказал мнение, что в России и так недопустимо расширяется сфера обязательного страхования в ущерб добровольному страхованию, что, как он полагает, неверно.

«А мы, к сожалению, имеем только такую квазифискальную составляющую, которая, по сути, не мотивирует к принятию серьезных технических и технологических решений», – сказал Улюкаев. По его словам, объем данных нужно проанализировать. «Однако в целом снижение страховых ставок, мне кажется, это совершенно очевидное решение», – добавил он.

На эту тему
• Минфин предложил отказаться от обязательного страхования до 2020 года
• Минфин России готовит новую стратегию развития страхового рынка
• Медведев снизил налоги нефтяникам
• Путин подписал закон об обязательном страховании военнослужащих
• За ошибки врачей россиянам предлагают платить компенсации

Официальная классификация видов страхования в России проводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным видам Минфин относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами.

«В долгосрочном периоде стоит сокращать обязательные виды страхования и заменять их на вмененные, потому что это более правильная система», – говорит газете ВЗГЛЯД заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев.

«Обязательное страхование – это первый этап развития рынка, и мы его еще не прошли. В течение 5–10 лет это правильный путь, который должен внести важную лепту в развитие страхового рынка. Потому что сейчас главная проблема страхового рынка – это низкий охват населения и бизнеса. Но уже надо думать о переходе на вмененные виды», – считает эксперт.

Заместитель председателя правления компании «Согаз» Николай Галушин указывает, что добровольное страхование имеет массу преимуществ, однако в России оно очень медленно развивается, так как страхователи недостаточно мотивированы, нет традиции страховать свои риски, передает «Интерфакс».

При этом появление новых обязательных видов страхования приводит к росту напряженности в обществе. К примеру, в последние годы возникают бурные дискуссии по поводу введения обязательного страхования имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхования ответственности при пожарах. Бизнес выступает против этого. Недовольство вызывают также тарифы обязательных видов страхования.

Галушин соглашается, что надо развивать вмененное страхование, в частности, по новым видам страхования, таким как ответственность рестораторов, страхование государственного имущества, передаваемого в аренду и т. д.

Сейчас такое понятие, как «вмененное страхование», в российской юридической практике отсутствует. Это страхование относится к добровольным видам, хотя законом заставляют застраховать определенные риски. При этом страхователь не обязан заключать такой договор, если риски слишком высоки. Поэтому у страховщика два выхода: либо застраховаться, переплатив премию, либо снизить свои риски, что повиляет на снижение тарифа.

Таким образом, ценой можно повлиять на качество риска, считает Галушин из «Согаза». Такой механизм работает только при вмененном страховании, потому что сейчас Гражданский кодекс запрещает страховщикам расторгнуть договор страхования и контроль рисков не работает.

По его мнению, вмененное страхование также убирает раздражение в обществе из-за принудительного тарифного регулирования, проблема якобы завышенных тарифов сходит на нет. При вмененном страховании тарифы определяет сам рынок.

Кроме того, страховщику не надо страховаться два раза, например, как при автогражданке или медицинском страховании. Россиянин обязан купить полис ОСАГО, а если хочет застраховать больше рисков, то вынужден покупать еще и полис КАСКО.

Минус введения вмененного вида страхования состоит в том, что исчезает механизм солидарной финансовой ответственности участников профобъединений, уже не будет выплат из гарантийных фондов. При вмененных видах страхования страховщикам не нужно в обязательном порядке отчислять выплаты в такие фонды, которые выплачивают страховки за обанкротившихся страховщиков. С другой стороны, страхователь будет более ответственно подходить к выбору страховщика.

«Вмененный вид страхования должен давать преимущества перед теми, кто не страхуется. Например, снижать издержки», – отмечает Самиев. Однако такой вид страхования необходимо вводить не для всех видов деятельности.

«Там, где страхование нельзя делать ни обязательным, ни вмененным, а должно быть только добровольным, необходимо стимулировать страхователей покупать полис. Например, страхование собственного имущества от пожаров или стихийных бедствий. Те, кто строит дома в опасной зоне, где есть угроза наводнений, землетрясений или пожаров, должны понимать, что государство не будет выплачивать им компенсации. При этом государство должно выделить софинансирование или льготы для страхования тем, кто живет в таких опасных районах. Это будет не обязательный и не вмененный вид страхования, но будет стимулировать людей страховать свое имущество», – считает Самиев.